¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito?

El uso de tarjetas de crédito es una forma conveniente de pagar productos y servicios en persona y en línea. Además de eso, sus tarjetas de crédito pueden ganar recompensas, como reembolsos en efectivo, puntos o millas, en compras que hubiera hecho de todos modos. El gasto responsable también lo ayudará a construir su crédito en el camino.

Por supuesto, dejar que los gastos de su tarjeta de crédito se salgan de control puede generar una deuda creciente, cargos por intereses excesivos, recargos por pagos atrasados ​​y mal crédito.

Aquí encontrará todo lo que necesita saber sobre cómo funciona realmente su tarjeta de crédito para que pueda aprovechar sus beneficios y minimizar los riesgos.

En pocas palabras, una tarjeta de crédito es esencialmente un pequeño préstamo de un banco emisor. Si bien algunos pueden ver las tarjetas de crédito como «dinero gratis», en realidad su límite de crédito es un préstamo que está sujeto a una APR (también conocida como interés) que se le cobrará a usted como titular de la tarjeta si no paga su saldo al final de un ciclo de facturación.

Cuando el banco apruebe su solicitud de tarjeta de crédito, limitará su cuenta con un límite de crédito, que es la cantidad máxima de dinero que el banco le permitirá gastar con la tarjeta. El límite de su tarjeta de crédito se basa en sus ingresos, deudas, historial de crédito y otros criterios.

Cuando realiza una compra con su tarjeta de crédito, la transacción es procesada por una de las cuatro principales redes de pago: Visa, Mastercard, American Express o Discover. Su función es garantizar que el comerciante reciba dinero por la transacción y que el emisor de su tarjeta le facture la compra.

Una vez que compra bienes o servicios con una tarjeta de crédito, el monto de la compra se deduce de su saldo disponible. Por el contrario, cuando realiza un pago en su cuenta de tarjeta de crédito, tendrá más crédito disponible para usar en futuras compras.

Después de realizar compras con su tarjeta de crédito, recibirá una factura de tarjeta de crédito todos los meses. Es importante saber que no se le pedirá que pague su saldo total cada mes, aunque le conviene hacerlo. En cambio, solo tiene que hacer un pago mínimo, que generalmente oscila entre el 1 y el 3 por ciento de su saldo pendiente (más los intereses y cargos del mes anterior).

Cuando sea posible, es mejor pagar el saldo en su totalidad. Si bien puede parecer atractivo hacer solo un pago mínimo, aquí es cuando es importante recordar que el dinero que ha gastado no es gratis. Cualquier saldo pendiente en su tarjeta de crédito está sujeto a un interés adicional que se capitaliza mensualmente. Solo pagar su saldo mínimo está bien si está en apuros, pero hacerlo durante un largo período de tiempo podría llevarlo a una deuda de tarjeta de crédito que solo parece crecer.

Una vez que haya realizado un pago, su banco o emisor de tarjeta de crédito informa sus pagos a las agencias de crédito. Asegúrese de que su pago sea puntual configurando pagos mensuales automáticos por el monto mínimo u otro monto de su elección. La mayoría de los bancos también ofrecen notificaciones por correo electrónico o móviles para avisarle cuando se acerca la fecha de vencimiento.

Puede evitar pagar intereses pagando la totalidad del saldo de su tarjeta de crédito cada mes. Si paga en su totalidad cada mes, su emisor debe proporcionar un período de gracia, generalmente 21 días o más desde el final de su ciclo de facturación hasta la fecha de vencimiento del pago, durante el cual puede pagar sus transacciones sin intereses.

Si no paga el saldo total, cualquier saldo restante se transferirá al próximo ciclo de facturación mensual y comenzará a acumular intereses. Dado que generalmente pierde su período de gracia cuando tiene un saldo, también comenzará a acumular intereses en nuevas compras.

La cantidad de interés que pagará se basa en la tasa de porcentaje anual (APR) que su emisor de crédito asigna a su cuenta. El banco establece la APR para su cuenta de tarjeta de crédito al revisar sus ingresos, historial crediticio y otros factores.

