Cómo refinanciar su hipoteca

Con las tasas de interés en aumento, refinanciar su hipoteca ahora solo puede tener sentido si desea agregar o quitar un prestatario de su préstamo, cambiar de una tasa ajustable a una tasa fija, o a un plazo de préstamo más largo, o sacar capital con un préstamo en efectivo. -out ref.

¿Qué es la refinanciación de hipotecas?

Refinanciar una hipoteca significa que obtiene un nuevo préstamo hipotecario para reemplazar el existente. Si puede refinanciar un préstamo que tiene una tasa de interés más baja que la que está pagando actualmente, podría ahorrar dinero en su pago mensual y en los intereses que paga durante el plazo del préstamo. También es posible que pueda aprovechar un refinanciamiento con retiro de efectivo, que le permite aprovechar el valor acumulado de su vivienda esencialmente como un préstamo con un interés más bajo.

Cuándo tiene sentido considerar la refinanciación de la hipoteca

Como regla general, vale la pena considerar una refinanciación si puede reducir su tasa de interés en al menos medio punto porcentual y planea quedarse en su casa durante al menos unos años.

Hay una variedad de razones para refinanciar que pueden tener sentido financiero, que incluyen:

  • Para reducir el pago mensual de su hipoteca asegurando una tasa de interés más baja
  • Cuando los costes de refinanciación pueden recuperarse en un plazo razonable
  • Para obtener un plazo más corto, como un préstamo a 15 años para reemplazar una hipoteca a 30 años, para que pueda pagarlo más rápido y reducir la cantidad total de intereses que debe
  • Para obtener un plazo más largo, como una hipoteca a 30 años para reemplazar una hipoteca a 15 años, para que su pago mensual sea más asequible
  • Cambiar de una hipoteca de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) a un préstamo de tasa fija: una decisión inteligente si cree que las tasas van a subir en el futuro o si solo desea un pago mensual predecible
  • Para aprovechar el valor acumulado de su vivienda en un refinanciamiento con retiro de efectivo
  • Para eliminar el seguro hipotecario privado (PMI) si ha acumulado al menos un 20 por ciento de capital en su casa

Regístrese para obtener una cuenta de Bankrate para calcular los números con las calculadoras de hipotecas y refinanciamiento recomendadas.

Cómo refinanciar su hipoteca

Paso 1: Establece una meta financiera clara

Debe haber una buena razón por la que está refinanciando, ya sea para reducir su pago mensual, acortar el plazo de su préstamo o retirar capital para reparaciones en el hogar o pago de deudas.

Qué considerar: Si está reduciendo su tasa de interés pero reiniciando el reloj en una hipoteca de 30 años, puede terminar pagando menos cada mes, pero más durante la vida de su préstamo. Eso se debe a que la mayor parte de los cargos por intereses se encuentran en los primeros años de una hipoteca.

Paso 2: verifique su puntaje e historial de crédito

Deberá calificar para un refinanciamiento tal como lo necesitaba para obtener la aprobación de su préstamo hipotecario original. Cuanto más alto sea su puntaje de crédito, mejores tasas de refinanciamiento le ofrecerán los prestamistas y mayores serán sus posibilidades de que los suscriptores aprueben su préstamo.

Qué considerar: Si bien hay formas de refinanciar su hipoteca con mal crédito, dedique unos meses a aumentar su puntaje, si puede, antes de comenzar el proceso.

Paso 3: determine cuánto valor líquido de su vivienda tiene

El valor líquido de su vivienda es el valor total de su vivienda menos lo que debe en su hipoteca. Para averiguarlo, consulte el extracto de su hipoteca para ver su saldo actual. Luego, consulte los sitios de búsqueda de casas en línea o solicite a un agente de bienes raíces que realice un análisis para encontrar el valor estimado actual de su casa. El valor acumulado de su vivienda es la diferencia entre los dos. Por ejemplo, si aún debe $250,000 de su casa y vale $325,000, el valor acumulado de su vivienda es de $75,000.

