¿Qué es APR en una tarjeta de crédito?

Cuando revise el estado de cuenta mensual de su tarjeta de crédito, verá referencias a la APR. APR significa tasa de porcentaje anual y se refiere al interés en una cuenta de crédito.

Con una tarjeta de crédito, la mayoría de las veces entra en juego cuando tiene un saldo, pero otras transacciones, como adelantos en efectivo y pagos atrasados, también están sujetas a APR, que pueden ser más altas que su tasa regular.

Todos los que tienen una tarjeta de crédito deben saber cómo funciona la APR, cuándo se puede aplicar y cómo los buenos hábitos financieros pueden ayudarlo a evitarla.

La APR de la tarjeta de crédito generalmente se refiere al interés aplicado a su cuenta durante un ciclo de facturación determinado. Así se calcula la APR para las tarjetas de crédito:

[daily rate] X [average daily balance] X [days in billing cycle] = interés de la tarjeta de crédito

Tarifa diaria: Puede encontrar esto dividiendo la tasa de porcentaje anual de compra de su tarjeta de crédito por 365 (la cantidad de días en un año). Por ejemplo, si su APR es del 18 por ciento, su tasa diaria es del 0,00049 por ciento.

Saldo promedio diario: sume sus saldos al final de cada día del ciclo de facturación y divida la suma por la cantidad de días del ciclo de facturación. Este es su saldo promedio diario.

Días en el ciclo de facturación: Luego, su tarifa diaria se multiplica por su saldo diario promedio, y ese número se multiplica por la cantidad de días en el ciclo de facturación. Con la mayoría de los emisores, el interés se capitaliza diariamente.

La APR con la que la mayoría de la gente está familiarizada es la APR para compras. Sin embargo, hay varios tipos de APR que debe tener en cuenta.

  • TAE de compra: Es el tipo de interés que se aplica a todas las compras realizadas con tu tarjeta online, presencial o telefónicamente.
  • APR introductorio: Una tasa de interés promocional por un período de tiempo limitado que es más baja que la APR regular de la tarjeta, a veces tan baja como 0 por ciento APR. Puede aplicarse a compras o transferencias de saldo o ambas. Una vez que expire el período introductorio, se aplicará la APR regular a su saldo.
  • TAE de anticipo de efectivo: Esta tasa para pedir prestado efectivo de su tarjeta de crédito suele ser más alta que su APR de compra y no tiene un período de gracia. También se aplica a menudo a los cheques de conveniencia.
  • TAE de penalización: Esto se aplica a los pagos perdidos o devueltos y podría llegar hasta el 29,99 por ciento. Es posible que deba realizar varios pagos puntuales consecutivos antes de que el emisor de su tarjeta de crédito elimine la APR de penalización. Los pagos con más de 60 días de atraso podrían resultar en la aplicación de la APR de penalización a su saldo actual también.

Una APR fija rara vez cambia, excepto en el caso de un pago atrasado o el vencimiento de una oferta introductoria. El beneficio de una tasa fija es que su tasa está bloqueada por un período de tiempo. Facilita la planificación de sus pagos porque sabe que la tasa generalmente se mantendrá constante. Sin embargo, los emisores de tarjetas aún pueden cambiar una tasa fija a su discreción, simplemente deben notificarlo. Las tarjetas de crédito de tasa fija son cada vez más difíciles de encontrar.

La mayoría de las veces, su tarjeta de crédito tendrá una APR variable que cubre un cierto rango, como 15.49 por ciento a 25.49 por ciento. Una APR variable cambia de acuerdo con la tasa preferencial, un punto de referencia que los prestamistas utilizan para determinar las tasas de interés de las tarjetas de crédito y otras cuentas de crédito, como préstamos e hipotecas. Si bien una tasa variable puede no ofrecer la previsibilidad de una tasa fija, ofrece la posibilidad de pagar menos.

La buena noticia es que este interés no se carga a su cuenta si paga su saldo en su totalidad ya tiempo todos los meses. Hacer esto también le dará el beneficio de un período de gracia. Por lo general, este es un período de 21 días que comienza al final del ciclo de facturación durante el cual puede pagar su nuevo saldo sin enfrentar cargos por intereses.

Sin embargo, si tiene un saldo en su tarjeta de crédito, deberá intereses. También perderá su período de gracia durante los próximos meses, incluso si solo tiene un saldo de un mes. La cantidad de interés que se le cobrará depende de la APR de su tarjeta, el tamaño de su saldo y el monto de su pago mensual.

El estadounidense promedio tenía un saldo de tarjeta de crédito de $ 5,315 en 2020 y Bankrate estima que el saldo promedio actual de la tarjeta de crédito se encuentra justo por encima del 16 por ciento. Es importante recordar que el interés de las tarjetas de crédito es compuesto y solo aumentará cuanto más tiempo tenga un saldo.

Aquí hay algunos escenarios que utilizan un rango de APR, un pago mensual mínimo del 3 por ciento del saldo y suponiendo que no se realicen cargos adicionales en la tarjeta:

$5,315 al 12% APR $159 41 meses $1,186
$5,315 al 16% APR $159 45 meses $1,768
$5,315 al 24% APR $159 56 meses $3,551

Si tiene que mantener un saldo, use la Calculadora de pago de tarjeta de crédito de Bankrate para tener una idea de cuánto terminará pagando en intereses si solo realiza el pago mínimo. También puede ver cuánto dinero puede ahorrar agregando más a su pago cada mes.

Ver relacionado: ¿Cuál es una buena APR para una tarjeta de crédito?

La línea de fondo

Si tiene una tarjeta de crédito, es importante entender qué es APR y cuándo podría afectarlo. Si no planea llevar un saldo en su tarjeta de crédito, no tendrá que preocuparse demasiado por eso. Sin embargo, si necesita mantener un saldo de tarjeta de crédito, comprender su APR hará que presupuestar los pagos mensuales de su tarjeta de crédito sea mucho más fácil.

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