Cómo realizar retiros sin multas de su cuenta IRA o 401(k)

Cuando se acumulan gastos inesperados y el fondo de emergencia se agota, ¿dónde puede buscar dinero? Para muchas personas, su mayor reserva de ahorros está escondida en cuentas de jubilación con ventajas impositivas, como una IRA o 401(k).

Desafortunadamente, el gobierno de los EE. UU. impone una multa del 10 por ciento en cualquier retiro antes de los 59 años y medio. Algunas distribuciones anticipadas califican para una exención de esa multa, por ejemplo, dificultades económicas, gastos de educación superior y la compra de una primera casa.

Aunque el IRS no reconoce que estar en bancarrota sea una dificultad, hay situaciones en las que los inversores pueden aprovechar su plan de jubilación antes de los 59 años y medio sin pagar la multa del 10 por ciento.

¿Qué es un retiro de multa 401(k) e IRA?

Por lo general, si retira dinero de un 401(k) antes de la edad normal de jubilación del plan o de una cuenta IRA antes de cumplir 59 años y medio, pagará un 10 por ciento adicional en impuestos sobre la renta como multa. Pero hay algunas excepciones que permiten retiros sin penalización.

Libre de multas no significa libre de impuestos

Si necesita realizar un retiro, algunas situaciones difíciles califican para una exención de multas de un plan IRA o 401(k), pero tenga en cuenta que libre de multas no significa libre de impuestos:

  • Los retiros de planes tradicionales IRA y 401(k) realizados con contribuciones antes de impuestos se gravan a las tasas de ingresos ordinarias.
  • Los retiros de aportes no deducibles (es decir, aquellos realizados después de impuestos) a los planes tradicionales IRA y 401(k) no están sujetos a los mismos impuestos que los aportes deducibles, aunque los trabajadores seguirán incurriendo en impuestos sobre las ganancias que se hayan retirado de las cuentas.
  • Las contribuciones a una cuenta IRA Roth se pueden sacar en cualquier momento, y después de que el titular de la cuenta cumpla 59 años y medio, las ganancias se pueden retirar sin multas ni impuestos, siempre que la cuenta haya estado abierta durante al menos cinco años. Las mismas reglas se aplican a un Roth 401(k), pero solo si el plan del empleador lo permite.

En ciertas situaciones, una IRA tradicional ofrece retiros sin multas incluso cuando un plan patrocinado por el empleador no lo hace. Te explicamos esas situaciones a continuación. Además, tenga en cuenta que los planes de los empleadores no tienen que prever retiros por dificultades económicas. Muchos lo hacen, pero pueden permitir retiros por dificultades económicas solo en ciertas situaciones, por ejemplo, para gastos médicos o funerarios, pero no para fines de vivienda o educación.

Estas son las formas de realizar retiros sin multas de su IRA o 401(k)

1. Facturas médicas no reembolsadas

El gobierno permitirá a los inversionistas retirar dinero de su plan de jubilación calificado para pagar gastos médicos deducibles no reembolsables que excedan el 10 por ciento del ingreso bruto ajustado.

El retiro debe hacerse en el mismo año en que se incurrió en las facturas médicas, dice Alan Rothstein, contador público certificado de Rothstein & Co., en Avon, Connecticut.

No tiene que detallar las deducciones para aprovechar esta excepción a la multa fiscal del 10 por ciento, según Publicación 590 del IRS.

2. Discapacidad

El IRS dicta que los inversionistas deben tener una discapacidad total y permanente antes de que puedan sumergirse en sus planes de jubilación sin pagar una multa del 10 por ciento.

Rothstein dice que la forma más fácil de probar la discapacidad ante el IRS es cobrar los pagos por discapacidad de una compañía de seguros o del Seguro Social.

3. Primas de seguro médico

Se pueden realizar retiros sin multas de una IRA si está desempleado y el dinero se utiliza para pagar las primas del seguro médico. La advertencia es que debe estar desempleado durante 12 semanas.

Para dejar un rastro limpio en caso de una auditoría, Rothstein sugiere abrir una cuenta bancaria separada para recibir transferencias de la IRA y luego usarla para pagar las primas únicamente.

“O la mejor manera es enviar el dinero directamente a la compañía de seguros”, dice.

4. Muerte

Cuando muere el titular de una cuenta IRA, los beneficiarios pueden retirar dinero de la cuenta sin pagar la multa del 10 por ciento. Sin embargo, el IRS impone restricciones a los cónyuges que heredan una IRA y eligen tratarla como propia. Pueden estar sujetos a la sanción si reciben una distribución antes de los 59 años y medio.

5. Si le debes al IRS

Si el Tío Sam viene tras su IRA por impuestos no pagados o, en otras palabras, impone un gravamen contra la cuenta, puede realizar un retiro sin multas, dice el profesional de CFP Joe Gordon, cofundador de Gordon Asset Management en Durham, Carolina del Norte. .

6. Compradores de vivienda por primera vez

Aunque puede sacar dinero de su 401(k) para usarlo como pago inicial, espere pagar una multa del 10 por ciento.

