Cómo calcular el interés del préstamo

Cuando obtiene un préstamo, ya sea un préstamo para estudiantes, un préstamo personal, un préstamo para automóvil o una hipoteca, los prestamistas ganan dinero al cobrarle intereses. El interés es el precio que paga por pedir dinero prestado a un prestamista. Eso significa que no solo devolverá el dinero que pidió prestado. También pagará una suma adicional, que es el interés del préstamo.

Los prestamistas adoptan diferentes enfoques para cobrar intereses. Algunos usan lo que se conoce como método de interés simple, mientras que otros pueden cobrar intereses según un programa de amortización, que aplica más interés durante las primeras etapas del préstamo. La cantidad de interés que finalmente pagará también se ve afectada por cosas como su historial crediticio, el monto del préstamo y los términos del préstamo. Aquí se explica cómo calcular el interés del préstamo.

¿Qué es el interés del préstamo?

El interés es el precio que pagas por pedir dinero prestado. Si obtiene un préstamo personal de $ 20,000, puede terminar pagando al prestamista un total de casi $ 23,000 durante la vigencia del préstamo. Esos $3,000 adicionales son los intereses.

A medida que paga el préstamo con el tiempo, una parte de cada pago se destina a la cantidad que pidió prestada (que se denomina capital) y otra parte se destina a los costos de interés. La cantidad de interés del préstamo que cobra el prestamista está determinada por una variedad de factores que incluyen su historial de crédito, ingresos anuales, monto del préstamo, términos del préstamo y el monto actual de la deuda que tiene.

Cómo calcular el interés de un préstamo

Para maximizar sus ganancias, los prestamistas adoptan diferentes enfoques cuando se trata de cobrar intereses. Calcular el interés de un préstamo puede ser difícil, ya que algunos tipos de interés requieren más matemáticas.

Interés simple

Si un prestamista usa el método de interés simple, es fácil calcular el interés del préstamo si tiene la información correcta disponible. Necesitará el monto principal del préstamo, la tasa de interés y la cantidad total de meses o años que pagará el préstamo para calcular los costos generales de interés.

Cálculo

Puede calcular su interés total usando esta fórmula: Monto principal del préstamo x Tasa de interés x Tiempo (también conocido como Número de años en el plazo) = Interés

Por ejemplo, si obtiene un préstamo de $ 20,000 a cinco años y la tasa de interés del préstamo es del 5 por ciento, la fórmula de interés simple funciona de la siguiente manera:

  • $20.000 x 0,05 x 5 = $5.000 de interés
fórmula de interés simple
Orli Friedman/Bankrate

Es posible que encuentre interés simple en préstamos a corto plazo. Sin embargo, la forma en que la mayoría de los bancos y prestamistas cobran intereses es más complicada.

Amortización de préstamos

Muchos prestamistas cobran intereses según un programa de amortización. Los préstamos para estudiantes, las hipotecas y los préstamos para automóviles suelen entrar en esta categoría. El pago mensual de estos tipos de préstamos permanece fijo y el préstamo se paga a lo largo del tiempo en cuotas iguales, pero la forma en que el prestamista aplica los pagos que usted está haciendo al saldo del préstamo cambia con el tiempo.

Con la amortización de los préstamos, los pagos iniciales generalmente tienen un alto interés, lo que significa que menos del dinero que paga cada mes se destina a pagar el monto principal del préstamo.

Sin embargo, a medida que pasa el tiempo y se acerca a la fecha de pago de su préstamo, la situación cambia. Hacia el final de su préstamo, el prestamista aplica la mayoría de sus pagos mensuales a su saldo de capital y menos a las tasas de interés.

Cálculo

Así es como se calcula el interés de un préstamo amortizado:

  1. Divide tu tasa de interés por la cantidad de pagos que harás ese año. Si tiene una tasa de interés del 6 por ciento y realiza pagos mensuales, dividiría 0,06 entre 12 para obtener 0,005.
  2. Multiplique ese número por el saldo restante de su préstamo para saber cuánto pagará en intereses ese mes.. Si tiene un saldo de préstamo de $5,000, su primer mes de interés sería de $25.
  3. Reste ese interés de su pago mensual fijo para ver cuánto pagará en capital en el primer mes. Si su prestamista le ha dicho que su pago mensual fijo es de $430,33, pagará $405,33 del capital del primer mes. Esa cantidad se resta de su saldo pendiente.
  4. Para el mes siguiente, repita el proceso con su nuevo saldo restante del préstamoy continúe repitiendo para cada mes subsiguiente.

