Cómo determinar su patrimonio neto

Al diagnosticar su salud financiera, hay una serie de indicadores que puede usar, desde su puntaje crediticio hasta el tamaño de su cartera de jubilación. Sin embargo, una medida que muchos pasan por alto es el patrimonio neto.

Su patrimonio neto representa la cantidad de riqueza que tiene, medida por activos como una casa, automóviles, 401(k), joyas o efectivo en el banco, menos las obligaciones de deuda que tiene o lo que debe. Cuando comprende su valor neto, puede tomar mejores decisiones sobre lo que hace con su dinero, así como obtener una imagen más clara de qué tan cerca está de lograr sus metas.

¿Qué es el patrimonio neto?

En general, su patrimonio neto es su balance personal. Es una forma de obtener una instantánea de la situación actual de sus finanzas. Básicamente, es una medida de lo que posee menos lo que debe a los demás.

“El seguimiento le da una buena medida de si va en la dirección correcta con un patrimonio neto creciente”, dice Crystal Rau, CFP, MBA, fundadora de Beyond Balanced Financial Planning.

A medida que avanza en su viaje financiero, el objetivo debe ser aumentar sus activos y disminuir sus pasivos. Cuanto mayores sean sus activos, mayor será su riqueza, y esto es especialmente cierto si tiene menos obligaciones de deuda que lo agobian.

Cómo calcular el valor neto

La fórmula básica para calcular su valor neto es sumar todos sus activos y luego sumar todos sus pasivos. Una vez que tenga esos dos números, reste sus pasivos de sus activos. Ese número es su patrimonio neto.

Ccalculando su valor neto:

  • Enumere sus activos, incluido el valor de mercado estimado de la propiedad, los objetos de valor y los vehículos.
  • Enumere sus pasivos, incluidos todos sus saldos y deudas pendientes.
  • Reste sus pasivos de sus activos.
  • Realice un seguimiento de su valor neto con regularidad, a la misma hora cada mes o año.

Activos

Tus activos son las cosas que posees. Son artículos de valor, así como artículos que potencialmente pueden generar ingresos en el futuro.

Los activos que debe sumar incluyen:

  • Valor de mercado actual de los bienes inmuebles: Esto incluye el valor de mercado de su casa, así como cualquier propiedad de alquiler u otras propiedades que posea.
  • Valor de mercado actual de sus vehículos: Valor actual de todos sus vehículos, incluidos automóviles, embarcaciones, motocicletas y otros vehículos.
  • Valor de sus artículos de valor significativo: Considere cualquier obra de arte fina, coleccionables, antigüedades y joyas que tenga.
  • Valor en efectivo de sus cuentas bancarias: Contabilice todo el dinero que tiene en sus cuentas corrientes y de ahorro, así como en los certificados de depósito.
  • Valor de mercado de sus cuentas de inversión: Saldos de sus cuentas de corretaje. Su 401(k) e IRA deben incluirse en el cálculo de su patrimonio neto.

Puede encontrar información sobre el valor de mercado actual de algunos de los activos que posee, como artículos de colección, buscando en eBay y utilizando Edmunds o Kelley Blue Book para determinar el valor actual de sus vehículos.

Pasivo

Los pasivos representan lo que le debes a otros. Debe sumarlos y restarlos de sus activos.

  • Hipotecas: Saldos pendientes de todos sus préstamos inmobiliarios, incluido lo que debe en la hipoteca de su residencia principal, préstamos con garantía hipotecaria, así como lo que debe en propiedades de alquiler.
  • Préstamos de vehículos: Cualquier dinero que deba en un automóvil, bote u otro vehículo.
  • Deuda de tarjeta de crédito: Sume todos los saldos de sus tarjetas de crédito.
  • Préstamos personales: Cualquier préstamo que tenga de un prestamista en línea, prestamista de día de pago, banco u otra institución financiera.
  • Préstamos estudiantiles: Todo lo que debe en préstamos estudiantiles privados y federales.
  • Deuda médica: Facturas médicas pendientes de pago o un plan de pago para facturas médicas, incluso si no paga intereses.
  • Impuestos y gravámenes atrasados: Si debe impuestos atrasados, tiene un plan de pago con el IRS o tiene un gravamen sobre cualquiera de sus bienes, esos montos deben considerarse pasivos.

