Las mejores tarifas de CD para julio de 2022

tipos de cd

Las instituciones financieras ofrecen una amplia gama de CD para adaptarse a diferentes situaciones financieras. Tómese el tiempo para considerar qué tipo de CD es mejor para usted.

CD tradicionales

Los CD tradicionales son los más comunes y tienen un APY fijo para el plazo del CD.

Estos CD generalmente no le permiten depositar fondos adicionales antes de que venza el CD. También tienden a tener sanciones estrictas por retiro anticipado.

Cuando este CD tiene sentido: Sabes exactamente cuándo necesitas el dinero y no hay posibilidad de que lo necesites antes. Ideal para escalas de CD u otra estrategia de inversión de CD donde el tiempo es importante.

CD sin penalización

Tradicionalmente, los CD se conocen como cuentas de depósito a plazo. Los CD estándar generalmente vienen con multas por retiro anticipado: si retira un CD antes de que venza, generalmente incurrirá en una multa equivalente a una cierta cantidad de interés ganado durante un período de tiempo. Por ejemplo, un banco puede imponer una multa de 90 días de interés simple en un CD de un año si retira ese CD antes de un año. Sin embargo, algunos bancos ofrecen CD sin penalización, también conocidos como CD líquidos, que le permiten retirar su dinero antes de tiempo sin que se le aplique una penalización en sus ganancias por intereses. Un banco puede exigirle que espere al menos algún tiempo, generalmente alrededor de seis o siete días, antes de que pueda retirar dinero de un CD sin penalización. Si la institución le permite retirar dinero durante ese período de tiempo, puede incurrir en una multa. Es posible que algunos bancos no permitan un retiro parcial de su CD sin penalización. Por lo general, no puede agregar CD sin penalización. Las tasas de CD sin penalización tienden a ser más bajas que las de los CD regulares, pero pueden ser más altas que algunas cuentas de ahorro de alto rendimiento o cuentas del mercado monetario.

Cuando este CD tiene sentido: En general, confía en que no tendrá que retirar el dinero antes de que venza el CD, pero es posible que deba aprovecharlo. Está dispuesto a renunciar a una pequeña ganancia por un retiro flexible.

CD gigantes

Los Jumbo CD generalmente requieren que los ahorradores depositen $100,000 o más. La frase «CD jumbo» no es tan común en estos días. Pero algunos bancos todavía los ofrecen. En general, puede encontrar APY iguales o incluso más altos en productos de CD que no se consideran CD jumbo. Pero algunos CD jumbo recompensan a los clientes por estos grandes depósitos con un mayor rendimiento.

Cuando este CD tiene sentido: Un CD jumbo es una buena opción si puede obtener un pequeño rendimiento adicional por depositar más dinero y está seguro de que no necesitará acceder a su dinero durante el plazo del CD.

CD negociados

Los CD vendidos a través de firmas de corretaje se conocen como CD negociados. Necesita una cuenta de corretaje con una institución para calificar para uno de estos certificados de depósito. Los CD negociados a veces tienen tasas más altas que los CD tradicionales de su banco local, pero también conllevan más riesgo. Esto se debe a que se pueden negociar como bonos, y si decide venderlos antes de la fecha de vencimiento, podría terminar teniendo pérdidas. Querrá verificar que estos bancos estén asegurados por la FDIC.

Cuando este CD tiene sentido: Puede obtener un rendimiento un poco más alto al poder sentarse a través de los altibajos del mercado. Un CD negociado es una buena opción si está seguro de que no necesitará tocar el principal antes de que venza, evitando así el riesgo de que sacará el dinero cuando el CD caiga.

CD llamables

Los CD exigibles conllevan más riesgo que los CD tradicionales, pero tienden a ofrecer tasas de interés más altas. El riesgo es que el banco que emite el CD pueda «recuperar» su CD antes de que venza por completo, lo que limita la cantidad de interés que podría ganar. Por ejemplo, si compra un CD de tres años con un período de protección de llamada de seis meses, la institución financiera podría recuperar el CD después de los primeros seis meses. Obtendrá todo el capital y los intereses devengados; sin embargo, deberá reinvertir su dinero, probablemente a tasas más bajas.