fórmula de amortizaciónOrli Friedman/Bankrate

Aquí hay un ejemplo de cómo se amortiza un préstamo personal de $5,000 a un año con una tasa de interés fija del 6 por ciento:

Fecha de pago Pago Principal Interés Total de intereses pagados Balance restante
10/2021 $430.33 $405.33 $25.00 $25.00 $4,594.67
11/2021 $430.33 $407.36 $22.97 $47.97 $4,187.31
12/2021 $430.33 $409.40 $20.94 $68.91 $3,777.91
1/2022 $430.33 $411.44 $18.89 $87.80 $3,366.47
2/2022 $430.33 $413.50 $16.83 $104.63 $2,952.97
3/2022 $430.33 $415.57 $14.76 $119.40 $2,537.40
4/2022 $430.33 $417.65 $12.69 $132.08 $2,119.76
5/2022 $430.33 $419.73 $10.60 $142.68 $1,700.03
6/2022 $430.33 $421.83 $8.50 $151.18 $1,278.19
7/2022 $430.33 $423.94 $6.39 $157.57 $854.25
8/2022 $430.33 $426.06 $4.27 $161.84 $428.19
9/2022 $430.33 $428.19 $2.14 $163.99 $0

Debido a que el cálculo de los calendarios de amortización es bastante intensivo en matemáticas, Bankrate tiene una calculadora de amortización que hace todo el trabajo por usted. Simplemente ingrese el monto inicial, el número de meses y la tasa de interés y la calculadora determinará su pago mensual.

Factores que pueden afectar la cantidad de intereses que paga

Muchos factores pueden afectar la cantidad de interés que paga por la financiación. Estas son algunas de las principales variables que pueden afectar cuánto pagará durante la vigencia del préstamo.

Monto del préstamo

La cantidad de dinero que pide prestada (la cantidad principal de su préstamo) tiene una gran influencia en la cantidad de interés que paga a un prestamista. Cuanto más dinero pida prestado, más intereses pagará.

“Para préstamos más grandes, el prestamista asume un mayor riesgo. Por lo tanto, el prestamista busca un mayor rendimiento”, dice Jeff Arevalo, experto en bienestar financiero de GreenPath Financial Wellness.

Si pide un préstamo de $20,000 durante cinco años con una tasa de interés del 5 por ciento, pagará $2,645.48 en intereses en un programa amortizado. Si mantiene todos los demás factores del préstamo iguales (por ejemplo, tasa, plazo y tipo de interés) pero aumenta el monto de su préstamo a $30,000, el interés que pagará durante cinco años aumentaría a $3,968.22.

Quitar: No pida prestado más de lo que necesita. Cruce los números primero y determine exactamente cuánto dinero necesita realmente.

Tasa de interés

Junto con el monto de su préstamo, su tasa de interés es extremadamente importante cuando se trata de calcular el costo total del préstamo. Los puntajes crediticios más bajos generalmente significan que pagará una tasa de interés más alta.

Sobre la base del ejemplo anterior ($ 20,000, plazo de cinco años, interés amortizado), comparemos un préstamo del 5 por ciento con un préstamo del 7 por ciento. En el préstamo del 5 por ciento, el costo total de interés es de $2,645.48. Si la tasa de interés aumenta al 7 por ciento, el costo de los intereses aumenta a $3,761.44.

También deberá averiguar si su préstamo tiene una tasa de interés fija o una tasa de interés variable. Si es variable, sus costos de interés podrían fluctuar durante el curso de su préstamo y afectar su costo total de financiamiento.

Quitar: Puede tener sentido trabajar para mejorar su puntaje crediticio antes de pedir dinero prestado, lo que podría aumentar sus probabilidades de obtener una mejor tasa de interés y pagar menos por el préstamo.

Plazo del préstamo

El plazo de un préstamo es la cantidad de tiempo que un prestamista acuerda extender sus pagos. Entonces, si califica para un préstamo para automóvil a cinco años, el plazo de su préstamo es de 60 meses. Las hipotecas, por otro lado, comúnmente tienen plazos de préstamo de 15 o 30 años.

La cantidad de meses que le toma pagar el dinero que pide prestado puede tener un impacto significativo en los costos de sus intereses.