Las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito parecen casi idénticas, pero en la práctica no lo son. Las principales diferencias entre ellos incluyen cómo se procesan las compras, el impacto (o no) en su puntaje de crédito, su responsabilidad en lo que respecta al fraude y la posibilidad de obtener recompensas en las compras diarias.

Una tarjeta de débito usa su dinero, una tarjeta de crédito usa el del emisor

Cuando realiza una compra con su tarjeta de crédito, está pidiendo dinero prestado al emisor de su tarjeta. No tiene que usar su propio dinero hasta que pague la factura de su tarjeta de crédito.

Por el contrario, las tarjetas de débito están vinculadas a su cuenta corriente. Cuando compra bienes o servicios con su tarjeta de débito, el dinero se transfiere automáticamente desde su cuenta bancaria en el momento en que completa la transacción. No tiene una factura que pagar más adelante porque su cuenta ya pagó la transacción.

El uso de crédito afecta su puntaje de crédito; usar débito no

Los acreedores informan los pagos de su tarjeta de crédito a las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Usar su tarjeta de crédito de manera responsable y pagar su factura a tiempo cada mes puede ayudarlo a construir un buen crédito. Por otro lado, pagar su factura tarde o no hacer un pago puede dañar su puntaje de crédito.

Las tarjetas de débito no tienen impacto en su puntaje de crédito (positivo o negativo) porque usted paga sus compras cuando se procesa la transacción. Los emisores de tarjetas nunca informan la actividad de la tarjeta de débito a las agencias de crédito. Sin embargo, las tarjetas de débito vienen con sus propias estructuras de tarifas, como las tarifas por sobregiro.

Las tarjetas de crédito ofrecen una mejor protección contra el fraude

Si bien tanto las tarjetas de crédito como las de débito limitan su responsabilidad por compras fraudulentas, existen diferencias sutiles entre la protección que obtendrá de cada tipo de tarjeta.

Si alguien usa la información de su tarjeta de crédito para hacer compras, su responsabilidad máxima es de $50 por ley. Además, muchos emisores (así como las cuatro principales redes de tarjetas de crédito) brindan una protección de responsabilidad de $0 contra cargos fraudulentos. Eso significa que un ladrón puede registrar miles de dólares en cargos no autorizados en su tarjeta de crédito, pero siempre que lo informe dentro de un período de tiempo determinado, que varía según el emisor, no tendrá que pagar nada.

Sin embargo, si alguien realiza compras fraudulentas con su tarjeta de débito, su banco podría responsabilizarlo por todos sus cargos no autorizados si no informa el fraude dentro de los 60 días posteriores a la recepción de su estado de cuenta. Aunque la mayoría de los bancos controlan la actividad sospechosa de las tarjetas de débito, su protección contra el fraude es inferior a la protección de responsabilidad de $0 que recibe de la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito.

Puedes ganar recompensas con tarjetas de crédito

Otra gran diferencia entre las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito es el potencial para ganar recompensas. Muchas de las mejores tarjetas de crédito incentivan a los titulares a usar sus tarjetas al ofrecer recompensas en las compras. Las tasas de recompensas varían según la tarjeta, y algunas tarjetas no ofrecen recompensas en absoluto, pero vienen en una variedad de formas que incluyen devolución de efectivo, millas de aerolíneas, créditos de estado de cuenta y más.

Cuando se trata de tarjetas de débito, no corre el riesgo de intereses adicionales, pero tampoco gana recompensas por las compras que realiza.

La línea de fondo

Las tarjetas de crédito pueden ser una herramienta útil cuando las usa estratégicamente para establecer crédito, ganar recompensas, obtener financiamiento con 0% de interés o pagar deudas con intereses altos. Pero para maximizar los beneficios, solo use su tarjeta de crédito para compras que haría de todos modos y pague su factura en su totalidad y a tiempo cada mes.

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