Qué considerar: Es posible que pueda refinanciar un préstamo convencional con tan solo un 5 por ciento de capital, pero obtendrá mejores tasas y menos cargos (y no tendrá que pagar el PMI) si tiene al menos un 20 por ciento de capital. Cuanto más capital tenga en su casa, menos riesgoso será el préstamo para el prestamista.

Paso 4: busque múltiples prestamistas hipotecarios

Obtener cotizaciones de al menos tres prestamistas hipotecarios puede ahorrarle miles. Una vez que haya elegido un prestamista, discuta cuándo es mejor fijar su tasa para que no tenga que preocuparse de que las tasas suban antes de que se cierre su préstamo.

Qué considerar: Además de comparar las tasas de interés, preste atención al costo de las tarifas y si se pagarán por adelantado o se incluirán en su nueva hipoteca. Los prestamistas a veces ofrecen refinanciamientos sin costo de cierre, pero cobran una tasa de interés más alta o agregan al saldo del préstamo para compensar.

Paso 5: Ponga su papeleo en orden

Reúna talones de pago recientes, declaraciones de impuestos federales, extractos bancarios y cualquier otra cosa que solicite su prestamista hipotecario. Su prestamista también examinará su crédito y patrimonio neto, por lo tanto, informe sus activos y pasivos por adelantado.

Qué considerar: Tener su documentación lista antes de comenzar el proceso de refinanciamiento puede hacer que todo transcurra sin problemas.

Paso 6: Prepárese para la evaluación

Los prestamistas hipotecarios generalmente requieren una tasación de refinanciamiento hipotecario para determinar el valor de mercado actual de su casa.

Qué considerar: Pagará unos cientos de dólares por la tasación. Informar al prestamista o al tasador sobre cualquier mejora o reparación que haya realizado desde que compró su casa podría conducir a una tasación más alta.

Paso 7: Acuda al cierre con efectivo, si es necesario

La divulgación de cierre, así como la estimación del préstamo, enumerarán cuánto dinero debe pagar de su bolsillo para cerrar la hipoteca.

Qué considerar: Es posible que pueda financiar esos costos, que generalmente ascienden a unos pocos miles de dólares, pero probablemente pagará más a través de una tasa más alta o un monto total del préstamo, lo que también significa más interés a largo plazo. En la mayoría de los casos, tiene más sentido financiero pagar los costos por adelantado si puede permitírselo.

Paso 8: controle su préstamo

Guarde copias de su documentación de cierre en un lugar seguro y configure pagos automáticos para asegurarse de estar al día con su hipoteca. Algunos bancos también le darán una tasa más baja si se suscribe al pago automático.

Qué considerar: Su prestamista o administrador podría revender su préstamo en el mercado secundario inmediatamente después del cierre o años después. Eso significa que deberá los pagos de la hipoteca a una compañía diferente, así que esté atento a los correos que le notifican sobre dichos cambios.

Beneficios de refinanciar tu hipoteca

Libera dinero cada mes

Si las tasas de interés han bajado desde que obtuvo su hipoteca por primera vez, un refinanciamiento de tasa y plazo puede reemplazar su préstamo por uno nuevo que tenga una tasa más baja, lo que significa que le paga menos a su prestamista cada mes.

“Existe una gran oportunidad para reducir sus necesidades mensuales de efectivo”, dice Glenn Brunker, presidente de Ally Home. “Dependiendo del tamaño de su hipoteca, podría ser de $75 o $100 por mes, o incluso varios cientos de dólares por mes”.

Paga tu casa más rápido

Si obtuvo su hipoteca hace algún tiempo y nunca la refinanció, es posible que aún pueda refinanciar un nuevo préstamo ahora con una tasa de interés más baja y un plazo más corto. Los ahorros en los pagos de intereses podrían ser sustanciales, por ejemplo, si puede refinanciar una hipoteca a 15 años de un préstamo a 30 años. Aún así, si está poniendo más dinero en efectivo para pagar su hipoteca cada mes, podría tener menos dinero disponible para gastos como ahorrar para la jubilación, la universidad o un fondo de emergencia.

