¿Cuánto es el pago inicial de una casa?

Un pago inicial es un requisito estándar para la mayoría de los préstamos hipotecarios. La cantidad que necesitará depende del tipo de préstamo que esté solicitando, su situación financiera y sus objetivos. Idealmente, usted querrá poner todo lo que pueda pagar cómodamente para aumentar sus probabilidades de aprobación, posiblemente evitar el seguro hipotecario y tener un pago mensual más asequible.

¿Qué es un pago inicial?

Un pago inicial es un pago parcial por adelantado para la compra de una casa. Reduce la cantidad que necesitará pedir prestada y, por lo general, se expresa como un porcentaje del precio de venta de la vivienda. Por ejemplo, si un prestamista hipotecario requiere un pago inicial del 3 por ciento en una casa de $250,000, el comprador debe pagar al menos $7,500 al cierre.

Si no puede pagar el pago inicial requerido por el prestamista solo con sus ahorros, es posible que aún tenga opciones. Muchos prestatarios obtienen fondos para el pago inicial del producto de la venta de su casa actual, o de regalos o subvenciones de familiares, amigos o programas especiales para compradores de vivienda.

¿Cuánto es el pago inicial de una casa?

El monto que se le pedirá que pague por una casa depende del tipo de préstamo que obtenga y de los requisitos del prestamista hipotecario. Su ingreso, efectivo disponible, puntaje crediticio y relación deuda-ingreso (DTI) pueden afectar si califica o no, y los términos de su préstamo.

En general, pedir prestado un préstamo convencional, uno disponible o garantizado por un prestamista privado o cualquiera de dos entidades patrocinadas por el gobierno, Fannie Mae o Freddie Mac, requiere un pago inicial del 5 por ciento o más. Sin embargo, algunos programas de préstamos convencionales permiten un pago inicial de solo el 3 por ciento, por lo que esta puede ser una opción para los compradores de vivienda por primera vez y otros que tienen menos efectivo disponible.

Dicho esto, un pago inicial del 20 por ciento en un préstamo convencional significa que evitará tener que pagar un seguro hipotecario privado, o PMI, que puede aumentar significativamente su pago hipotecario mensual. Según el crédito y el pago inicial, el PMI suele costar entre el 0,19 % y el 1,86 % del monto de su préstamo cada año, según el Instituto Urbano.

El veinte por ciento no es el número mágico para cada tipo de hipoteca. Otros préstamos permiten un pago inicial mucho menor: los préstamos FHA requieren tan solo un 3.5 por ciento, y los préstamos VA y USDA no tienen ningún requisito de pago inicial.

Requisitos mínimos de pago inicial

Hay varias consideraciones a tener en cuenta al responder cuánto es el pago inicial de una casa, incluido el tipo de préstamo que está solicitando. Aquí hay un vistazo a los requisitos mínimos de algunos préstamos comunes:

Préstamo convencional: 3 por ciento a 25 por ciento

Los requisitos de pago inicial para un préstamo convencional pueden variar según el prestamista, el prestatario y el tipo de propiedad. Por ejemplo, los compradores de vivienda por primera vez y los compradores con ingresos bajos a moderados podrían calificar para un préstamo convencional con un pago inicial del 3 por ciento. Sin embargo, para la mayoría de los demás, el mínimo comienza en el 5 por ciento para una residencia principal.

Si está comprando una segunda casa o una propiedad de inversión con un préstamo convencional, el requisito de pago inicial suele ser más alto. Las segundas viviendas suelen comenzar en un 10 por ciento, y las propiedades de inversión pueden requerir hasta un 25 por ciento. Dicho esto, el monto que debe depositar puede depender de su solvencia y situación financiera, así que consulte con su oficial de préstamos para tener una mejor idea de los requisitos que se aplican a usted.

Tenga en cuenta también que para evitar el PMI, deberá hacer un pago inicial de al menos el 20 por ciento. Sin embargo, si no puede pagar eso, puede eliminar el PMI más adelante una vez que alcance una relación préstamo-valor (LTV) del 80 por ciento.

Préstamo jumbo: 10 por ciento

Los préstamos jumbo son un tipo específico de préstamo convencional que no cumple con los estándares de Fannie Mae y Freddie Mac para los montos de los préstamos. En 2022, eso significa cualquier préstamo convencional no respaldado por una agencia gubernamental que supere los $647,200, aunque las áreas de alto costo tienen límites más altos. Los préstamos jumbo generalmente requieren un pago inicial del 10 por ciento o más.

