¿Cuándo debe pagar su hipoteca antes de tiempo?

Cuando es dueño de una casa, la idea de una hipoteca que se cierne sobre su cabeza durante décadas puede ser desalentadora. Por lo tanto, es natural querer liquidar su hipoteca lo antes posible. Antes de decidir utilizar una herencia, aumento de sueldo o sus ahorros para pagar su hipoteca, es importante determinar si realmente tiene sentido financiero para usted. En algunos casos, el cantidad que ahorras Cuando usted paga tu hipoteca antes de tiempo podría no ser más de lo que ganaría si pusiera esos fondos a trabajar en otra parte. Sin embargo, la tranquilidad que obtiene podría hacer que valga la pena pagar su hipoteca antes de tiempo.

Perspectiva de tasa bancaria

Pagar su hipoteca no siempre es el mejor uso de una ganancia inesperada, pero la decisión se reduce a lo que más le importa: una inversión potencialmente mejor o eliminar la deuda.

¿Puedes pagar tu hipoteca antes de tiempo?

Si está considerando cancelar su hipoteca antes de tiempo, primer contacto su prestamista hipotecario o administrador. Con base en los términos de su préstamo, usted podría ser sujeto a un pago por adelantado multa.

¿Cuánto me costará una multa por pago anticipado?

En general, los prestamistas hipotecarios tienen prohibido imponer sanciones por pago anticipado en la mayoría de los préstamos hipotecarios en virtud de la Ley Dodd-Frank.

Si su hipoteca es la excepción a la regla, la multa por pago anticipado solo se puede aplicar en los primeros tres años. Está limitado al 2 por ciento en los años uno y dos, y al 1 por ciento en el año tres. Por lo tanto, si el saldo pendiente de su préstamo en el segundo año es de $295,000 y paga su hipoteca, el prestamista podría cobrarle una multa por pago anticipado de hasta $5,900.

Cancelar tu hipoteca antes de tiempo: qué tener en cuenta

1. ¿Otras inversiones superarán el pago anticipado de una hipoteca?

¿Es mejor pagar la hipoteca o invertir? En última instancia, es una decisión personal, pero invertir podría ser más sensato.

“Lamentablemente, las matemáticas nos dicen que casi siempre es mejor invertir en otros lugares que en su hipoteca”, dice Richard Bowen, CPA y propietario de Bowen Accounting en Bakersfield, California.

Las tasas hipotecarias son más bajas de lo que han sido en los últimos años, por lo que si el pago anticipado de su hipoteca genera un rendimiento igual a su tasa de interés, es probable que ese rendimiento sea mediocre en comparación con el rendimiento anualizado del S&P 500: aproximadamente un 10 por ciento por encima los últimos 90 años.

Un uso potencialmente mejor de los fondos podría ser tomar el efectivo que usaría para pagar su hipoteca y aprovecharlo para comprar una propiedad con flujo de efectivo positivo, como bienes raíces multifamiliares o casas unifamiliares que tienen el potencial de ofrecer rendimientos más altos a largo plazo, señala Bowen.

Sin embargo, cualquier elección supone un riesgo. Incluso después de cancelar su hipoteca antes de tiempo, los precios de los bienes raíces podrían caer, dejándolo con una pérdida potencial. Considere cuidadosamente qué riesgos está dispuesto a tomar. En última instancia, es mejor que no pague su hipoteca antes de tiempo.

“La cosa es que nadie puede darte una garantía sobre una inversión”, advierte Bowen. “Puedes poner tu dinero en el mercado de valores y perderlo. Puedes poner tu dinero en bienes raíces y no funciona tan bien como esperabas”.

2. ¿Todo su efectivo estará inmovilizado en la hipoteca?

Antes de tomar una gran parte de su riqueza y usarla para pagar su hipoteca antes de tiempo, no olvide mirar la liquidez. Su casa se considera un activo no líquido porque puede llevar meses, o más, vender la propiedad y acceder al capital.

“Si comienza a pagar su hipoteca demasiado rápido, corre el riesgo de agotar su liquidez”, dice Amanda Thomas, CFP, asesora de clientes de Mission Wealth en Santa Bárbara, California. “El tipo de liquidez que tiene también es importante”.

Un enfoque es tener un fondo de emergencia, así como activos como acciones, fondos mutuos, bonos del Tesoro de EE. UU., bonos y valores negociables disponibles en una cuenta de inversión sujeta a impuestos. De esa manera, además de tener dinero inmovilizado en cuentas de jubilación con ventajas impositivas y en su casa, todavía tiene algo de efectivo líquido u otras inversiones que son fáciles de convertir en efectivo en un apuro.

Bowen sugiere mantener un colchón que lo proteja durante al menos seis meses antes de considerar usar una gran parte de su liquidez para cancelar su hipoteca antes de tiempo.

3. ¿Cómo utilizará el dinero si no cancela su hipoteca antes de tiempo?

Sea realista acerca de lo que probablemente hará con su dinero si no lo usa para pagar su hipoteca antes de tiempo. Después de pagar la hipoteca, ¿realmente la usará para salir adelante?

Podría tener sentido, por ejemplo, poner el dinero en el pago anticipado de su hipoteca si tiene dificultades para mantener el dinero en el banco. Su casa puede ser una herramienta de ahorro forzoso, y hacer pagos hipotecarios adicionales puede ahorrarle miles de dólares en intereses con el tiempo, además de ayudarlo a acumular capital en su casa más rápido.