Como es de esperar, es posible que tenga más pasivos que activos después de hacer este cálculo. Si este es el caso, tiene un patrimonio neto negativo. Su objetivo debe ser pagar la deuda y aumentar los ahorros para ayudarlo a llevar su patrimonio neto por encima de cero.

Si desea un poco de orientación para calcular su patrimonio neto, una calculadora de patrimonio neto puede ayudarlo a incluir todos los activos y pasivos relevantes, y hacer los cálculos por usted.

¿Qué es un buen patrimonio neto?

Según los más recientes Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal, el patrimonio neto medio de una familia estadounidense es de 97.300 dólares. Sin embargo, para los hogares encabezados por alguien de 35 años o menos, el patrimonio neto medio era de solo $11,100. Creció a $264,800 para los mayores de 75 años. Sin embargo, el valor neto “promedio” de una familia estadounidense fue de $692,100, según la encuesta de la Reserva Federal.

Durante su vida, su patrimonio neto fluctuará, según el tipo de deuda que tenga, cuánto ha aumentado el valor de su casa y cuánto tiene en su cuenta de jubilación. A medida que sus finanzas mejoren y pague sus deudas, debería ver un aumento en su patrimonio neto.

Pero, ¿qué hace un buen patrimonio neto?

Un 2019 Encuesta de Charles Schwab señala que muchos estadounidenses consideran que se necesita un patrimonio neto de $ 2.3 millones para ser considerados «ricos». Sin embargo, no todos piensan que se necesita tener más de $2 millones para tener un buen patrimonio neto.

“Realmente, se trata de las experiencias que desea tener y la libertad de buscar esas experiencias”, dice Todd Tresidder, ex administrador de fondos de cobertura, entrenador financiero y fundador de Financial Mentor. “Un buen patrimonio neto es aquel que te permite la flexibilidad de vivir tu vida cómodamente y de una manera que te enriquece”.

Puede compararse con otros utilizando el patrimonio neto, continúa Tresidder, pero el seguimiento de su patrimonio neto debería ser más sobre comparar su yo actual con su yo pasado. “Es una manera de medir su propio progreso financiero y usted es la única persona con la que debería competir”, dice.

Hay algunas formas comprobadas de aumentar su patrimonio neto.

“Un valor neto creciente es una señal de que está tomando decisiones inteligentes”, dice Rau. “Decisiones como ahorrar una parte de su cheque de pago, aumentar sus inversiones o pagar una deuda mejorarán su patrimonio neto”.

Cómo usar su patrimonio neto

El conocimiento de su patrimonio neto puede ser una herramienta útil para ayudarlo a ver dónde se encuentra hoy en comparación con el lugar donde estaba hace un año o una década. Además, el valor neto también puede brindarle una verificación de la realidad cuando se trata de determinar si está en camino de alcanzar sus objetivos financieros.

Tresidder sugiere que calcule su patrimonio neto de forma regular. “Decida con qué frecuencia desea medir su valor neto, ya sea mensual, dos veces al año o anualmente”, dice. “La clave es verificar su patrimonio neto al mismo tiempo en el ciclo. Si lo observa el primer día del mes, su próximo cálculo también debería ser el primer día del mes”.

Para muchas personas, los ingresos, las contribuciones de inversión y los pagos de deudas se realizan en un cronograma, por lo que tiene sentido registrarse en el mismo punto del cronograma. Te permite comparar manzanas con manzanas.

Si sus activos y pasivos no le muestran lo que desea ver, puede usar esa información para cambiar de rumbo y mejorar su panorama financiero. Cuando ve muchos pasivos que reducen su patrimonio neto, trabajar para aumentar sus activos o reducir su deuda puede ayudarlo a mejorar su salud financiera.

También puede utilizar su patrimonio neto para reforzar los buenos hábitos. Cuando alcanza sus objetivos, puede ver lo que está haciendo bien y sentirse alentado a seguir adelante.

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