Préstamo FHA: 3.5 por ciento

Para un préstamo de la FHA asegurado por la Administración Federal de Vivienda, el pago inicial mínimo es del 3,5 por ciento, siempre que tenga un puntaje de crédito de al menos 580. Eso significa que recibirá la financiación máxima asegurada por la FHA al 96,5 por ciento. Si tiene un puntaje de crédito entre 500 y 579, aún puede obtener la aprobación, pero necesitará un pago inicial del 10 por ciento.

Al igual que los préstamos convencionales, los préstamos de la FHA con menos del 20 por ciento de pago inicial requieren un seguro hipotecario. Sin embargo, la diferencia es que debe pagar una prima de seguro hipotecario (MIP) por adelantado cuando cierra, que es el 1.75 por ciento del monto del préstamo, y también una prima anual.

El monto que debe pagar anualmente por el seguro y por cuánto tiempo depende del monto del pago inicial, el plazo de pago y el monto del préstamo. Por ejemplo, si tiene un préstamo a 30 años que es menor o igual a $625,000, y su pago inicial es menor al 5 por ciento, la prima anual de su seguro hipotecario será del 0.85 por ciento del monto del préstamo y lo deberá por la duración del préstamo. Sin embargo, si hace un pago inicial de más del 10 por ciento, su prima será del 0.80 por ciento del monto del préstamo y solo tendrá que pagarla durante 11 años.

Préstamo VA y préstamo USDA: Cero por ciento

El Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de EE. UU. y el Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA) garantizan préstamos con pago inicial cero para compradores de vivienda calificados.

Los préstamos VA están disponibles para la mayoría de los miembros de las fuerzas armadas y los veteranos y sus familias. Los préstamos del USDA, por otro lado, están disponibles para los prestatarios que planean comprar casas en áreas rurales designadas. los USDA tiene mapas en su sitio web que muestran qué áreas son elegibles.

Ninguno de los programas de préstamo requiere seguro hipotecario. Con los préstamos VA, pagará una tarifa de financiación única, que oscila entre el 1,4 % y el 3,6 %, según la cantidad de préstamos VA que haya tenido y el monto del pago inicial. Con los préstamos del USDA, pagará una tarifa de garantía anual y por adelantado, las cuales son independientes del monto del pago inicial.

¿Cuánto se debe poner en una casa?

La cantidad que debe poner por una casa es una decisión personal que depende principalmente de sus finanzas y del programa de préstamo que utilice.

Por ejemplo, si puede pagar un pago inicial grande, depositarlo todo puede reducir su pago mensual y posiblemente incluso reducir la tasa de interés y evitar que tenga que pagar el PMI. Si desea guardar algo de dinero para emergencias u otros fines, es posible que no tenga sentido hacer un pago inicial mayor del necesario para obtener la aprobación, incluso si eso significa una tasa de interés ligeramente más alta y un pago mensual mayor.

Algunos programas no requieren un pago inicial en absoluto, pero si financia el 100 por ciento del precio de venta de la vivienda y ésta pierde valor, podría terminar debiendo más de lo que vale; esto se denomina estar al revés o bajo el agua. tu hipoteca Hable con su oficial de préstamos acerca de cuánto debe dar de enganche y considere cuidadosamente el monto de pago inicial adecuado para usted.

Con sus ahorros para el pago inicial, también deberá tener en cuenta los costos de cierre, que pueden oscilar entre el 2 y el 6 por ciento del monto del préstamo. Si bien es posible incluir los costos de cierre en el préstamo con algunos préstamos hipotecarios, es mejor pagarlos por adelantado si puede.

Beneficios de hacer un pago inicial más grande

Su capacidad para ahorrar para el pago inicial es una buena señal de que está listo para el compromiso financiero de ser propietario de una casa. Aquí hay algunos beneficios claros de esperar hasta que tenga un pago inicial grande:

Tasa hipotecaria más baja: cuanto menos dinero pida prestado como porcentaje del valor de la vivienda, menos riesgo representa su préstamo para el prestamista hipotecario. Como resultado, los pagos iniciales más grandes tienden a correlacionarse con tasas de interés más bajas.

Más capital: cuanto mayor sea el porcentaje de su casa que posee, más capital tendrá. Eso puede ser especialmente útil si está buscando financiar un gran proyecto de renovación u otra compra porque puede aprovechar el valor acumulado de su vivienda a través de un refinanciamiento con retiro de efectivo, un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) para pedir dinero prestado contra el valor de su casa a un precio relativamente bajo.

