Revisión financiera de M1 2022 | Tarifa bancaria

Pros: Donde se destaca M1 Finance

Pasteles de inversión y inversión automatizados

El verdadero atractivo para los inversores de M1 Finance es la capacidad de configurar un plan de inversión automático y luego hacer que se ejecute de la manera que desee. Es como si su corredor ejecutara su plan financiero en su nombre, y usted puede relajarse y hacer algo que encuentre mucho más significativo. Puede ser una excelente opción para aquellos que desean crear su propia cartera personalizada y luego dejarla correr.

A diferencia de un robo-asesor, que crea una cartera para usted, M1 Finance le permite seleccionar en qué quiere invertir. Usted crea un «pastel» (piense en un gráfico circular) con las inversiones que desea. Tus tartas pueden consistir en miles de acciones o ETF disponibles en la plataforma, y ​​puedes ponderar las porciones de tu tarta como quieras. Incluso puede crear varios pasteles para diferentes estrategias. Es útil saber en qué quiere invertir, porque básicamente está en el lugar para elegir sus porciones.

Si eso es demasiado desalentador, puede seleccionar entre pasteles creados profesionalmente. Vaya a un pastel de inversión general, por ejemplo, y seleccione uno que se ajuste a su tolerancia al riesgo (conservador, moderado, agresivo y otros). M1 muestra de manera útil los rendimientos de estos pasteles (durante el último año, tres y cinco años), muestra los fondos que componen el pastel y explica qué espera lograr el pastel específico. Entonces, incluso los inversores más nuevos pueden seleccionar un pastel que se ajuste a sus necesidades. Estos pasteles de inversión generales generalmente se construyen con fondos de Vanguard, por lo que son de bajo costo.

También podrá seleccionar entre tartas expertas que incluyen inversión socialmente responsable, carteras de dividendos e ingresos, una cartera combinada básica de acciones y bonos, una cartera con fecha objetivo para planificadores de jubilación y tartas que imitan fondos de cobertura populares, entre otros. . En cada caso, verá los rendimientos a largo plazo de los pasteles y sus objetivos, lo que puede ayudarlo a evaluar sus selecciones.

Una vez que haya seleccionado en qué desea invertir, puede configurar la inversión automática y comprar sus pasteles automáticamente. Si desea comprar acciones o fondos individuales en su cartera, puede desactivar la inversión automática en cualquier momento y simplemente comprar cualquier acción o fondo que esté en uno de sus pasteles.

Para reducir sus costos, M1 realiza operaciones durante una «ventana de operaciones» cada día. La ventana de negociación de la mañana comienza a las 9:30 a. m., por lo que deberá tener su orden antes de eso para que se ejecute ese día de negociación. También puede tener acceso a una ventana de la tarde a partir de las 3:00 p. m. si es miembro del programa M1 Plus (más información a continuación).

No se necesita mucho para empezar a invertir. Necesitará $100 en una cuenta imponible de $500 en una cuenta de jubilación para comenzar. Y M1 Finance le permite comprar acciones fraccionarias, por lo que podrá invertir completamente con su dinero.

Obtendrá todas estas funciones en el plan estándar sin comisiones ni gastos comerciales. Sin embargo, si está invertido en fondos, aún tendrá que pagar los gastos de administración del fondo.

M1 Más

Si bien cualquiera puede registrarse y acceder al plan estándar de M1 Finance de forma gratuita, el robo-advisor realmente incluye características adicionales con lo que llama M1 Plus, su plan actualizado a $125 al año. (Sin embargo, es posible que pueda obtener una año gratis de M1 Plus cuando se registra en el programa).

Esto es lo que te compra esa tarifa anual:

  • Una ventana comercial adicional por la tarde (además de la ventana de la mañana)
  • cuentas de custodia
  • Transferencias inteligentes (más abajo)
  • Préstamos de margen a una tasa de descuento
  • 1 por ciento de interés sobre el saldo de su cuenta de administración de efectivo
  • 1 por ciento de reembolso en efectivo en sus compras con tarjeta de débito
  • Hasta 4 tarifas de retiro de cajero automático reembolsadas mensualmente
  • Todas las tarifas internacionales reembolsadas

Dependiendo de cómo use realmente su cuenta, esa tarifa adicional puede valer la pena para usted. Pero algunas funciones, como el reembolso de las tarifas de los cajeros automáticos, están disponibles en otros asesores automáticos de forma gratuita.