Sin embargo, tome el dinero de su IRA y estará libre de multas. El retiro sin penalización tampoco se limita a los novatos. Sin embargo, los compradores de vivienda no deben haber sido propietarios de una vivienda en los dos años anteriores. Además, puede realizar más de un retiro sin penalización para comprar una casa, pero hay un límite de $10,000.

Por ejemplo, dice Rothstein, “Puedes hacer dos retiros de $5,000, pero $10,000 es el límite de por vida”.

Sacar dinero de un 401(k) para el pago inicial puede ser más complicado.

“Cuando el 401(k) tiene una disposición de préstamo y una disposición de retiro por dificultades económicas, el participante primero debe usar la provisión de préstamos antes de pasar por dificultades económicas”, dice Gordon.

7. Gastos de educación superior

De manera similar, generalmente se pueden hacer retiros de un 401(k) para cubrir gastos de educación superior si el plan permite retiros por dificultades económicas, pero estarán sujetos a una multa del 10 por ciento.

Sin embargo, los retiros de IRA están libres de multas si se usan para pagar gastos calificados.

“Puede ser para usted, su cónyuge, hijos, nietos, familiares inmediatos. Por lo general, cubrirá los libros, la matrícula, los suministros, el alojamiento y la comida y la educación postsecundaria”, dice Bonnie Kirchner, autora de “¿A quién puedes confiar tu dinero?”

8. A efectos de ingresos

La sección 72

Préstamos VA: pros y contras

Si usted es un miembro en servicio activo elegible de las fuerzas armadas, un veterano o un cónyuge sobreviviente, tiene la opción de usar un préstamo hipotecario VA para comprar

Revisión de la tarjeta Visa de Banana Republic

Instantánea Calificación bancaria icono de estrella icono de estrella icono de estrella icono de estrella icono de estrella icono de estrella icono de estrella icono de estrella icono de estrella

¿Subirán las tasas hipotecarias en junio?

Muchos factores ejercen presión alcista y bajista sobre las tasas hipotecarias, y los posibles prestatarios han observado recientemente un patrón oscilante en el costo de financiar una vivienda. Si bien

¿Qué son los pagos entre pares (P2P)?

Si alguna vez ha tenido que pagarle a alguien por un café o por dividir una comida, es posible que esté familiarizado con los servicios de pago entre pares (P2P).

Línea de crédito Definición | Bankrate.com

¿Qué es una línea de crédito? Una línea de crédito es una opción de préstamo flexible que ofrecen las instituciones financieras a personas físicas y jurídicas. Una línea de crédito

¿Qué es un contrato de escritura?

El término legal “contrato por escrituración” se refiere a una transacción de bienes raíces que se lleva a cabo directamente entre el comprador y el vendedor, sin la participación de

Dirección Definición | Bankrate.com

¿Qué es la dirección? La dirección se refiere a la práctica ilegal de dirigir a un posible comprador de vivienda hacia o desde un vecindario en función de la presencia

Cómo Comprar Bonos Serie I

Si está buscando una inversión con una tasa de interés alta, protección contra la inflación y la seguridad del respaldo del gobierno, los bonos de la Serie I podrían ser

Exención fiscal Definición | Bankrate.com

¿Qué es una exención de impuestos? Una exención de impuestos es el derecho de excluir todos o algunos ingresos de los impuestos de los gobiernos federales o estatales. La mayoría

¿Cuáles son ejemplos de gastos mensuales?

Crear un presupuesto mensual es una estrategia esencial para ayudarte a administrar el dinero y ahorrar para tus objetivos financieros. Sin embargo, para crear un presupuesto, debe saber qué gastos

¿Qué es un préstamo a plazos?

Los préstamos Compre ahora, pague después son un método de financiamiento a corto plazo que le permite realizar compras y pagarlos en cuotas sin intereses. Los pagos se realizan durante

¿Qué es una cuenta de mercado monetario?

¿Qué es una cuenta de mercado monetario? Una cuenta de mercado monetario es una cuenta que devenga intereses que puede abrir en bancos y cooperativas de crédito. Son muy similares

Marcus por Goldman Sachs Banco Revisión 2022

Marcus by Goldman Sachs es un banco de consumo directo que ofrece préstamos personales y recompensa a los ahorradores con tasas superiores a la media. Marcus ofrece tasas de interés

¿Cuanto cuesta el blanqueamiento de dientes?

Una abrumadora mayoría de estadounidenses cree que una sonrisa atractiva hace que una persona sea más atractiva, según una encuesta encargada por la Academia Americana de Odontología Cosmética. Y, los

Seguro de riesgos | Tarifa bancaria

El seguro contra riesgos es otro nombre para el seguro del hogar, que cubre su hogar y sus pertenencias contra ciertos riesgos o peligros. Si bien el seguro contra riesgos

¿Qué es un plan 403(b) y cómo funciona?

Un 403(b) es el vehículo de planificación de jubilación utilizado por empleadores sin fines de lucro u otros empleadores exentos de impuestos de enfermeras, médicos, maestros, profesores, personal escolar, investigadores,

Cómo consolidar deudas sin dañar su crédito

Con un gran número de hogares estadounidenses acumulando saldos altos en tarjetas de crédito y préstamos, es fundamental encontrar soluciones creativas para pagar la deuda. Una opción cuando debe dinero