Cuando este CD tiene sentido: Si no se espera que las tasas bajen más durante la vida del CD, un CD exigible podría tener sentido. De lo contrario, si las tasas caen significativamente fuera del período de protección de la llamada, es probable que el banco solicite su CD.

CD de refuerzo

Estos tipos de CD le permiten solicitar que el banco aumente su tasa durante el plazo del CD bajo ciertas condiciones. Las instituciones que emiten esta opción de CD por lo general solo permiten una mejora por término. Por ejemplo, imagine comprar un CD a tres años a una tasa determinada, y un año después del plazo, el banco ofrece un aumento de tasa adicional de medio punto. Con un CD aumentado, puede solicitar un aumento de la tasa por el resto del plazo. La desventaja es que los CD mejorados a menudo pagan tarifas iniciales más bajas que los CD tradicionales. Pero los CD mejorados pueden ser herramientas útiles en ciertos entornos.

Cuando este CD tiene sentido: Un CD aumentado podría ser una buena opción si se espera que las tasas aumenten significativamente durante el plazo del CD. De lo contrario, es probable que esté aceptando una tasa más baja por poco potencial alcista.

CD de aumento

Al igual que los CD de aumento, los CD de aumento le brindan la oportunidad de pasar a un rendimiento más alto si las tasas aumentan. La diferencia es que con los CD incrementales, los bancos aumentan automáticamente las tasas del CD en ciertos intervalos. No tienes que solicitar un aumento de tarifa. Al igual que con los CD mejorados, la desventaja es que generalmente obtendrá una tarifa inicial más baja. Tampoco hay certeza de que terminaría con un mejor rendimiento que si hubiera depositado sus ahorros en un CD tradicional con un mayor rendimiento.

Cuando este CD tiene sentido: Un CD incremental puede ser una buena opción si se espera que las tasas aumenten sustancialmente durante el plazo del CD. Sin embargo, es posible que este aumento ya esté incluido en el precio de un CD tradicional, por lo que puede ser más simple y más gratificante optar por un CD tradicional desde el principio.

CD adicionales

En general, los CD le permiten hacer un único depósito inicial. Ese no es el caso con los CD adicionales. Estos productos le dan la opción de realizar múltiples depósitos durante el plazo. El número exacto de depósitos adicionales que puede realizar varía según la institución.

Cuando este CD tiene sentido: Un CD adicional podría ser una buena opción si es probable que tenga más dinero para agregar a la cuenta y obtenga una buena tasa de interés. Sin embargo, si es probable que las tasas aumenten, simplemente puede agregar dinero nuevo a otro CD de mayor rendimiento.

CD de cupón cero

Los CD de cupón cero le permiten comprar el CD con un descuento sobre su valor. Cuando el CD vence, recibe el valor total del CD. De esta manera, son similares a los bonos cupón cero. Digamos que usted compra un CD de cupón cero de $20,000 por $10,000. No recibirá pagos de intereses durante el plazo. En su lugar, obtiene $ 20,000 cuando vence el CD además del interés acumulado en una suma global. Por lo general, estas son inversiones a largo plazo, lo que las hace inadecuadas para aquellos que buscan una línea de tiempo a corto plazo.

Cuando este CD tiene sentido: Puede bloquear su dinero durante el plazo y no necesita acceder a él en absoluto.

CD IRA

Un CD IRA es un CD que se mantiene dentro de una cuenta de jubilación individual. Estos tipos de CD ofrecen rendimientos garantizados. Y las cuentas IRA tradicionales son cuentas con impuestos diferidos, lo que significa que no paga impuestos sobre las ganancias hasta que retira el dinero. Sin embargo, no se hará rico con estas inversiones, ya que históricamente el potencial de rendimiento del efectivo ha sido menor que el de las acciones y los bonos.

Cuando este CD tiene sentido: Tiene una cuenta IRA y necesita una opción libre de riesgo para su dinero que aún gane algo de rendimiento. Esta podría ser una opción si necesita mantener efectivo en su cuenta, por ejemplo, a medida que se acerca la jubilación y necesita reducir el riesgo general de su cartera.