Eliminar el seguro hipotecario

Si tiene un préstamo convencional y su pago inicial fue inferior al 20 por ciento, es probable que haya estado pagando PMI. Si el aumento del valor de la vivienda y los pagos de su préstamo han llevado el capital de su vivienda por encima del 20 por ciento, es posible que pueda refinanciar con un nuevo préstamo convencional sin PMI. (Dependiendo de los términos de su préstamo, su prestamista podría eliminar el PMI tan pronto como alcance el umbral de capital del 20 por ciento sin necesidad de refinanciar).

Del mismo modo, si tiene un préstamo de la FHA y depositó menos del 10 por ciento, la única forma de eliminar el seguro hipotecario es refinanciar a un préstamo que no sea de la FHA. Incluso con las tasas de interés más altas de la actualidad, esta medida aún podría ahorrarle dinero en general.

Toque la equidad de su casa

Los propietarios de viviendas con más del 20 por ciento de capital en su casa a veces recurren a la refinanciación con retiro de efectivo. Es entonces cuando refinancia su préstamo hipotecario con una nueva hipoteca por un monto mayor para satisfacer una necesidad financiera específica y recibe la diferencia en efectivo. Esto puede tener sentido si está considerando usar el dinero para invertir nuevamente en su hogar a través de un proyecto de remodelación importante o para pagar una deuda con intereses altos.

Asegurar una hipoteca de tasa fija

Si tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM) que está a punto de restablecerse y cree que las tasas de interés van a subir, puede refinanciar con un préstamo de tasa fija. Su nueva tarifa puede ser más alta que la que está pagando ahora, pero tiene la garantía de que no aumentará en el futuro.

Riesgos de refinanciar tu hipoteca

La refinanciación no es gratis

Al igual que su hipoteca original, su hipoteca refinanciada tiene costos, como una tarifa de originación, una tasación, seguro de título, impuestos y otras tarifas. Incluso si la refinanciación resulta en un pago mensual más bajo, en realidad no ahorrará dinero hasta que los ahorros mensuales compensen el costo de la refinanciación y, en el entorno de tasas actual, es posible que la refinanciación no le ahorre dinero en absoluto. Tendrá que hacer algunos cálculos (use esta calculadora) para calcular cuántos meses le llevará alcanzar este punto de equilibrio. Si existe la posibilidad de que se mude antes de esa fecha, la refinanciación probablemente no sea la mejor opción.

Es posible que tenga una multa por pago anticipado

Algunos prestamistas hipotecarios le cobran extra por pagar su préstamo antes de tiempo. Una multa por pago anticipado alta podría inclinar la balanza a favor de seguir con su hipoteca original.

Sus costos totales de financiamiento pueden aumentar

Si refinancia una nueva hipoteca a 30 años y está listo para pagar su préstamo inicial a 30 años, pagará más en intereses que si hubiera mantenido la hipoteca original, ya que está extendiendo la tiempo de pago del préstamo.

Refinanciamiento versus refinanciamiento con retiro de efectivo: ¿Cuál es la diferencia?

Cuando usted refinancia para restablecer su tasa de interés o plazo, o para cambiar, digamos, de una ARM a una hipoteca de tasa fija, eso se denomina refinanciamiento de tasa y plazo. El refinanciamiento de tasa y plazo paga un préstamo con los ingresos del nuevo préstamo, utilizando la misma propiedad como garantía. Esto le permite reducir su tasa de interés o acortar el plazo de su hipoteca para acumular capital más rápidamente.

Por el contrario, el refinanciamiento con retiro de efectivo lo deja con más efectivo del que necesita para pagar su hipoteca existente, los costos de cierre, los puntos y cualquier gravamen hipotecario. Puede utilizar el dinero en efectivo para cualquier propósito. Para ser elegible para el refinanciamiento con desembolso de efectivo, por lo general, debe tener una plusvalía sustancialmente mayor al 20 por ciento en su vivienda.

Ejemplo de un refinanciamiento de tasa y plazo

Jessica obtiene una hipoteca de $100,000 con una tasa de interés del 5.5 por ciento. Tres años más tarde, Jessica tiene un puntaje de crédito mucho mejor y puede refinanciar a una tasa de interés del 4 por ciento. Después de 36 pagos a tiempo, todavía debe alrededor de $95,700.

