Cómo retirar dinero de un 401(k) antes de tiempo

Al principio, hacer un retiro anticipado de su 401(k) puede sonar como una idea tentadora; después de todo, es su dinero. Pero una vez que conoce las ramificaciones, puede sentirse diferente.

Hay dos tipos de 401(k): tradicional y Roth. La opción tradicional le permite apartar dólares para la jubilación con impuestos diferidos, lo que significa que su ingreso sujeto a impuestos se reduce por la cantidad de dinero que apartó en un año calendario. Su dinero crece con impuestos diferidos hasta que el código fiscal le permita comenzar a realizar retiros sin multas después de los 59 años y medio.

Con la opción Roth (no ofrecida por todos los planes de empleadores), su dinero también crece con impuestos diferidos, pero sus contribuciones se realizan después de impuestos. Eso significa que su ingreso imponible actual no se reduce, pero no debe impuestos sobre los retiros durante la jubilación siempre que haya tenido la cuenta durante al menos cinco años.

Las contribuciones equivalentes de un empleador (si corresponde) se depositan en una cuenta 401(k) tradicional y usted pagará impuestos sobre las distribuciones realizadas, incluso si opta por contribuir con sus propios fondos a una cuenta Roth 401(k).

Esto es lo que necesita saber si está considerando realizar un retiro anticipado de su 401(k) y algunas alternativas que pueden resultar mejores para su situación financiera.

Retirar dinero de un 401(k): retirar dinero antes de tiempo puede ser costoso

Una pérdida inesperada del trabajo, una enfermedad u otras emergencias pueden causar estragos en las finanzas familiares, por lo que es comprensible que las personas piensen de inmediato en retirar dinero de su 401(k). Tenga cuidado, ya que la decisión puede tener ramificaciones a largo plazo que afecten sus sueños de una jubilación cómoda.

Hacer un retiro de su 401(k) tradicional debe ser su último recurso, ya que cualquier distribución antes de los 59 años y medio será gravada como ingreso por el IRS, más una multa por retiro anticipado del 10 por ciento para el IRS. Esta penalización se implementó para disuadir a las personas de echar un vistazo temprano a sus cuentas de jubilación.

Los retiros de aportes Roth generalmente están libres de impuestos y multas (siempre y cuando el retiro ocurra al menos cinco años después del año fiscal en el que realizó por primera vez un aporte Roth 401(k) y tenga 59 años y medio o más). Esto se debe a que los dólares que aporta son después de impuestos. Tenga cuidado aquí porque la regla de los cinco años reemplaza la regla de los 59 años y medio que se aplica a las distribuciones tradicionales de 401(k). Si no comenzó a contribuir a un Roth hasta los 60 años, no podrá retirar fondos libres de impuestos durante cinco años, aunque tenga más de 59 años y medio.

Puede retirar fondos anticipadamente de su Roth 401(k) antes de los 59 años y medio si no ha cumplido con la regla de cinco años mencionada anteriormente, pero con una advertencia. Debido a que su retiro debe incluir tanto sus propias contribuciones como las ganancias de esas contribuciones, su retiro debe prorratearse según el porcentaje que cada uno constituye en su cartera. Por lo tanto, aunque cualquier contribución que haya hecho se retira libre de impuestos, las ganancias de esas contribuciones se gravarían como ingresos regulares y estarían sujetas a una multa fiscal del 10 por ciento.

Retiros por dificultades económicas

Si el plan de su empleador lo permite, un retiro por dificultades financieras de un 401(k) tradicional o Roth para abordar “una necesidad financiera inmediata y grave” es otra forma de obtener acceso a su dinero. Este tipo de retiro reduce permanentemente el saldo de su cartera y está sujeto a impuestos como se indicó anteriormente.

Las normas fiscales no le permiten devolver este dinero o “volver a colocarlo” en su cuenta después de que hayan pasado las dificultades y su situación financiera mejore. Después de realizar dicho retiro, algunas empresas le prohíben contribuir al plan durante seis meses o más, lo que agrava aún más su pérdida de ahorros para la jubilación, especialmente si se está perdiendo una contribución equivalente de la empresa.

Para aquellos que contemplan un retiro por dificultades económicas, recuerden que su 401(k) está destinado a proporcionar ingresos durante la jubilación y no debe aprovecharse por otras razones, a menos que su situación sea realmente grave.

¿Qué tipo de situación califica como una dificultad?