¿Deberías abrir un CD para tu hijo?

Si debe abrir un CD para su hijo depende de cuándo se utilizará el dinero. Si no necesitará el dinero durante un período de tiempo determinado, un CD podría ser una excelente manera de aumentar los ahorros de su hijo. Si el objetivo es ganar un APY fijo, esa también sería una razón para considerar un CD. Sin embargo, si se trata de dinero que está buscando para obtener una tasa de rendimiento potencialmente más alta, es posible que desee buscar opciones de inversión. Pero estas ganancias potenciales podrían poner en riesgo el capital, por lo que todo depende de para qué se utilice el dinero, su horizonte temporal para el dinero y si desea una tasa de rendimiento garantizada o una inversión más riesgosa. Si no está claro cuándo su hijo podría necesitar el dinero, considere una cuenta de ahorros o una cuenta de mercado monetario.

Lo que puedes y no puedes hacer con un CD

Por lo general, puede ganar un APY más alto con un CD que la mayoría de las cuentas de ahorro o cuentas del mercado monetario. Ese interés generalmente se capitaliza sobre una base diaria, mensual, trimestral o anual. Por lo general, se acredita a su cuenta de forma mensual, trimestral, semestral o anual. Puede volver a evaluar el CD después de que expire el plazo. Por lo general, tiene un período de gracia entre la fecha de vencimiento del CD y la fecha de renovación. Esto le permite renovarlo, cambiar los términos o retirarlo y cerrarlo. Por lo general, no puede agregar dinero a los CD hasta que venzan. En la mayoría de los casos, puede retirar dinero de un CD en cualquier momento, pero esto puede resultar en una multa por retiro anticipado. Así que esto es algo a evitar, si es posible.

CD e impuestos

¿Está sujeto a impuestos sobre un CD cuando madura?

Sí, pagará impuestos sobre el interés ganado en un CD que contiene dinero no calificado, dinero sobre el que ya pagó impuestos sobre la renta. Sin embargo, si el dinero está en un CD IRA tradicional, pagará impuestos cuando retire el dinero. Esto se debe a que las cuentas IRA tradicionales son cuentas con impuestos diferidos.

En algunos casos, puede deducir su CD de sus impuestos. Si es elegible para contribuir a un CD de IRA tradicional, puede ser elegible para una deducción total hasta el límite de su contribución o una deducción parcial. Su ingreso bruto ajustado modificado, su estado civil y si está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo son algunos de los factores que determinarán si es elegible para una deducción de IRA.

¿Cambiar un CD cuenta como ingreso?

El interés obtenido de los CD es un ejemplo de interés sujeto a impuestos, según el Servicio de Impuestos Internos. Cuando gane $10 de interés o más, debe recibir la Copia B del Formulario 1099-INT o el Formulario 1099-OID. Incluso si no recibe un 1099, todos los intereses gravables y exentos de impuestos deben declararse en su declaración de impuestos federales. Además, los intereses pueden llamarse dividendos.

Si su CD es un CD bancario regular que abrió con fondos que ya han sido gravados, la devolución del capital no debe volver a gravarse, dice Ivanovich de Easy Life Management.

Una excepción a esto sería, por ejemplo, si los fondos se transfirieran de un 401(k) a un CD de IRA tradicional y esos fondos nunca se hayan gravado. Si está retirando de un CD de IRA tradicional en esa situación, el dinero que retire contará como ingreso.

¿Qué causa que las tasas de CD aumenten?

Los rendimientos de los bonos del Tesoro, la competencia entre los bancos, el afán por asegurar los depósitos y la capacidad de prestar dinero a una tasa más alta son algunos de los factores que hacen que aumenten las tasas de los CD. Entonces, si los rendimientos del Tesoro suben, es probable que algunos bancos suban las tasas.

