¿Qué es un CD (certificado de depósito)?

Un certificado de depósito (CD) es un tipo de cuenta que ofrecen los bancos y cooperativas de crédito que paga intereses sobre un monto de depósito durante un período de tiempo determinado. Estas cuentas suelen pagar una tasa de rendimiento garantizada. Los CD generalmente ofrecen una mejor tasa de rendimiento que las cuentas de ahorro tradicionales, aunque la brecha no es tan amplia como antes.

Si visita una firma de corretaje, encontrará que algunas de ellas también ofrecen CD de diferentes instituciones financieras.

Cuando abre un CD, debe seleccionar un término. El plazo es el tiempo que el dinero permanece escondido en la cuenta. Por ejemplo, si abre un CD con un plazo de un año, está prometiendo al banco que mantendrá su dinero en la cuenta durante un año. Una vez que finaliza el plazo del CD, el CD vence y usted puede retirar el dinero o renovar el CD.

Los retiros anticipados de un CD tradicional podrían incurrir en una fuerte multa que reduce las ganancias por intereses y, potencialmente, parte del capital. Cuanto más largo sea el plazo del CD, más alta tiende a ser la tarifa.

Abrir un CD significa renunciar a cierta flexibilidad financiera, y los bancos lo recompensan pagando generalmente tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro.

Debido a que los CD ofrecen menos flexibilidad y acceso a su dinero, son ideales para ahorrar dinero para un objetivo en particular, especialmente cuando tiene una idea de cuándo necesitará acceder al dinero. Son menos útiles para el dinero al que podría necesitar acceder rápidamente, como un fondo de emergencia.

Una vez que un CD vence, el banco le dará tiempo para realizar cambios en la cuenta. A menudo, el período de gracia es de cinco a diez días. Durante este tiempo, puede retirar su dinero de la cuenta o realizar depósitos adicionales. Es importante realizar un seguimiento de cuándo vencen los CD, porque si no se realizan cambios al final del período de gracia, la mayoría de los bancos transferirán automáticamente el saldo a un nuevo plazo de CD.

Los CD son un lugar de bajo riesgo para guardar efectivo y obtener una tasa de rendimiento garantizada. Eso los convierte en buenas inversiones para objetivos a corto y mediano plazo, como ahorrar para un automóvil nuevo o para el pago inicial de una casa.

Dado que generalmente hay una multa por hacer un retiro anticipado de un CD, también es un buen lugar para almacenar dinero que desea evitar tocar durante un período de tiempo específico. Es probable que también gane más de lo que ganaría a través de una cuenta de ahorros estándar.

Sin embargo, un CD no es necesariamente la mejor opción para todos ni para todas las circunstancias. Los depósitos mínimos para los CD suelen ser más altos que los vinculados a las cuentas de ahorro. También podría no ser la mejor opción si necesita el dinero para una emergencia. En ese caso, es mejor que mantenga el dinero en una cuenta con más liquidez, como una cuenta de ahorros o del mercado monetario.

Aunque pueden ganar más intereses que las cuentas de ahorro, los CD siguen siendo una inversión de bajo riesgo y, por lo tanto, tienen rendimientos más bajos que los que se podrían ganar poniendo dinero en el mercado de valores. Para obtener una tasa de rendimiento más alta, apunte a una inversión más riesgosa.

Tanto los CD como las cuentas de ahorro lo ayudan a ahorrar dinero y ganar intereses, pero elegir entre ellos puede ser difícil. Cada uno es útil para diferentes propósitos.

Las cuentas de ahorro tradicionales son un buen lugar para guardar fondos a los que podría necesitar acceder en cualquier momento. Esto se debe a que ofrecen más liquidez que los CD; por lo general, se pueden retirar hasta seis veces al mes sin cargo. Esto hace que las cuentas de ahorro sean buenas para tener un fondo de emergencia o para objetivos a muy corto plazo.

Los CD, por otro lado, son mejores para los fondos que no necesitará durante un período de tiempo determinado. Aunque los CD pueden ofrecer una tasa más alta que una cuenta de ahorros tradicional, las multas por retiro anticipado pueden disminuir rápidamente el rendimiento que gana.

Si está buscando liquidez y fácil acceso a los fondos, considere mantener su dinero en una cuenta de ahorros tradicional.

Una escalera de CD es una estrategia en la que compra varios CD con diferentes fechas de vencimiento. Los CD escalonados son una estrategia que puede reducir el riesgo y permitir que un inversionista siempre tenga acceso a efectivo a intervalos regulares mientras aprovecha las tasas de interés más altas.

Primero decida cuánto le gustaría ahorrar y con qué frecuencia desea que el dinero esté disponible a partir de los CD vencidos.

Como ejemplo, supongamos que desea construir una escalera de cinco años con cinco peldaños. Si tiene $5,000 para invertir, podría colocar $1,000 en cada peldaño. Se vería así:

  • $1,000 en un CD de un año.
  • $1,000 en un CD de dos años.
  • $1,000 en un CD de tres años.
  • $1,000 en un CD de cuatro años.
  • $1,000 en un CD de cinco años.

Con esta configuración, un CD vencería cada año, y los CD con los plazos más largos probablemente generarían los rendimientos más altos.

Una forma de extender aún más la escalera es convertir el dinero de un CD que acaba de vencer en un nuevo CD de cinco años.

Use la calculadora de escalera de CD de Bankrate para ayudar a construir una escalera de CD que se ajuste a su presupuesto y cronograma.

