Préstamos y programas para compradores de vivienda por primera vez

Los programas y subvenciones para compradores de vivienda por primera vez pueden ayudarlo a hacer realidad su objetivo de ser propietario de una vivienda. Hemos reunido algunas de las mejores subvenciones, programas y préstamos nacionales para compradores de vivienda por primera vez que pueden ayudarlo a obtener su primera casa sin necesidad de hacer un pago inicial del 20 por ciento.

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5 programas para compradores de vivienda por primera vez en 2022

  1. Préstamos convencionales de pago inicial bajo
  2. Préstamos gubernamentales de pago inicial bajo
  3. Programas estatales y locales para compradores de vivienda por primera vez
  4. Asistencia para el pago inicial
  5. Otros tipos de asistencia para compradores de vivienda por primera vez

1. Préstamos convencionales de pago inicial bajo

Fannie Mae y Freddie Mac establecieron pautas de préstamo para los programas de préstamos convencionales. Con un pago inicial mínimo del 3 por ciento, estos programas son una opción asequible para los prestatarios con un puntaje crediticio sólido y un pago inicial más bajo:

  • Hipoteca convencional 97 – Fannie Mae y Freddie Mac respaldan el programa Conventional 97, que solo requiere un pago inicial del 3 por ciento, pero un puntaje crediticio mínimo de 620. Al igual que la mayoría de los programas hipotecarios convencionales de pago inicial bajo, el prestatario también debe pagar un seguro hipotecario privado ( PMI), un costo adicional con su pago mensual de hipoteca.
  • Hipoteca lista para el hogar – El programa hipotecario HomeReady de Fannie Mae también requiere solo un 3 por ciento de pago inicial (con PMI, aunque podría ser menos costoso) y ofrece una suscripción más flexible.
  • Casa Posible hipoteca – El programa hipotecario Home Possible de Freddie Mac es similar a la hipoteca HomeReady, con un pago inicial mínimo del 3 por ciento.
  • HomeOne hipoteca – Esta hipoteca de Freddie Mac también permite un pago inicial de solo el 3 por ciento con PMI, pero está disponible solo para compradores de vivienda por primera vez y viene con algunos criterios especiales.

Ninguno de estos programas está disponible directamente a través de Fannie Mae o Freddie Mac; están disponibles a través de muchos tipos de prestamistas hipotecarios, incluidos bancos, prestamistas en línea y cooperativas de crédito.

2. Préstamos gubernamentales de pago inicial bajo

Los préstamos gubernamentales son hipotecas respaldadas por una agencia gubernamental, ya sea la Administración Federal de Vivienda, el Departamento de Asuntos de Veteranos o el Departamento de Agricultura. Sin embargo, no son creados ni financiados por estas organizaciones; son ofrecidos por prestamistas hipotecarios aprobados en todo EE. UU. Algunos prestamistas incluso se especializan en ciertos tipos.

Préstamos FHA, VA y USDA

  • Préstamo de la FHA: asegurado por la Administración Federal de Vivienda, los préstamos de la FHA permiten a los prestatarios comprar una casa con un puntaje de crédito mínimo de 580 y un pago inicial de tan solo el 3.5 por ciento, o un puntaje de crédito de tan solo 500 con un pago inicial de al menos el 10 por ciento. Sin embargo, si deposita menos del 20 por ciento, tendrá que pagar el seguro hipotecario de la FHA, que incluye una tarifa inicial del 1,75 por ciento y primas anuales. La FHA también asegura los préstamos 203(k) de la FHA, que permiten a los prestatarios comprar y reparar una vivienda con las mismas flexibilidades de bajo crédito y pago inicial.
  • Préstamo VA: los miembros militares estadounidenses calificados (servicio activo, veteranos y familiares elegibles) pueden solicitar préstamos respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de EE. UU. Los préstamos VA vienen con tasas de interés más bajas en comparación con otros tipos de préstamos y no requieren un pago inicial. Sin embargo, los prestatarios deberán pagar una tarifa de financiación, pero se puede incluir en los costos mensuales de su préstamo. Algunos miembros del servicio también pueden estar exentos de pagar esta tarifa.
  • Préstamo USDA: el Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA) garantiza préstamos para algunas viviendas rurales con un financiamiento de hasta el 100 por ciento (en otras palabras, no hay requisito de pago inicial). Esto no significa que tengas que comprar una granja o vivir con ganado, pero sí tienes que comprar una casa en un Área elegible para USDA. También hay tarifas para este tipo de préstamo.

