Pros y contras de una cuenta de ahorros para la salud (HSA)

Una cuenta de ahorros para la salud le permite a cualquier persona con un plan de salud con deducible alto que califique reservar dinero antes de impuestos para pagar gastos medicos aprobados. Los fondos son retenidos por un fideicomisario de la HSA (un banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera) hasta que se retiran para pagar ciertos gastos de atención médica.

Los consumidores con un plan de salud calificado con deducible alto, o HDHP, tienen más probabilidades de usar una cuenta de ahorros para la salud.

En 2022, el IRS considera que un plan de seguro médico es un HDHP si tiene:

  • Deducible mínimo de al menos $1,400 para un individuo y $2,800 para cobertura familiar
  • Costo máximo de bolsillo de $7,050 para cobertura individual y $14,100 para cobertura familiar

Consulte con su empleador o agente de seguros si no está seguro de si su plan de salud es un HDHP. La mayoría de los empleadores seleccionan su propio fideicomisario de HSA, pero un empleado es libre de elegir un fideicomisario diferente.

Las tarifas, las tasas de interés, las opciones de inversión y los servicios adicionales varían entre los fideicomisarios. Algunos ofrecen funciones útiles, como el almacenamiento electrónico de sus recibos de atención médica y le permiten transferir fondos entre su HSA y cuentas corrientes o de ahorros para facilitar el pago de facturas médicas.

Para 2022, el límite de contribución de la HSA es de $3650 para una persona y $7300 para cobertura familiar. Los empleados que cumplan 55 años al final del año fiscal pueden aportar $1,000 adicionales como provisión para ponerse al día.

Si sus contribuciones a la HSA se deducen de su cheque de pago, reduce su ingreso sujeto a impuestos por la cantidad que contribuye. El interés acumulado en la cuenta HSA tampoco está sujeto a impuestos. Con un saldo de cuenta lo suficientemente grande, la mayoría de los fideicomisarios le permiten invertir los fondos de la HSA en fondos mutuos, bonos o acciones.

Hay varias ventajas de abrir una cuenta de ahorros para la salud.

Beneficios fiscales

Las HSA tienen más ventajas fiscales que las cuentas 401(k). Si contribuye mediante deducción de cheque de pago, esos fondos son antes de impuestos. Su empleador, un pariente o cualquier otra persona puede contribuir, y esos fondos también están libres de impuestos. Los retiros no están sujetos a impuestos siempre que el dinero se use para pagar los gastos de atención médica que califican.

Puede seguir contribuyendo a una HSA si no está trabajando y deducirlos en su declaración de impuestos federales.

A los 65 años, los fondos utilizados para pagar gastos no médicos están sujetos a impuestos, pero no hay una multa fiscal del 20 por ciento. Algunas personas usan los ahorros de su HSA para comprar propiedades de inversión.

Sin depósito de apertura

Por lo general, no se requiere un depósito mínimo para abrir una cuenta HSA.

El saldo se voltea

A diferencia de una cuenta de gastos flexibles (FSA), que debe gastarse al final del año del plan, los saldos de la HSA se transfieren. No hay límite de tiempo para gastar los fondos.

Oportunidades de inversion

Una HSA le permite invertir sus fondos en acciones, bonos y otros instrumentos. Las ganancias son libres de impuestos. Algunos fideicomisarios exigen un saldo mínimo específico antes de permitirle invertir.

Portabilidad

Las HSA son portátiles. Eres dueño de la cuenta. Si deja su trabajo, puede llevarse la HSA con usted.

Seguro elegible

Las HSA mantenidas en bancos y cooperativas de crédito asegurados por el gobierno federal están aseguradas hasta $250,000.

Beneficios para la familia

Los fondos de la HSA se pueden usar para pagar los gastos médicos calificados de su cónyuge e hijos dependientes, incluso si no están cubiertos por su HDHP.

Primas compensadas de Medicare

Después de la jubilación, los fondos se pueden usar para pagar las primas del plan Medicare o Medicare Advantage (pero no las pólizas Medigap).

Transferencias fáciles

Los fondos de la HSA invertidos en fondos mutuos o acciones se pueden transferir para pagar los gastos médicos aprobados, según sea necesario.