Los plazos de préstamo más cortos generalmente requieren pagos mensuales más altos, pero también incurrirá en menos intereses porque está minimizando el plazo de pago. Los plazos de préstamo más largos pueden reducir la cantidad que debe pagar cada mes, pero debido a que está extendiendo el pago, el interés pagado será mayor con el tiempo.

“El problema con los préstamos a largo plazo es que aumentan significativamente el costo total del préstamo”, dice Michael Sullivan, consultor financiero personal de Take Charge America, una agencia sin fines de lucro de asesoramiento crediticio y gestión de deudas. “Los préstamos a largo plazo son el enemigo de la creación de riqueza”.

Quitar: Asegúrese de revisar los números con anticipación, averigüe cuánto de un pago puede pagar cada mes. A partir de ahí, encuentre un plazo de préstamo que tenga sentido para su presupuesto y carga de deuda general.

Calendario de reembolso

La frecuencia con la que realiza los pagos a su prestamista es otro factor a considerar al calcular el interés de un préstamo. La mayoría de los préstamos requieren pagos mensuales (aunque también existen pagos semanales o quincenales, especialmente en préstamos comerciales). Si opta por realizar pagos con más frecuencia que una vez al mes, existe la posibilidad de que pueda ahorrar dinero.

Cuando realiza pagos con más frecuencia, puede reducir el capital adeudado sobre el monto de su préstamo más rápido. En muchos casos, como cuando un prestamista cobra un interés compuesto, hacer pagos adicionales podría ahorrarle mucho.

“Si va a hacer pagos adicionales cada mes, verifique con su prestamista para asegurarse de que esos pagos realmente se destinen al pago del principal”, dice Steve Sexton, consultor financiero y director ejecutivo de Sexton Advisory Group. “Si su préstamo se amortiza, cuanto más dinero pague para reducir el capital, menos intereses pagará”.

Quitar: No asuma que solo puede hacer un único pago mensual de su préstamo. Si desea reducir el interés general que paga por pedir dinero prestado, es una buena idea realizar los pagos con más frecuencia de la requerida.

monto de reembolso

El monto del reembolso es el monto en dólares que debe pagar por su préstamo cada mes.

De la misma manera que hacer pagos de préstamos con mayor frecuencia tiene el potencial de ahorrarle dinero en intereses, pagar más del mínimo mensual también puede resultar en ahorros.

Quitar: Si está pensando en agregar dinero al pago mensual de su préstamo, pregúntele al prestamista si los fondos adicionales contarán para su capital. Si es así, esta puede ser una excelente estrategia para reducir su deuda y disminuir la cantidad de intereses que paga.

Cómo obtener las mejores tasas de interés para préstamos

Es posible que pueda mejorar sus posibilidades de obtener la tasa de interés más favorable en un préstamo de varias maneras.

Mejore su puntaje de crédito

Las tasas de interés más competitivas generalmente están disponibles para aquellos con los puntajes crediticios más altos. “Mantenga su puntaje de crédito por encima de 740”, dice Jay Ferrans, presidente de JM Financial & Accounting Services. “Mantener un buen puntaje crediticio le permitirá acceder a mejores opciones de préstamo porque ha demostrado confiabilidad crediticia”.

Opte por un plazo de pago más corto

Las mejores tasas de interés siempre van a acompañar a los préstamos a más corto plazo. “Si puede pagar el pago que viene con un préstamo más corto, generalmente es la mejor manera de hacerlo”, dice Ferrans.

Reduzca su relación deuda-ingresos

Su relación deuda-ingreso (DTI) es la cantidad de deuda que tiene que pagar cada mes como porcentaje de su ingreso bruto mensual. Se considera casi tan importante como su puntaje de crédito cuando se trata de calificar para un préstamo competitivo. “Tome medidas para mejorar su relación deuda-ingreso”, dice Sexton. «Al pagar su deuda y reducir su relación DTI, podría calificar para una tasa de interés más baja con una nueva deuda o cuando esté refinanciando una deuda existente».

La línea de fondo

Averiguar el verdadero costo de los intereses de un préstamo puede parecer difícil. Pero una vez que sepa el tipo de interés que está pagando, puede usar una calculadora financiera en línea que lo ayudará a calcular los números.

Al liquidar su saldo más rápido, puede ahorrar mucho dinero en cargos por intereses. Optar por un cronograma de pago más corto y mejorar su puntaje de crédito también puede ayudarlo a minimizar la cantidad de interés que finalmente pagará cuando pida dinero prestado.

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