¿Cuándo debe bloquear una tasa de hipoteca?

Cuando se trata de tasas de interés, cada poquito cuenta. Un cuarto de punto porcentual no parece mucho, pero puede significar miles de dólares adicionales en intereses pagados o no pagados durante la vigencia de un préstamo típico de 30 años. En tiempos de aumento de las tasas, los prestatarios deben prestar especial atención a la cotización de su tasa y aprovechar la tasa fija.

¿Qué es un bloqueo de tasa de hipoteca?

Un bloqueo de tasa congela la tasa de interés de una hipoteca, generalmente por una tarifa pagada cuando acepta los términos del préstamo. El prestamista hipotecario garantiza (con algunas excepciones) que la tasa ofrecida a un prestatario permanecerá disponible para ese prestatario durante un período determinado. Con un candado, el prestatario no tiene que preocuparse si las tasas suben entre el momento en que presenta una oferta y el cierre de la vivienda.

¿Cómo funciona un bloqueo de tasa de hipoteca?

Un bloqueo de tasa hipotecaria lo protege de la naturaleza cíclica frecuente de las tasas de interés. Incluso si las tasas aumentan, conservará la tasa más baja cotizada anteriormente cuando cierre su nuevo préstamo.

Dicho esto, si las tasas de interés bajan después de bloquear su tasa, perderá la oportunidad de obtener una tasa más baja. La excepción a esto es si tiene una opción de «flotación hacia abajo» con su bloqueo de tasa, lo que le permite obtener una tasa más baja si las tasas caen.

¿Qué es un bloqueo de tasa hipotecaria flotante?

Algunos prestamistas hipotecarios ofrecen una tasa fija con una disposición de flotación descendente. Esto significa que si las tasas caen dentro de un período específico después de que se apruebe su préstamo, obtendrá la tasa más baja. Si las tarifas suben, obtiene la tarifa que le cotizaron.

Esta característica tiene un costo, así que considere cuidadosamente sus opciones. Es posible que las tasas no se muevan en absoluto o que no se muevan a su favor, y la flotación hacia abajo significa que tendrá que pagar una tasa de interés más alta durante la vigencia del préstamo o desembolsar dinero por puntos que nunca volverá a ver.

¿Cuánto tiempo puede fijar una tasa de hipoteca?

Los bloqueos de tarifas suelen durar de 30 a 60 días, aunque a veces duran 120 días o más. Algunos prestamistas ofrecen un bloqueo de tasa gratuito durante un período específico. Sin embargo, después de eso, incluso esos prestamistas generosos podrían cobrar tarifas por extender el candado.

¿Cuándo debería asegurar una tasa de hipoteca?

Por lo general, los prestatarios no pueden fijar una tasa hasta después de la aprobación inicial del préstamo, y les preocupa que si la fijan demasiado pronto, podrían perder la oportunidad de obtener una tasa mejor antes de completar una compra, o podrían quedarse atrapados pagando más por extender el bloqueo una vez que expire.

Un bloqueo de tasa más largo es más caro. Por ejemplo, un prestatario que elige un bloqueo de 30 días en un préstamo de tasa fija a 30 años podría pagar una tasa del 4 por ciento y cero puntos, mientras que un bloqueo de 60 días podría costar 1 punto (equivalente al 1 por ciento del préstamo) o una tasa ligeramente más alta con medio punto.

Sin embargo, cuando las tasas hipotecarias están aumentando, podría considerar bloquear la tasa más baja lo antes posible. Es una apuesta, porque nadie sabe realmente lo que van a hacer las tasas de interés: se establecen en función de una variedad de factores que pueden cambiar de un día a otro. Puede ser útil mirar las tasas de los últimos 60 días para tener una idea de cómo fluctúan.

Cómo asegurar una tasa de hipoteca

La mayoría de los prestamistas hipotecarios le ofrecen la opción de fijar su tasa hipotecaria después de que su solicitud de préstamo haya sido preaprobada. Querrá implementar el bloqueo antes de que la hipoteca pase por el proceso de suscripción.

Llame o comuníquese con su prestamista hipotecario y pregúntele sobre una tasa fija. Probablemente querrán que proporcione un marco de tiempo para el bloqueo, pero a menudo le permitirán bloquear su tasa por un período. Le proporcionarán detalles adicionales, incluidas las tarifas asociadas con este proceso.

Tarifas de bloqueo de tasa de hipoteca

Un bloqueo de tasa puede ayudarlo a ahorrar significativamente en su hipoteca, pero incurrirá en algunos costos en el camino. Hay dos tipos principales de tarifas de fijación de tasa: la tarifa de fijación de tasa inicial y la tasa de extensión de fijación de tasa.

Es posible que deba pagar la tarifa de tasa de bloqueo inicial por adelantado, o puede incluirla en su préstamo. Si necesita extender el bloqueo, los prestamistas generalmente cobran una tarifa adicional, generalmente un porcentaje del monto del préstamo.

¿Debe bloquear la tasa de su hipoteca?

Determinar si debe bloquear la tasa de su hipoteca depende de varios factores. Considere la tasa hipotecaria actual en su área, así como su situación financiera, incluido su puntaje crediticio. Considere también el clima económico actual y el riesgo de que las tasas suban o bajen en el corto plazo.

Si cree que su tasa actual es competitiva con otras en el área y está a una tasa que puede pagar, vale la pena fijar su tasa hipotecaria. Proporciona certeza adicional y tranquilidad en un mercado que, por lo demás, es a veces volátil.

Preguntas para hacerle a su prestamista antes de cerrar

Asegúrese de obtener una explicación clara de las reglas de bloqueo de tasa de su prestamista. Si bloquea una tasa demasiado pronto y termina con un tipo de préstamo diferente, su bloqueo de tasa podría anularse. Los prestatarios también pueden perder un bloqueo de tasa si cambian sus circunstancias, como un cambio en su puntaje de crédito o en su relación deuda-ingreso (DTI), antes de la liquidación. El proceso de suscripción podría descubrir factores que no conocía o que sabía que eran importantes, por lo tanto, si es posible, pregunte a su prestamista qué condiciones anularían el bloqueo antes de comprometerse con él:

  • ¿La tasa bloqueada cambia en ciertas circunstancias?
  • ¿Estará vigente el bloqueo de la tasa el tiempo suficiente para cubrir todo el proceso de compra de una vivienda?

Cómo asegurarse de estar financieramente preparado para una hipoteca

Antes de asegurar una tasa, asegúrese de que su presupuesto esté en orden y que esté preparado financieramente para solicitar una hipoteca, incluido el efectivo para cubrir la tarifa de bloqueo de la tasa, si la hay. Pregúntese:

Línea de fondo

Las tasas hipotecarias fluctúan constantemente, y un bloqueo de tasa puede evitarle esa incertidumbre, por una tarifa. En general, si las tasas de interés son relativamente bajas, es mejor asegurar una tasa fija para que pueda retenerla cuando se cierre su nuevo préstamo.

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