Transferencias inteligentes

Las transferencias inteligentes son la forma en que M1 lo ayuda a automatizar su vida financiera. Puede establecer reglas y permitir que su cuenta actúe automáticamente. Por ejemplo, puede configurar transferencias inteligentes para mantener un saldo mínimo en su cuenta de efectivo y mover el resto de su dinero para invertir.

Puede configurar su cuenta para obtener un préstamo de margen si su cuenta de efectivo cae demasiado, o puede mover efectivo a varias cuentas diferentes, una cuenta imponible y una IRA, por ejemplo. También puede configurarlos para mover dinero de una meta de ahorro a otra. El punto es que puede automatizar gran parte de su vida financiera que ni siquiera tendrá que volver a pensar en ello.

Es una característica genial, sin duda, y rivales como Wealthfront han implementado características similares. Pero si hay un inconveniente, es que debe ser miembro de M1 Plus para aprovechar este beneficio.

Reequilibrio

Si bien M1 no reequilibra automáticamente su cartera, puede hacer clic en un botón de reequilibrio para hacerlo. Vale la pena señalar que este movimiento puede crear responsabilidades fiscales, ya que venderá algunas posiciones para comprar otras. Pero en ausencia de una orden de reequilibrio, su programa de inversión automática agregará dinero a sus acciones y fondos infrainvertidos, ayudándole a reequilibrar sin los problemas de impuestos.

préstamos de margen

M1 Finance le ofrece la posibilidad de acceder a un préstamo de margen, y es lo que el robo-asesor llama M1 Borrow. Lo que hace que el plan sea una superestrella es que la tasa de interés es muy baja. Loco bajo.

En su plan básico, el robo-advisor cobra solo el 3,5 por ciento, cerca del extremo superior del rango en comparación con la línea de crédito de cartera que se ofrece en Wealthfront (atractivamente bajo por derecho propio). Pero si eres parte de M1 Plus, el robo-advisor reduce su tasa a solo un 2 por ciento. Eso es realmente difícil de superar.

Y no necesitará $25,000 (como lo haría en Wealthfront) para acceder a un préstamo de margen. En M1, necesitará solo $ 5,000 para obtener un préstamo de margen, y podrá aprovechar la cuenta por hasta el 35 por ciento del valor de su cuenta. Esta línea de crédito está disponible en cuentas imponibles.

Al igual que otros préstamos de margen, el préstamo de margen de M1 no tiene un calendario de pago fijo y, mientras tenga un saldo pendiente, acumulará gastos de intereses. Sin embargo, si el valor de su cuenta disminuye, es posible que tenga que reemplazar el dinero prestado, según el capital de su cuenta y cuánto haya pedido prestado. Una vez más, esto es estándar para los préstamos de margen.

Por lo tanto, esta función le permite permanecer invertido y poder aprovechar sus fondos, cuando sea necesario, a una tasa de interés baja. Si está pensando en ir con un corredor, Interactive Brokers ofrece una tasa de préstamo de bajo margen sin tener que comprar un plan específico, como M1 Plus.

¿Vale la pena la tarifa adicional de M1 Plus por los ahorros en intereses? Si bien la tarifa anual de $ 125 le brinda otros beneficios, supongamos que lo que realmente busca es el menor costo del margen. Comenzará a alcanzar el punto de equilibrio en los gastos de margen con un saldo pendiente promedio de $8,333 en el transcurso de un año. Necesitaría una cuenta de casi $ 24,000 con un apalancamiento máximo para alcanzar el punto de equilibrio.

Pero M1 Plus le brinda algunas otras características, como se mencionó anteriormente, que pueden atraerlo.