En esta situación, Jessica puede ahorrar más de $100 por mes refinanciando y comenzando de nuevo con un préstamo a 30 años, o puede ahorrar $85 por mes, manteniendo la fecha de pago original del préstamo, pagándolo en 27 años, y también reduciendo el costo total del préstamo en alrededor de $8,000.

Mejor aún, en términos de ahorro en intereses, sería refinanciar un préstamo a 15 años. Los pagos mensuales serán más altos, pero el ahorro de intereses es enorme.

Ejemplo de un refinanciamiento con retiro de efectivo

Christopher y Andre deben $120,000 de la hipoteca de una casa que vale $200,000. Eso significa que tienen el 40 por ciento, o $80,000, en capital. Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, podrían refinanciar por más de los $120,000 que deben. Por ejemplo, podrían refinanciar por $150,000. Con eso, podrían pagar los $120,000 del préstamo actual y tener $30,000 en efectivo para pagar mejoras en el hogar y otros gastos. Eso los dejaría con $ 50,000, o el 25 por ciento de capital.

Próximos pasos: Cómo obtener la mejor tasa de refinanciamiento

Una vez que haya determinado por qué desea refinanciar y el tipo de préstamo que desea, estará listo para buscar prestamistas y comparar tasas de refinanciamiento. Obtenga cotizaciones de al menos tres prestamistas hipotecarios, incluido un corredor de hipotecas, un banco y un prestamista en línea. Asegúrese de comparar sus tasas, así como las tarifas y otros cargos que podrían aumentar el costo total del préstamo.

¿Qué es el índice Russell 2000?

El índice Russell 2000 rastrea el desempeño de aproximadamente 2,000 de las empresas más pequeñas que cotizan en bolsa en los EE. UU. El Russell 2000 es en realidad un

Inmobiliario Definición | Bankrate.com

¿Qué es bienes raíces? Los bienes inmuebles son propiedad privada en forma de edificios y terrenos. Los bienes inmuebles se pueden utilizar con fines residenciales, comerciales o industriales, e incluyen

¿Qué es una burbuja inmobiliaria?

Una burbuja inmobiliaria, también denominada a veces “burbuja inmobiliaria”, se produce cuando el precio de la vivienda aumenta a un ritmo acelerado, impulsado por un aumento de la demanda, una

¿Qué es una comunidad planificada maestra?

Las comunidades planificadas según plano directriz, a menudo denominadas MPC, son grandes comunidades residenciales construidas a medida. Por lo general, los construye un solo desarrollador e incluyen muchas comodidades recreativas

9 estados sin impuesto sobre la renta

No es ningún secreto que los estadounidenses se han mudado en masa durante la pandemia, huyendo de ciudades y estados caros en busca de lugares más asequibles y espaciosos. Pero

¿Qué es la garantía para una hipoteca?

Si está comprando una casa con una hipoteca o un refinanciamiento, el prestamista hipotecario debe estar seguro de que podrá pagar los fondos. Un puntaje crediticio sólido y un historial

¿Cuánto cuesta afinar un piano?

A pesar de su tamaño grande y voluminoso, un piano es un instrumento finamente elaborado con muchas partes delicadas que se mueven y se hinchan en respuesta a los intérpretes

¿Qué es la hipoteca y qué necesita saber?

La hipoteca es cuando acepta dar un determinado activo a cambio de un préstamo. Los préstamos garantizados, incluidos los préstamos para automóviles y las hipotecas, requieren garantía. Si no cumple

¿Qué es myFICO? | Tarifa bancaria

MyFICO es un servicio de monitoreo de crédito por suscripción que ayuda a los usuarios a rastrear su puntaje de crédito FICO. Además de las actualizaciones de puntaje FICO, los

Tarjetas de débito Cash Back: ¿Valen la pena?

Las tarjetas de débito facilitan el pago de compras directamente desde su cuenta corriente, pero eso no significa que estén libres de preocupaciones. En primer lugar, pagar con una tarjeta