Pagos mensuales más bajos: debido a que está pidiendo prestado menos dinero y es probable que tenga una tasa de interés más baja, puede esperar pagos mensuales más bajos, lo que le brinda más flujo de efectivo para otras metas financieras y necesidades de estilo de vida.

Costos de cierre más económicos: las tarifas que le paga a su prestamista al cierre generalmente se calculan como un porcentaje del valor total de su préstamo, por lo que cuanto menos pida prestado, menos les deberá también al cierre.

Oferta más competitiva: si se encuentra en un mercado de vendedores y compite con otros compradores, un pago inicial mayor puede hacer que su oferta sea más competitiva que las demás. Al demostrar que puede pagar un pago inicial mayor, puede darle al vendedor más confianza de que su préstamo se cerrará.

Cómo calcular un pago inicial

Debido a que los pagos iniciales se expresan como un porcentaje del precio de venta de la casa, simplemente debe multiplicar el precio de venta por su porcentaje objetivo para determinar cuánto tendrá que dar de enganche. Estos son algunos ejemplos de cuánto sería el pago inicial en diferentes puntos de precio:

$271,000 $8,130 $9,485 $13,550 $32,520 $54,200
$339,000 $10,170 $11,865 $16,950 $40,680 $67,800
$390,200 $11,706 $13,657 $19,510 $46,824 $78,040
$ 519,900 $15,597 $18,197 $25,995 $62,388 $103,980

Puede usar la calculadora de hipotecas de Bankrate para tener una idea de cómo los diferentes montos de pago inicial afectan el pago mensual de su hipoteca y el interés que puede ahorrar al poner más dinero.

¿Cuánto es el pago inicial promedio?

El pago inicial promedio en 2021 fue de $70,612, según datos de Black Knight. El pago inicial promedio de ese año, que a menudo es una representación más precisa, fue mucho más bajo, $26,000, según ATTOM Data Solutions.

Cómo encontrar asistencia para el pago inicial

Los programas de asistencia para el pago inicial pueden ofrecer ayuda a los compradores de vivienda por primera vez y a los prestatarios que tienen ingresos bajos a moderados. La asistencia para el pago inicial puede provenir de una agencia gubernamental, una organización sin fines de lucro en su comunidad o incluso su prestamista hipotecario, generalmente como:

  • Otorgar: No tiene que devolver nada de este dinero siempre que cumpla con los requisitos del programa.
  • Préstamo condonable: recibirá la asistencia en forma de un segundo préstamo hipotecario, que es condonable si permanece en la vivienda durante un período de tiempo predeterminado.
  • Préstamo diferido: Con este segundo préstamo hipotecario, normalmente no tiene que pagar el préstamo hasta que se mude, refinancie su hipoteca o venda su casa.
  • Préstamo a bajo interés: Algunos prestamistas y organizaciones pueden ofrecer un préstamo de segunda hipoteca a bajo interés que necesita para comenzar a hacer pagos de inmediato.
  • Programa de ahorro igualado: También conocidos como cuentas de desarrollo individual (IDA), estos programas suelen ser ofrecidos por agencias gubernamentales, organizaciones comunitarias y prestamistas. Con el programa, el proveedor generalmente iguala su contribución, por lo que si deposita $5,000, obtendrá otros $5,000 del programa.

Si cree que podría calificar para recibir asistencia con el pago inicial, consulte con su oficial de préstamos para conocer las opciones en su área.

Por qué los prestamistas hipotecarios requieren un pago inicial

Para los prestamistas hipotecarios, ya sea un banco, cooperativa de crédito u otro tipo de prestamista, un pago inicial ayuda a compensar su riesgo porque significa que el prestatario inmediatamente tiene algo de piel en el juego y una inversión que proteger.

Cuanto más dinero deposite, menos perderá el prestamista si no cumple con los pagos y el prestamista tiene que ejecutar la hipoteca, especialmente al principio del plazo del préstamo. Esta es la razón por la que los prestatarios que ponen menos del 20 por ciento por lo general tienen que obtener PMI, ya que protege al prestamista al pagar la parte no pagada del préstamo si el prestatario no paga.

Los pagos iniciales de los préstamos respaldados por el gobierno tienden a ser más bajos porque el préstamo está garantizado, al menos parcialmente, por una agencia federal. Si el prestatario incumple, el prestamista puede recuperar parte o la totalidad del monto restante del préstamo de la FHA, VA o USDA, según el programa de préstamo.

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