El siguiente número limitado de situaciones alcanza el nivel de «dificultades», según lo define el Congreso:

  • Gastos médicos no reembolsados ​​para usted, su cónyuge o dependientes
  • Pagos necesarios para evitar el desalojo de su casa o la ejecución hipotecaria de una hipoteca de residencia principal. (Los pagos regulares de la hipoteca no constituyen una dificultad).
  • Gastos de funeral o entierro para un padre, cónyuge, hijo u otro dependiente
  • Compra de una residencia principal (pago inicial) o para pagar ciertos gastos para la reparación de daños a una residencia principal
  • Pago de matrícula universitaria y costos educativos relacionados durante los próximos 12 meses para usted, su cónyuge, dependientes o hijos no dependientes

Su plan puede o no limitar los retiros únicamente a las contribuciones de los empleados. Algunos planes excluyen los ingresos ganados y/o las contribuciones paralelas del empleador como parte de un retiro por dificultades económicas.

Además, las reglas del IRS establecen que solo puede retirar lo que necesita para cubrir su situación de dificultad, aunque el monto total solicitado “puede incluir los montos necesarios para pagar los impuestos sobre la renta federales, estatales o locales o las multas que se anticipan razonablemente como resultado de la distribución. ”

“Un plan 401(k), incluso si permite retiros por dificultades económicas, puede requerir que el empleado agote todos los demás recursos financieros, incluida la disponibilidad de préstamos 401(k), antes de permitir un retiro por dificultades económicas”, dice Paul Porretta, un administrador de compensación. y abogado de beneficios en Troutman Pepper en Nueva York.

préstamo 401(k)

Los préstamos 401(k) generalmente se consideran una mejor opción que un retiro por dificultades financieras si se le da la opción, ya que esencialmente está tomando prestado de sí mismo. No todos los planes permiten préstamos, aunque es una característica bastante común, así que asegúrese de consultar con su empleador. Incluso cuando están permitidos, existen reglas específicas que debe seguir para evitar multas e impuestos.

La cantidad que puede pedir prestada se define en el plan de su empleador, pero generalmente está limitada al 50 por ciento del valor adquirido de su cuenta hasta una cantidad máxima en dólares (generalmente $ 50,000, salvo excepciones hechas como parte de la Ley CARES). Por lo general, también hay un préstamo mínimo. Puede averiguar cuánto puede pedir prestado consultando su cuenta en línea, hablando con un representante del plan o comunicándose con su departamento de recursos humanos.

Consideraciones clave con los préstamos 401(k)

  • Algunos planes permiten hasta dos préstamos a la vez, pero la mayoría de los planes permiten solo uno y requieren que se pague antes de solicitar otro.
  • Su plan también puede requerir que obtenga el consentimiento de su cónyuge/pareja de hecho.
  • Se le pedirá que realice pagos regulares programados que consisten tanto en capital como en intereses, generalmente a través de una deducción de nómina.
  • Los préstamos deben devolverse en un plazo de cinco años (a menos que se solicite un préstamo para la compra de una residencia principal que permita un período de devolución más largo).
  • Si deja su trabajo y tiene un saldo pendiente de 401(k), tendrá que devolver el préstamo dentro de un cierto período de tiempo o estará sujeto a impuestos y multas por retiro anticipado.
  • El dinero que usa para pagarse a sí mismo se hace con dólares después de impuestos.

Aunque obtener un préstamo de su 401(k) es relativamente rápido y fácil, es probable que el beneficio de pagarse a sí mismo con intereses no compense el retorno de la inversión que podría haber obtenido si sus fondos hubieran permanecido invertidos.

Otro riesgo: si su situación financiera no mejora y no paga el préstamo, es probable que resulte en multas e intereses.

Impacto de un préstamo 401(k) frente a un retiro por dificultades económicas

A un participante 401(k) con un saldo de cuenta de $38,000 que pide prestados $15,000, le quedarán $23,000 en su cuenta. Si ese mismo participante realiza un retiro por dificultades económicas de $15,000, tendría que retirar $23,810 para cubrir impuestos y multas, dejando solo $14,190 en su cuenta, según un escenario desarrollado por el patrocinador del plan 401(k). Fidelidad. Además, debido al valor del dinero en el tiempo y la pérdida de oportunidades de capitalización, sacar $23,810 ahora podría resultar en decenas de miles menos al jubilarse, tal vez incluso cientos de miles, dependiendo de cuánto tiempo pueda dejar capitalizar el dinero.

