¿Qué es el depósito en garantía de la hipoteca? | Tarifa bancaria

Cuando usa una hipoteca para comprar una casa, es muy probable que su prestamista requiera algo llamado cuenta de depósito en garantía. Esto es lo que significa el depósito en garantía y lo que necesita saber sobre esta parte importante del proceso hipotecario.

¿Qué es el depósito en garantía de la hipoteca?

“Fideicomiso” se refiere a un instrumento financiero, generalmente una cuenta, mantenida por un tercero neutral en nombre de dos partes involucradas en una transacción. Con una cuenta de depósito en garantía, los fondos son retenidos o administrados por un tercero hasta que se complete la transacción o se cumpla un contrato.

Aunque las cuentas de depósito en garantía se usan comúnmente en bienes raíces, también se pueden usar para cualquier otra transacción que requiera un acuerdo entre un comprador y un vendedor, o que requiera tiempo para inspeccionar lo que se está comprando antes de realizar el pago.

¿Cuándo necesita una cuenta de depósito en garantía?

Los prestamistas a menudo requieren cuentas de depósito en garantía hipotecaria. Por lo general, necesitará una cuenta de depósito en garantía si su pago inicial es inferior al 20 por ciento, o si está comprando con un préstamo FHA o USDA, pero no con un préstamo VA.

Tipos de cuentas de depósito en garantía

En bienes raíces, hay dos usos principales para las cuentas de depósito en garantía:

Es probable que su primer encuentro con una cuenta de depósito en garantía sea cuando deposite una garantía para demostrarle al vendedor que se toma en serio la compra de la propiedad.

El monto depositado variará, pero generalmente es del 1 al 2 por ciento del precio de compra. (En mercados competitivos, algunos compradores han estado pagando mucho más por este depósito de buena fe para que sus ofertas sean más atractivas).

Le devolveremos su depósito si una inspección revela problemas importantes con la vivienda, o si la tasación no alcanza el precio de venta acordado y el trato fracasa. Es posible que no recupere su dinero de garantía si simplemente cambia de opinión acerca de comprar la propiedad.

Para los propietarios de viviendas, una cuenta de depósito en garantía hipotecaria es una cuenta de retención especial para las primas de su seguro de vivienda y los pagos de impuestos sobre la propiedad.

Por lo general, no paga estas facturas desde esta cuenta, ni deposita dinero para estas facturas en ella. En cambio, su prestamista hipotecario cobrará estos pagos mensualmente como parte de su pago hipotecario, los mantendrá en la cuenta y luego pagará las facturas automáticamente en su nombre. Al mantener los pagos de su seguro e impuestos en depósito en garantía, su prestamista se asegura de que estas facturas se paguen a tiempo, evitando multas como recargos por pagos atrasados ​​o posibles gravámenes contra su propiedad.

La cantidad de dinero en la cuenta puede cambiar con el tiempo, porque las primas de seguros y las evaluaciones de impuestos sobre la propiedad fluctúan. Si alguna vez hay un déficit, su prestamista aún cubrirá el pago (y luego eventualmente aumentará su pago hipotecario mensual para compensar esa diferencia). El prestamista le enviará un análisis de depósito en garantía anualmente que identifica si su cuenta tiene un déficit o está demasiado financiada, y cómo se ajustará su pago mensual como resultado.

Establecer una cuenta de depósito en garantía hipotecaria a menudo requiere dos o tres meses de primas de seguro y pagos de impuestos a la propiedad por adelantado al momento del cierre.

¿Quién puede administrar una cuenta de depósito en garantía?

Durante el proceso de compra de una vivienda, los compradores y vendedores suelen utilizar una compañía de títulos o un banco para que actúe como agente de plica que administre el depósito de garantía.

Una vez que se convierte en propietario de una vivienda, su prestamista hipotecario generalmente es responsable de administrar la cuenta de depósito en garantía. Su prestamista tomará los pagos de su hipoteca y enviará una parte a la cuenta de depósito en garantía para cubrir el seguro y los impuestos.

Sin embargo, no existe una regla que establezca que el prestamista debe administrar la cuenta de depósito en garantía. La cuenta puede ser administrada por cualquier tercero confiable que esté dispuesto a manejar la administración de los fondos.

¿Qué son las tarifas de depósito en garantía?

Es común que el agente de plica involucrado en la venta de una casa cobre una tarifa del 1 por ciento del precio de compra, aunque este porcentaje puede variar ampliamente según la ubicación.

Además, algunos prestamistas hipotecarios pueden permitirle renunciar al requisito de depósito en garantía y pagar sus facturas de seguro e impuestos directamente, a cambio de una tarifa.

¿Qué es el análisis de custodia?