“Lo correcto es lo que harás”, dice Bowen. “Todo esto tiene que ver con hábitos personales. Si vas a gastar el dinero extra de todos modos, entonces es mejor que lo pongas en tu casa que gastarlo”.

4. ¿Cuánto valoras la tranquilidad?

A veces se trata menos del resultado final y más de la tranquilidad. Si usted es dueño de su casa libre y limpia, eso puede brindarle beneficios que no se pueden medir en términos estrictamente financieros. Para muchos, la eliminación de un pago hipotecario mensual antes de la jubilación puede proporcionar un alivio mental al considerar vivir con un ingreso fijo.

“Personalmente, estoy pagando mi hipoteca”, dice Thomas de Mission Wealth. “Se siente bien haberlo pagado antes de la jubilación. Puede que no siempre tenga sentido desde el punto de vista financiero, pero ofrece tranquilidad y puede permitir una mejor presupuestación”.

Otra ventaja potencial es la capacidad de pedir prestado contra el capital de su casa. Tener una cantidad considerable de capital puede permitirle establecer una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), proporcionando una fuente de ingresos de emergencia, además de permitirle hacer mejoras en el hogar o avanzar hacia otras metas financieras.

Pros y contras de cancelar la hipoteca antes de tiempo

ventajas

  • Elimina el pago mensual de su hipoteca, liberando fondos adicionales para usar en la jubilación
  • Potencialmente te salva miles de dólares en intereses
  • ofertas una tasa de rendimiento predecible, equivalente a la tasa de interés sobre el saldo que está pagando
  • proporciona la tranquilidad de saber que eres dueño de tu casa por completo
  • Le permite tocar el valor líquido de su casa si necesita dinero en el futuro

Contras

  • Ata una buena parte de su liquidez y patrimonio neto en su hogar, lo que puede dificultar el acceso más adelante
  • Ya no es elegible para la deducción del impuesto federal sobre intereses hipotecarios
  • Podría perder rendimientos potenciales más altos de otras inversiones
  • Es posible que no obtenga tanto de su hogar como esperaba si el mercado cae y tiene que vender rápidamente

¿Para quién es mejor la liquidación de la hipoteca?

Pagar una hipoteca antes de tiempo es a menudo una consideración para los propietarios que buscan jubilarse antes de tiempo o permanecer en sus hogares por un período prolongado de tiempo.

En última instancia, la decisión se reduce a la preferencia personal y si los beneficios superan los costos. Considere cualquier multa por pago anticipado y las posibles consecuencias fiscales. Además, realice un inventario de sus finanzas para determinar si es más sensato usar los fondos en otro lugar, como eliminar deudas con intereses altos.

Cómo liquidar tu hipoteca antes de tiempo

Si pagar su hipoteca antes de tiempo es adecuado para usted, aquí hay algunas estrategias para hacerlo:

  • Realiza pagos quincenales. Una forma de comenzar a hacer pagos adicionales de hipoteca es establecer un horario quincenal. Esto equivale a hacer un pago mensual adicional completo cada año y puede reducir el tiempo que pasa con una hipoteca. Comenzar con pagos quincenales puede ayudarlo a salir adelante con su hipoteca mientras le permite seguir trabajando para lograr otras metas financieras.
  • Haga pagos adicionales de hipoteca cada año. De manera similar a hacer pagos quincenales, simplemente puede hacer un pago hipotecario adicional una vez al año, o pagar una cantidad adicional cada mes ($250 más, por ejemplo) además de lo que ya paga. Asegúrese de coordinar con su prestamista para que estos fondos adicionales se asignen al principal.
  • Refinanciar a una hipoteca con un plazo más corto. Si espera obtener una tasa de interés más baja, refinanciar una hipoteca a 15 años significa que pagará el préstamo antes. Tenga en cuenta que incluso con una tasa más baja, podría estar pagando más cada mes, ya que sus pagos ahora se reparten en un período de tiempo más corto.

Alternativas a la prepaga de tu hipoteca

Si no está seguro de si debe pagar su hipoteca antes de tiempo, considere estas otras opciones para maximizar su dinero:

  • Refinancie su hipoteca, obtenga una tasa de interés más baja y posiblemente reduzca el monto de su pago mensual.
  • Invertir en la bolsa de valores para aumentar su potencial de ingresos.
  • Aumente sus ahorros para la jubilación haciendo contribuciones más altas.
  • Financia la educación de tu hijo contribuyendo a un plan de ahorro educativo.
  • Crea (o agrega) un fondo de emergencia.
  • Pague tarjetas de crédito con intereses altos, préstamos personales o deuda de préstamo estudiantil para ahorrar un paquete en interés.

Línea de fondo

Al considerar si pagar su hipoteca antes de tiempo, es importante determinar qué funciona mejor para su situación y es más probable que lo ayude a alcanzar sus objetivos financieros a corto y largo plazo. A veces, con la planificación financiera, no es una evaluación directa de lo que es mejor según los números. La gente quiere sentirse bien con respecto a dónde va su dinero, sin importar lo que diga la hoja de cálculo.

Para algunos, deber dinero causa estrés, y pagar una hipoteca antes de tiempo puede brindarles tranquilidad. Para las personas que se acercan a la jubilación, una hipoteca pagada significa que tienen mucho más flujo de efectivo libre de sus ingresos fijos cuando dejan de trabajar.

“A mi esposa le gusta tener dinero en el banco, mientras que yo prefiero invertirlo”, dice Bowen. “Pero si el dinero es una herramienta, entonces ese dinero está comprando su felicidad, entonces está funcionando”.

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