Es importante considerar las posibles desventajas de usar una cuenta de ahorros para la salud.

Posibles inconvenientes fiscales

Antes de los 65 años, los fondos de la HSA retirados para pagar gastos no médicos se consideran ingresos imponibles. El IRS también impone una multa del 20 por ciento.

El IRS puede auditar los gastos, por lo que debe conservar los recibos de todos los pagos realizados con fondos de la HSA.

Si no deja de contribuir a su HSA seis meses antes de solicitar los beneficios del Seguro Social, se pueden aplicar multas impositivas.

No todos son elegibles

Si lo reclaman como dependiente en la declaración de impuestos de otra persona, no es elegible para una HSA.

Solo para HDHP

Solo aquellos con planes de salud con deducible alto califican para una HSA. Cumplir con un deducible de seguro alto puede ser una dificultad.

Rechazo de tarjetas HSA

No todas las tiendas aceptan tarjetas de débito de la HSA, por lo que es posible que deba pagar sus gastos de su bolsillo y que el fideicomisario de la HSA le reembolse.

Ganancias débiles y límites de inversión

Las tasas de interés en las cuentas HSA son bajas y algunos fideicomisarios cobran una tarifa mensual si su saldo cae por debajo de cierto límite.

Es posible que se apliquen requisitos de saldo mínimo antes de que pueda invertir; las opciones de inversión pueden ser limitadas y las inversiones no están aseguradas.

No más contribuciones

Una vez que una persona cumple 65 años (la edad de elegibilidad para Medicare), ya no se pueden hacer contribuciones adicionales (incluidas las contribuciones de recuperación), incluso si todavía está empleado.

El IRS incluye muchos elementos en su lista de gastos médicos deducibles de impuestos.

Además de los copagos del plan de salud, se incluyen trabajos dentales y de ortodoncia, anteojos, lentes de contacto y recetas. Los masajes, las clases de yoga y las membresías en gimnasios también son elegibles si tiene una carta de necesidad médica de un médico antes de recibir el servicio.

La Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica del Coronavirus (CARES, por sus siglas en inglés) amplió la lista de gastos de atención médica elegibles para incluir medicamentos de venta libre y productos de higiene femenina. Las máscaras faciales, el desinfectante para manos y las toallitas desinfectantes también son elegibles.

Entre otras cosas, también puede utilizar los fondos de la HSA:

  • Para reembolsarse el millaje a un médico o centro médico y pagar el alojamiento si recibe atención médica en otra ciudad que requiere pasar la noche.
  • Para pagar las primas de pólizas de atención a largo plazo y COBRA después de impuestos.

Las HSA se establecieron por ley federal y se abrieron por primera vez en enero de 2004. Al igual que las cuentas de jubilación individuales, se diseñaron como un vehículo de ahorro a largo plazo y una forma de sufragar los gastos médicos.

El saldo promedio de la HSA al final del año fue de $2,672, más alto que el saldo promedio al comienzo del año de $2,187, según las estadísticas de 2019 de la Instituto de Investigación de Beneficios para Empleadosque analizó 10 millones de cuentas HSA.

EBRI también encontró que solo el 7 por ciento de las HSA tenían activos en acciones, bonos u otras inversiones.

Los ahorradores que deseen reservar dinero para los costos de atención médica pueden tener acceso a una HSA o FSA, o posiblemente a ambas, según el plan de beneficios del empleador. Ambos ofrecen ventajas fiscales, así que compare las dos cuentas antes de tomar una decisión.

Las HSA tienen menos limitaciones y más ventajas fiscales que las FSA. A medida que los fondos de la HSA se transfieren y continúan creciendo, pueden beneficiarlo en sus años dorados cuando muchas personas mayores se preocupan por incurrir en gastos médicos que no están cubiertos por el seguro.

Si no necesita fondos adicionales para gastos médicos, puede gastar su HSA en unas vacaciones de ensueño o en otra cosa que realmente desee. Solo recuerde que el dinero de la HSA utilizado para cualquier cosa, excepto los gastos médicos calificados, está sujeto a impuestos, incluso durante la jubilación.

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