Hipoteca energéticamente eficiente (EEM)

Hacer mejoras ecológicas puede ser costoso, pero puede obtener una hipoteca de eficiencia energética (EEM) (ya sea un préstamo convencional o uno respaldado por la FHA o VA) para ayudar a financiarlas. Este tipo de hipoteca le permite agregar el costo de las actualizaciones de eficiencia energética (piense en un nuevo aislamiento, un sistema HVAC más eficiente o ventanas de doble panel) en su préstamo principal, sin requerir un pago inicial mayor. Sin embargo, los EEM vienen con pagos hipotecarios más grandes (ya que está pidiendo más dinero prestado) y hay ciertos requisitos que cumplir, incluida la obtención de una evaluación energética.

Buen vecino de al lado

El programa Good Neighbor Next Door, patrocinado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD), proporciona ayuda para la vivienda a agentes del orden público, bomberos, técnicos médicos de emergencia y maestros de prejardín de infantes a grado 12. A través del programa, los prestatarios pueden recibir un 50 por ciento de descuento en una vivienda en un “área de revitalización”, siempre que vivan en la vivienda durante al menos tres años. Puede buscar propiedades disponibles en su estado en la página del programa. sitio web.

Comprador de HomePath Ready

de Fannie Mae Programa HomePath ReadyBuyer está dirigido a compradores por primera vez interesados ​​en una casa embargada (casa «HomePath»). Después de tomar un curso de educación para compradores de vivienda en línea requerido, los prestatarios elegibles pueden recibir hasta un 3 por ciento en asistencia de costos de cierre para la compra de una propiedad de HomePath, que es una propiedad embargada propiedad de Fannie Mae. Por supuesto, esto limita su elección de propiedades, que también pueden necesitar reparaciones, por lo que este programa no es para todos.

Préstamo directo para nativos americanos (NADL)

los Préstamo directo para nativos americanos (NADL) proporciona financiamiento a veteranos nativos americanos elegibles y sus cónyuges para comprar, mejorar o construir una casa en tierras de fideicomiso federal. Este préstamo se diferencia de los préstamos VA tradicionales en que el VA es el prestamista hipotecario. No se requiere pago inicial con este tipo de préstamo, así como tampoco seguro hipotecario, pero hay una tarifa de financiación.

3. Programas estatales y locales para compradores de vivienda por primera vez

Muchos estados y municipios ofrecen subvenciones para compradores de vivienda por primera vez (que no tienen que ser reembolsadas) y programas de hipotecas de bajo interés:

medio oeste

Noreste

Sur

Oeste

4. Asistencia para el pago inicial

Los compradores de vivienda por primera vez pueden pagar una vivienda más fácilmente con la ayuda de la asistencia para el pago inicial (DPA, por sus siglas en inglés), que es una suma de dinero otorgada como subvención, segunda hipoteca (con plazos de pago variables) o ahorros equivalentes.

subvenciones de pago inicial

El pago inicial o las subvenciones para compradores de vivienda por primera vez son esencialmente dinero gratuito que lo ayuda a cubrir el pago inicial o los costos de cierre. Las subvenciones generalmente se otorgan a prestatarios de ingresos bajos o moderados, que generalmente se definen como ingresos que no superan el 80 por ciento del ingreso medio del área (AMI). También vienen con una serie de otros requisitos, como límites en el precio de compra de la vivienda y un puntaje de crédito mínimo. Es posible que pueda solicitar varias subvenciones, así que no se avergüence de intentar obtener más asistencia financiera.

Aquí hay tres subvenciones populares para compradores de vivienda por primera vez:

Para encontrar más programas de subvenciones:

  • Pídale orientación a su oficial de préstamos o agente de bienes raíces; es posible que conozcan programas de subvenciones especiales en su área.
  • Explore las subvenciones de las autoridades locales de vivienda o de organizaciones sin fines de lucro.
  • Considere trabajar con una cooperativa de ahorro y crédito local o un banco comunitario; estos pueden ofrecer sus propios programas de subvenciones.

Préstamos de asistencia para el pago inicial

Además de las subvenciones, hay una variedad de préstamos de asistencia para el pago inicial: una segunda hipoteca que obtiene con la primera hipoteca que está utilizando para comprar la casa:

  • Préstamos a bajo interés – Estas son segundas hipotecas de bajo interés por una pequeña suma que ayudan a los prestatarios con el pago inicial y los costos de cierre. Estos tienen que ser reembolsados, por lo general en el transcurso de unos pocos años.
  • Préstamos de pago aplazado – Estos tipos de préstamos no cobran intereses, pero deben pagarse en su totalidad cuando vende la casa o refinancia la primera hipoteca.
  • Préstamos condonables – Estos son similares a los otros tipos de préstamos de asistencia, con una diferencia clave: esta segunda hipoteca se perdonará siempre que permanezca en la vivienda durante un cierto período de tiempo (la cantidad exacta depende del programa) y hasta al día con los pagos de su hipoteca.