Otras alternativas a tomar un retiro o préstamo por dificultades económicas de su 401(k)

  • Deje de contribuir temporalmente al plan 401(k) de su empleador para liberar algo de efectivo adicional en cada período de pago. Asegúrese de comenzar a contribuir nuevamente tan pronto como pueda, ya que renunciar a la contribución del empleador puede ser extremadamente costoso a largo plazo.
  • Transfiera saldos de tarjetas de crédito con una tasa de interés más alta a una tarjeta con una tasa de interés más baja para liberar algo de efectivo o aproveche una nueva oferta de tarjeta de crédito con una tasa de interés baja para compras (o para acceder a efectivo).
  • Obtenga una línea de crédito con garantía hipotecaria, un préstamo con garantía hipotecaria o un préstamo personal.
  • Tome prestado de su póliza de seguro de vida universal o de vida entera: algunas pólizas de seguro de vida permanente le permiten acceder a fondos con ventajas impositivas a través de un préstamo o retiro, generalmente tomado después de su primer aniversario de póliza.
  • Consiga un segundo trabajo para aumentar temporalmente el flujo de efectivo o aprovechar los recursos de la familia o la comunidad, como un servicio de asesoría crediticia sin fines de lucro, si la deuda es un gran problema.
  • Reduzca el tamaño para reducir gastos, consiga un compañero de cuarto y/o venda artículos innecesarios.

¿Se puede hacer un retiro anticipado de un 401(k) sin penalización y por qué razones?

Si alguno de estos se aplica a usted, es probable que pueda acceder a su dinero antes de tiempo sin tener que pagar la multa.

  • Queda total y permanentemente discapacitado como lo demuestra el cobro de pagos por discapacidad de una compañía de seguros o del Seguro Social.
  • Está endeudado por gastos médicos que exceden un cierto porcentaje (según lo define el IRS) de su ingreso bruto ajustado (el retiro debe realizarse en el mismo año en que se incurrió en las facturas médicas).
  • Usted está obligado por orden judicial a entregar una parte de sus activos 401(k) a su excónyuge como parte de una sentencia de divorcio.
  • Hay un impuesto del IRS sobre el plan.
  • Usted es miembro de la reserva militar llamado al servicio activo.
  • Hay un nacimiento o adopción de un niño. La Ley SECURE de 2019 permite un retiro de hasta $5,000 dentro (pero no antes) de un año de la finalización del nacimiento o la adopción para pagar los gastos relacionados.
  • Puede esperar hasta los 55 años, siempre que ya no esté empleado por la compañía a la que está afiliado el 401(k) Y haya dejado a ese empleador durante o después del año calendario en el que cumplió los 55 años.
  • Planea tomar fondos con Pagos Periódicos Sustancialmente Iguales (SEPP). El SEPP solo se permite después de que se haya separado del servicio y se haya establecido un calendario de pagos para retirar dinero en montos sustancialmente iguales a lo largo de su expectativa de vida. Esta excepción está disponible para cualquier persona sin importar la edad, pero una vez que comienza este tipo de distribución, debe continuarla durante cinco años o hasta que cumpla 59 años y medio, lo que sea más largo. Existe la posibilidad de que se quede sin dinero antes del final del período de distribución, especialmente si utiliza una tasa de retiro demasiado alta o si el mercado cae sustancialmente durante su período SEPP.

Normas especiales derivadas de la pandemia del coronavirus

Cabe señalar que la Ley CARES de 2020 les dio a los empleadores la opción de modificar sus planes 401(k) solo si así lo eligen para permitir que «los inversores afectados por el coronavirus obtengan acceso a [more] de sus ahorros para la jubilación sin estar sujetos a multas por retiro anticipado y con una ventana ampliada para pagar el impuesto sobre la renta que adeudan sobre los montos que retiran” según la Oficina de Educación y Defensa del Inversionista (OIEA) de la Comisión de Seguridad e Intercambio (SEC).

“Un empleador podría modificar su plan al permitir distribuciones relacionadas con el coronavirus pero sin aumentar el límite de préstamo 401(k)”, según Porretta.

La guía de la OIEA de la SEC sobre la Ley CARES permitió que «las personas calificadas afectadas por la pandemia de coronavirus reembolsen los fondos retirados durante un período de tres años (2020, 2021 y 2022), y sin que la cantidad se reconozca como ingreso a efectos fiscales».

Para los impuestos sobre la renta ya presentados para 2020, se puede presentar una declaración enmendada. La multa por retiro anticipado del 10 por ciento también se eliminó para los retiros realizados entre el 1 de enero y el 31 de diciembre de 2020. También se eliminó la retención obligatoria del 20 por ciento que normalmente se aplicaba.

La Ley también permitió a los participantes del plan con préstamos pendientes tomados antes de la aprobación de la Ley pero con fechas de vencimiento de reembolso entre el 27 de marzo y el 31 de diciembre de 2020 retrasar los reembolsos de préstamos hasta por un año. (Sin embargo, se sigue aplicando la tasa de interés regular).

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