Si bien todos los tipos de CD implican guardar dinero durante un plazo designado, algunos CD vienen con funciones adicionales o más flexibilidad. Los diferentes tipos son:

  • CD tradicionales: Los CD tradicionales, el tipo de CD más común, cuentan con una tasa de interés fija y un plazo fijo. Recibirá una multa por retirar dinero antes de tiempo.
  • CD sin penalización: Estos CD, también conocidos como CD líquidos, ofrecen la posibilidad de retirar dinero sin penalización. Suelen tener tarifas más bajas que los CD tradicionales con el mismo plazo.
  • CD gigantes: Estos CD requieren un depósito mayor que los CD tradicionales, a menudo de $100,000 o más, y suelen pagar más que los CD tradicionales.
  • CD de refuerzo: Si las tasas aumentan durante el plazo del CD, los CD aumentados le dan la opción de un aumento de tasa una vez por plazo.
  • CD de aumento: Al igual que los CD mejorados, los CD mejorados ofrecen la posibilidad de aumentar su tasa en un entorno de tasas crecientes. La diferencia es que los CD incrementales ofrecen incrementos automáticos en ciertos intervalos.
  • CD negociados: Los certificados de depósito vendidos a través de una casa de bolsa son CD negociados. Necesita una cuenta de corretaje para obtener una.
  • CD de cupón cero: Similar a los bonos, usted compra un CD de cupón cero con un descuento sobre su valor nominal (o la cantidad que recibirá cuando venza el CD).
  • CD llamables: Si bien pueden proporcionar rendimientos más altos que los CD tradicionales, existe un riesgo: el banco puede recuperar los CD exigibles antes de que venza el CD. Esto sucede cuando las tasas de interés del mercado caen drásticamente durante el plazo del CD.
  • CD IRA: Estos son CD mantenidos en una IRA o cuenta de jubilación individual.
  • CD adicional: A diferencia de muchos otros CD, los CD complementarios le permiten realizar varios depósitos durante el plazo del CD.

ventajas Contras
La seguridad: Los CD están asegurados en los bancos de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos y en las cooperativas de ahorro y crédito de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito hasta $250,000 por titular de cuenta. Liquidez: Los CD carecen de liquidez, por lo que debe guardar su dinero bajo llave durante un período de tiempo determinado.
previsibilidad: obtendrá una tasa de rendimiento garantizada. Sanciones: Los CD suelen tener severas sanciones por retirar dinero antes de la fecha de vencimiento.
APY más altos: Los CD generalmente ofrecen APY más altos que las cuentas tradicionales de ahorro o del mercado monetario. Impuestos: Pagará impuestos sobre los intereses que se acumulen en su CD durante el plazo.
Opciones: Hay varios tipos diferentes de CD para diversas necesidades financieras, así como muchas opciones de plazo. Riesgo: Algunos CD, como los ‘CD llamables’, son más riesgosos que otros tipos.
Disponibilidad: Los CD están ampliamente disponibles en bancos tradicionales, cooperativas de crédito y bancos en línea. Retornos más bajos: Los CD no ofrecen rendimientos tan altos como otras inversiones, como acciones o bonos.

El plazo del CD determina por cuánto tiempo su dinero está bloqueado, así como la tasa de interés ganada en el depósito.

Si está ahorrando para un objetivo en particular, la decisión se vuelve más fácil. Por ejemplo, para alguien que planea irse de vacaciones dentro de un año, tiene sentido abrir un CD de un año. Para comprar un automóvil en tres años, abrir un CD de tres años tiene más sentido.

Si está ahorrando sin un objetivo particular en mente, debe considerar un par de factores.

  • Tasa de interés: Los CD a más largo plazo tienden a tener tasas de interés más altas que los CD a corto plazo, lo que significa que sus ahorros crecerán más rápidamente. Al mismo tiempo, es posible que no valga la pena imponer restricciones adicionales a su dinero. Si la diferencia de la tasa de interés entre un CD de un año y de cinco años es una décima parte de un por ciento, probablemente no valga la pena abrir el CD de cinco años.
  • Sanciones por retiro anticipado: La multa por retirar dinero antes de tiempo en un CD a más largo plazo podría cancelar el interés devengado. Considere si está financieramente en condiciones de invertir a más largo plazo.

Es relativamente fácil encontrar CD con plazos de tres, seis, nueve, 12, 18, 24, 36, 48 y 60 meses, pero es posible encontrar plazos más largos o incluso más cortos. También hay bancos que ofrecen CD con plazos menos comunes, como 13 o 17 meses.

En un mercado de tasas más altas, existe un mayor beneficio al abrir un CD a más largo plazo que a uno a más corto plazo, ya que la diferencia en las tasas ha aumentado. Si está en un lugar para guardar dinero de forma segura durante un período de tiempo más largo, podría valer la pena asegurar esas altas tasas.

Línea de fondo

En su mayor parte, los CD son inversiones seguras que se encuentran en bancos y cooperativas de crédito que ofrecen una tasa de rendimiento garantizada. Tiene que mantener su dinero bajo llave durante un período de tiempo determinado, pero a cambio, a menudo obtendrá una tasa más alta que la que obtendría con una cuenta tradicional de ahorro o de mercado monetario.

En un entorno de tasa alta, la recompensa por ahorrar su dinero en un CD es aún mayor, y tiene la garantía de ganar la tasa alta durante el plazo.

— El escritor independiente TJ Porter escribió una versión anterior de este artículo.

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