Dado que las primas de seguro y los impuestos sobre la propiedad pueden cambiar con el tiempo, su prestamista hipotecario llevará a cabo una revisión anual, llamada análisis de depósito en garantía, para asegurarse de que haya suficientes fondos en su cuenta de depósito en garantía. Su prestamista analizará la cantidad que necesitará tener en su cuenta durante el próximo año, desglosándola por mes. A partir de ahí, su prestamista proyectará si tendrá escasez o exceso. (En realidad, el aumento de los impuestos sobre la propiedad y los seguros significa que las cuentas de depósito en garantía rara vez tienen un excedente). Se le informará sobre cualquier cambio en su cuenta en un estado de cuenta después del análisis.

¿Qué es un colchón de depósito en garantía?

Un colchón de depósito en garantía es una cantidad adicional por encima de los pagos de su hipoteca que su prestamista o administrador puede cobrar y retener. El monto del colchón no puede exceder dos pagos mensuales de depósito en garantía. En algunos estados, un colchón puede estar limitado a una cantidad más pequeña.

Si su colchón es demasiado grande en el momento de su análisis anual de depósito en garantía, el prestamista o administrador debe reembolsar ese dinero, o usted puede destinarlo al capital del préstamo de su hipoteca.

Fraudes y estafas de depósito en garantía

Mantenerse informado sobre su cuenta de depósito en garantía es esencial, y no solo desde una perspectiva presupuestaria. Debido a la gran cantidad de dinero que se mantiene en depósito en garantía, estas cuentas se han convertido en el objetivo de los estafadores.

Los tipos de estafas varían, pero un esquema común es duplicar el sitio web o las comunicaciones por correo electrónico de su prestamista o administrador en un intento de obtener sus credenciales de inicio de sesión o hacer que transfiera fondos a un estafador. Algunas estafas incluso configuran números de teléfono que suenan oficiales como otra forma de generar confianza y hacer que reveles tu información de inicio de sesión.

Siempre revise cuidadosamente cualquier comunicación relacionada con su cuenta de depósito en garantía y avise a su prestamista o administrador si sospecha actividad fraudulenta.

Aprende más:

Revisión de seguros de State Farm 2022

Endosos de seguros de vida de State Farm Tanto el seguro de vida a término como las pólizas de seguro de vida permanente en State Farm se pueden adaptar a

Cómo ganar dinero con tarjetas de regalo

¿Alguna vez limpiaste un cajón viejo y encontraste un montón de tarjetas de regalo sin usar? ¿Qué tal si esa emoción inicial se desvanece y se convierte en decepción cuando

7 razones para ir a la universidad

La decisión de obtener un título universitario conlleva un gran compromiso financiero. Sin embargo, hay muchas buenas razones para ir a la universidad, incluida la estabilidad profesional. A encuesta realizada

¿Qué es un corredor de seguros de vida?

Es un deseo común asegurarse de que cuando usted fallezca, su familia estará bien atendida. Con ese fin, el seguro de vida es una herramienta de planificación importante que puede

Fannie Mae vs. freddy mac

Es probable que se encuentre con Fannie Mae o Freddie Mac mientras explora sus opciones hipotecarias. Aunque no obtendrá directamente un préstamo hipotecario a través de ninguno de los dos,

Tasa de capitalización Definición | Bankrate.com

¿Qué es la tasa de capitalización? La tasa de capitalización es la tasa de rendimiento porcentual estimada que producirá una propiedad sobre la inversión del propietario. Definición más profunda La

¿Una piscina agrega valor a su hogar?

He aquí un pensamiento genial y refrescante: las piscinas son cada vez más populares. A pesar de los retrasos en algunos equipos y materiales de construcción, la industria de la

Defecto latente Definición | Bankrate.com

¿Qué es un defecto latente? Un defecto latente, también conocido como defecto inherente, es un daño a la propiedad inmobiliaria o a un proyecto de construcción que no es evidente

Cómo cambiar de banco | Tarifa bancaria

Si necesita un nuevo banco o cooperativa de crédito, es posible que se pregunte qué pasos tomar. Muchos consumidores se encuentran en una posición similar. «Cambiar de institución financiera puede

¿Qué es la agencia dual y es riesgoso?

En la mayoría de las transacciones de bienes raíces, el comprador y el vendedor están representados por sus propios agentes separados: un agente del comprador y un agente del vendedor.

¿Qué hace una compañía de títulos?

Comprar o vender una casa no es tan simple como cambiar dinero y firmar algunos documentos. También hay derechos de propiedad que deben transferirse entre el vendedor y el comprador.

Tasas Hipotecarias a 15 Años | Comparar tarifas hoy

Acerca de nuestras Tablas de Tasas Hipotecarias: La información sobre el préstamo hipotecario anterior se proporciona u obtiene Bankrate. Algunos prestamistas brindan sus términos de préstamos hipotecarios a Bankrate con