“Los bancos toman los depósitos que les damos y los vuelven a prestar”, dice Stockton. «Entonces, en la medida en que los bancos puedan obtener mejores rendimientos al prestar el dinero por un período más prolongado, pueden ofrecer mejores tasas a los consumidores en CD por guardar su dinero por un período más prolongado».

¿Las tarifas de CD difieren según el estado?

En general, los bancos en línea tienden a mantener las tasas constantes en todos los estados. Si un banco tiene una ubicación física en un estado determinado, es posible que no ofrezca una cuenta en línea en ese estado.

“La mayoría de los bancos puramente en línea ofrecen las mismas tasas en todo el país”, dice Stockton. «Dicho esto, ciertamente hay algunos bancos que harán promociones de vez en cuando o tendrán una (oferta) especial a nivel local».

Es posible que un banco tenga diferentes tasas en diferentes mercados porque diferentes mercados tienen diferentes condiciones competitivas, dice Stockton.

“Todos los bancos comunitarios y cooperativas de crédito suelen ser diferentes en diferentes mercados”, dice Stockton. “Entonces, los bancos en general tienen que competir con quien sea que esté en cada uno de sus mercados locales. Por lo tanto, puede tener más sentido tener una tasa más alta en algunos mercados en los que compiten contra algunos bancos comunitarios o cooperativas de crédito realmente agresivos que tal vez no estén en su otro mercado”.

Los mejores prestamistas hipotecarios en Texas

Nota del editor: Bankrate Score considera únicamente los productos y servicios de un prestamista hipotecario; no es un reflejo de las operaciones o prácticas internas de un prestamista. Evaluamos continuamente

9 estados sin impuesto sobre la renta

No es ningún secreto que los estadounidenses se han mudado en masa durante la pandemia, huyendo de ciudades y estados caros en busca de lugares más asequibles y espaciosos. Pero

Deducción fiscal Definición | Bankrate.com

¿Qué es una deducción fiscal? Una deducción de impuestos reduce la cantidad de ingresos sujetos a impuestos por parte de los gobiernos federal y estatal. Todos los contribuyentes federales tienen

Conducir sin seguro en California

Muchos estados, incluido California, requieren que los conductores tengan un seguro de automóvil cuando operen un vehículo motorizado. Aunque las opciones de cobertura pueden variar, existe un seguro de automóvil

Revisión de carteras Ally Invest Robo 2022

Pros: Donde Ally Invest Robo Portfolios se destaca Carteras bien diversificadas El robo-asesor de Ally le permite probarlo incluso antes de crear una cuenta, para que pueda ver cómo podría

Impuestos estatales: Virginia

Las tasas impositivas de Virginia oscilan entre el 2 % y el 5,75 % y se evalúan en 4 tramos de impuestos sobre la renta. Puede encontrar más información sobre

12 tipos de criptomonedas más populares

Bitcoin ocupa todos los titulares cuando la gente habla de criptomonedas, pero hay literalmente miles de otras opciones cuando se trata de estas monedas digitales. De hecho, las criptomonedas que

Cómo abrir una cuenta de ahorros: 6 pasos

Una cuenta de ahorros es un lugar seguro para guardar su fondo de emergencia o reservar dinero para objetivos financieros a corto plazo. Estas cuentas son ofrecidas por casi todos

¿Cuánto seguro de inquilino necesito?

Si está alquilando un lugar para vivir, su arrendador puede pedirle que compre un seguro para inquilinos como parte de su contrato de arrendamiento o alquiler para fines de responsabilidad.

¿Qué sucede cuando paga su hipoteca?

Pagar su hipoteca es un hito importante: ahora es dueño de su casa libre y limpia. Es un momento para celebrar, pero también para tomar medidas específicas para asegurarse de

Préstamos para terrenos: lo que debe saber

Si está pensando en un terreno para construir una casa o utilizarlo con fines comerciales, es probable que no pueda obtener una hipoteca normal para financiar la compra. En su

Revisión de Steer Clear de State Farm

State Farm reconoce que los conductores adolescentes necesitan tiempo y práctica para desarrollar habilidades detrás del volante. De acuerdo con la Centros de Control y Prevención de Enfermedades (CDC), los