Contras: dónde podría mejorar M1 Finance

No hay servicios de asesoramiento o planificación financiera

Si bien esta revisión ha dedicado mucho tiempo a discutir cómo M1 Finance es como un robo-asesor, es necesario mencionar que no es un robo-asesor, ni emplea asesores financieros para trabajar con clientes. En este sentido, es más como un corredor tradicional. Y eso significa que no ofrece una planificación financiera real para ayudarlo a alcanzar sus metas, por ejemplo. Le permite imitar carteras profesionales o le ayuda a diseñar la suya propia, pero la planificación de cómo encaja su dinero en su vida depende de usted.

Si la planificación es importante para usted, consulte Betterment o Ellevest, los cuales ofrecen servicios sólidos. También ofrecen acceso a asesores, aunque cuesta más que el servicio estándar.

Sin recolección de pérdidas fiscales

M1 Finance no ofrece recolección de pérdidas fiscales en sus cuentas, lo cual es una lástima, ya que gran parte del resto de la cuenta se siente automatizada. La recolección de pérdidas fiscales implica vender inversiones perdedoras para ayudar a compensar cualquier ganancia y reducir sus impuestos generales. Es una característica estándar entre los principales asesores robóticos, y tanto Wealthfront como Betterment ofrecen versiones de la misma.

Sin embargo, lo que ofrece M1 Finance es lo que llama minimización de impuestos. Este proceso implica reducir su carga fiscal al categorizar sus inversiones por sus efectos fiscales y luego, cuando venda una acción específica o ETF, priorizando aquellas que minimizan su carga fiscal. No es recolección de pérdidas fiscales, pero puede reducir sus impuestos en el margen.

Cuenta de gestión de efectivo

La cuenta de gestión de efectivo aquí, lo que la compañía llama M1 Spend, no es nada especial, particularmente cuando se compara con otras cuentas de efectivo en asesores robóticos rivales.

La cuenta básica de administración de efectivo le brinda una tarjeta de débito, un seguro de la FDIC de hasta $250,000 y un reembolso de tarifa de cajero automático por mes. También pagará tarifas internacionales a una tasa muy baja, si gasta en países extranjeros. Y no hay cargo por saldo mínimo.

Como se mencionó anteriormente, M1 Plus le brinda algunos extras, que incluyen algunas recompensas en efectivo por gastos, intereses sobre su saldo de efectivo, depósito directo anticipado y más reembolsos en cajeros automáticos, entre otras cosas. Estos por sí solos no justificarán la tarifa, especialmente porque los rivales cobran poco o nada por cuentas de efectivo igualmente sólidas.

Por ejemplo, tanto Betterment como Wealthfront le permiten una cuenta de efectivo sin costo, incluso si no está invirtiendo allí. Obtendrá una pizca de interés, sin mínimos mensuales, cajeros automáticos sin cargo o tarifas de cajero automático reembolsadas. Wealthfront y Cash App ofrecen depósito directo hasta dos días antes.

Línea de fondo

M1 Finance se sentirá como la mezcla metafórica de chocolate y mantequilla de maní para algunos clientes, ofreciendo una gran combinación que se adapta perfectamente a sus gustos.

  • La flexibilidad para diseñar su propia cartera y la capacidad de utilizar modelos circulares de cartera le ofrecerán lo mejor de ambos mundos.
  • M1 Finance puede automatizar gran parte de su vida financiera, no solo en su cartera de inversiones, sino también en su gestión de efectivo y gastos, con su opción M1 Plus.
  • Sin embargo, M1 Finance no ofrece mucha orientación y planificación cuando se trata de invertir, por lo que los inversores deben ser más aficionados al bricolaje.

Los inversores que creen que necesitan una orientación más profesional para crear una cartera deben consultar Wealthfront y Betterment, los cuales pueden estructurar una cartera al tiempo que le brindan cierta flexibilidad para invertir en las áreas que desee. Aquellos que se inclinen por una experiencia de corretaje completo deben investigar Interactive Brokers, Schwab o Fidelity para una libertad de inversión total.

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