Coincidencia de ahorros para el pago inicial

Los programas de contrapartida de ahorros para el pago inicial ayudan a aumentar la cantidad que un prestatario pone para una casa al igualar los ahorros del prestatario. Estos programas están estructurados en un período de tiempo específico y brindan fondos equivalentes hasta un monto determinado, que solo se puede usar para el pago inicial y los costos de cierre.

Por ejemplo, algunas agencias de financiamiento de vivienda a nivel estatal ofrecen Cuentas de Desarrollo Individual (IDA), que pueden aportar tres dólares por cada dólar que ahorra el prestatario. Aquellos que califican trabajan con un asesor asignado para depositar fondos en una IDA durante un período de tiempo específico. Si el prestatario sigue el plan y ahorra la cantidad requerida, recibirá la contrapartida al cierre.

5. Otros tipos de asistencia para compradores de vivienda por primera vez

Programas patrocinados por el empleador

Los programas de vivienda asistida por el empleador (EAH, por sus siglas en inglés) ayudan a los empleados con sus necesidades de vivienda, generalmente en vecindarios cercanos al lugar de trabajo. Esta asistencia puede venir en muchas formas, como un préstamo condonable junto con la educación requerida sobre la propiedad de la vivienda. Los programas EAH a menudo se limitan a ciertas ocupaciones, y podría haber otras restricciones, como un comprador de vivienda por primera vez o un requisito de tenencia específico, o límites de ingresos.

Programas sin fines de lucro

Los programas sin fines de lucro pueden ofrecer un valor excepcional a los compradores de vivienda por primera vez que buscan una hipoteca asequible. Un ejemplo es Corporación de Asistencia al Vecindario de América, una organización sin fines de lucro que ofrece hipotecas de tasa baja a prestatarios de ingresos bajos y moderados sin requerir un pago inicial o costos de cierre. La organización sin fines de lucro hace esto mediante el uso de estándares «basados ​​en el carácter» para calificar a los prestatarios, en comparación con la evaluación de riesgos que realizan la mayoría de los prestamistas hipotecarios, según la organización.

También hay programas sin fines de lucro disponibles a nivel local. Por ejemplo, la ciudad de Nueva York ofrece un programa de asistencia para el pago inicial que ofrece hasta $100,000 a prestatarios elegibles en cualquiera de los distritos.

Beneficios de los programas para compradores de vivienda por primera vez

Los programas para compradores de vivienda por primera vez pueden ayudarlo a afrontar mejor el proceso de convertirse en propietario de una vivienda, ya sea con requisitos de crédito y pago inicial más flexibles o una hipoteca a precio competitivo y asistencia para el pago inicial (o una combinación). Muchos programas también requieren que tome una clase de educación para compradores de vivienda, que lo preparará para las responsabilidades financieras de ser propietario de una vivienda.

Antes de buscar un programa para compradores de vivienda por primera vez, asegúrese de cumplir con la definición de comprador de vivienda por primera vez: a menudo, un comprador que no ha sido propietario de una vivienda en los últimos tres años puede calificar. Esto incluye a los inversionistas que poseen propiedades de alquiler o de inversión, ya sea que se considere o no su residencia principal.

Además, es posible que estas oportunidades solo estén abiertas para aquellos que cumplan con ciertos criterios de ingresos. Algunos programas respaldados por el gobierno, como un préstamo FHA o USDA, también requieren que la propiedad cumpla con ciertos estándares antes de calificar.

Independientemente de los programas para los que pueda calificar, comprar una casa es un movimiento financiero importante, por lo que una vez que calcule un presupuesto realista, hable con un prestamista hipotecario con experiencia con compradores de vivienda por primera vez. Es posible que este no sea su banco; podría ser una cooperativa de crédito u otro tipo de prestamista. Para encontrar un prestamista, puede:

  • Localice el sitio web de la agencia de financiamiento de vivienda de su estado en las tablas anteriores y busque una lista de prestamistas «aprobados» o «participantes».
  • Busque reseñas y testimonios de prestamistas a través de Bankrate.
  • Visite el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. Página de información del estado, ubique su estado y busque «Programas de compra de vivienda» o «Asistencia para propietarios de vivienda». Además de los programas a nivel estatal, este recurso puede ayudarlo a encontrar programas por ciudad, condado o pueblo.

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