Calculadora de relación de deuda a ingresos

¿Qué es una relación deuda-ingreso?

La relación deuda-ingreso, o DTI, se obtiene dividiendo los pagos mensuales de su deuda por su ingreso bruto mensual. La relación se expresa como un porcentaje, y los prestamistas la usan para determinar qué tan bien maneja las deudas mensuales y si puede pagar un préstamo.

En general, los prestamistas ven a los consumidores con índices DTI más altos como prestatarios más riesgosos porque podrían tener problemas para pagar su préstamo en caso de dificultades financieras.

Para calcular su relación deuda-ingreso, sume todas sus deudas mensuales (pagos de alquiler o hipoteca, préstamos estudiantiles, préstamos personales, préstamos para automóviles, pagos de tarjetas de crédito, manutención de niños, pensión alimenticia, etc.) y divida la suma por su ingreso mensual. Por ejemplo, si su deuda mensual es de $2500 y su ingreso bruto mensual es de $7000, su índice de DTI es de alrededor del 36 por ciento. (2500/7000=0,357).

¿Qué factores componen una relación DTI?

Hay dos componentes que los prestamistas hipotecarios utilizan para una relación DTI: una relación inicial y una relación final. Aquí hay una mirada más cercana a cada uno y cómo se calculan:

  • Relación frontaltambién llamado índice de vivienda, muestra qué porcentaje de su ingreso bruto mensual se destinaría a sus gastos de vivienda, incluido el pago mensual de la hipoteca, los impuestos sobre la propiedad, el seguro de vivienda y las cuotas de la asociación de propietarios.
  • Relación de fondo muestra qué parte de sus ingresos se necesita para cubrir todas sus obligaciones de deuda mensuales, más los pagos de la hipoteca y los gastos de vivienda. Esto incluye facturas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, manutención de niños, préstamos para estudiantes y cualquier otra deuda renovable que aparezca en su informe de crédito.

¿Cómo se calcula la relación deuda-ingresos?

Aquí hay una fórmula simple de dos pasos para calcular su relación DTI.

  1. Sume todas sus deudas mensuales. Estos pagos pueden incluir:

    • Pago mensual de hipoteca o alquiler
    • Pagos mínimos con tarjeta de crédito
    • Pagos de préstamos para automóviles, estudiantes o personales
    • Pagos mensuales de pensión alimenticia o pensión alimenticia
    • Cualquier otro pago de deuda que aparezca en su informe de crédito
  2. Divida la suma de sus deudas mensuales por su ingreso bruto mensual (su salario neto antes de impuestos y otras deducciones mensuales).
  3. Convierta la cifra en un porcentaje y esa es su relación DTI.

Tenga en cuenta que otras facturas mensuales y obligaciones financieras (servicios públicos, comestibles, primas de seguro, gastos de atención médica, guardería, etc.) no forman parte de este cálculo. Su prestamista no tendrá en cuenta estos elementos del presupuesto en su decisión sobre cuánto dinero prestarle. Tenga en cuenta que el hecho de que califique para una hipoteca de $300,000 no significa que realmente pueda pagar el pago mensual que viene con ella al considerar su presupuesto completo.

¿Cuál es una relación deuda-ingreso ideal?

Los prestamistas generalmente dicen que la relación inicial ideal no debe ser superior al 28 por ciento, y la relación final, incluidos todos los gastos, debe ser del 36 por ciento o menos. En realidad, dependiendo de su puntaje de crédito, ahorros, activos y pago inicial, los prestamistas pueden aceptar proporciones más altas, según el tipo de préstamo que esté solicitando.

Para los préstamos convencionales respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac, los prestamistas ahora aceptan una relación DTI de hasta el 50 por ciento. Eso significa que la mitad de su ingreso mensual se destina a gastos de vivienda y obligaciones de deuda mensuales recurrentes.

¿Mi relación deuda-ingreso afecta mi crédito?

Las agencias de crédito no analizan sus ingresos cuando califican su crédito, por lo que su relación DTI tiene poca relación con su puntaje real. Pero los prestatarios con un índice de DTI alto pueden tener un índice de utilización de crédito alto, y eso representa el 30 por ciento de su puntaje de crédito.

El índice de utilización del crédito es el saldo pendiente de sus cuentas de crédito en relación con su límite máximo de crédito. Si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $2,000 y un saldo de $1,000, su índice de utilización de crédito es del 50 por ciento. Idealmente, desea mantener su índice de utilización de crédito por debajo del 30 por ciento al solicitar una hipoteca.

Reducir su índice de utilización de crédito no solo ayudará a mejorar su puntaje de crédito, sino que también reducirá su índice de DTI porque está pagando más deuda.

Cómo reducir su relación deuda-ingresos

Para controlar mejor su relación DTI, concéntrese en pagar la deuda con estos cuatro consejos.

  1. Realice un seguimiento de sus gastos creando un presupuesto y reduzca las compras innecesarias para destinar más dinero al pago de su deuda. Asegúrese de incluir todos sus gastos, sin importar cuán grandes o pequeños sean, para que pueda asignar dólares adicionales para pagar su deuda.
  2. Traza un plan para pagar tus deudas. Dos formas populares de abordar la deuda incluyen los métodos de bola de nieve o avalancha. El método de la bola de nieve consiste en pagar primero su saldo de crédito pequeño mientras realiza pagos mínimos en otros. Una vez que se paga el saldo más pequeño, pasa al siguiente más pequeño y así sucesivamente.

    Por otro lado, el método de avalancha, también llamado método de escalera, implica abordar cuentas basadas en tasas de interés más altas. Una vez que paga un saldo que tiene una tasa de interés más alta, pasa a la siguiente cuenta con la segunda tasa más alta y así sucesivamente. Independientemente de la forma que elija, la clave es ceñirse a su plan. La calculadora de liquidación de deudas de Bankrate.com puede ayudar.

  3. Haga su deuda más asequible. Si tiene tarjetas de crédito con intereses altos, busque maneras de reducir sus tasas. Para comenzar, llame a su compañía de tarjeta de crédito para ver si puede reducir su tasa de interés. Es posible que tenga más éxito en esta ruta si su cuenta está al día y paga sus facturas a tiempo con regularidad. En algunos casos, puede darse cuenta de que es mejor consolidar la deuda de su tarjeta de crédito mediante la transferencia de saldos con intereses altos a una tarjeta existente o nueva que tenga una tasa más baja. Obtener un préstamo personal es otra forma de consolidar una deuda de alto interés en un préstamo con una tasa de interés más baja y un pago mensual a la misma empresa.
  4. Evita endeudarte más. No haga compras grandes con sus tarjetas de crédito ni tome nuevos préstamos para compras importantes. Esto es especialmente importante antes y durante la compra de una casa. Tomar nuevos préstamos no solo aumentará su índice de DTI, sino que también puede dañar su puntaje crediticio. Del mismo modo, demasiadas consultas de crédito también pueden reducir su puntaje. Manténgase enfocado en el láser en el pago de la deuda sin aumentar el problema.

Revisión Nacional de Seguros Generales 2022

Línea de fondo: La revisión de National General Insurance de Bankrate encontró que la compañía debería ser suficiente para las necesidades de la mayoría de las personas. Sin embargo, la

Microinversión: qué es y cómo empezar

La microinversión implica ahorrar pequeñas sumas de dinero, como cambio de repuesto, e invertirlo constantemente en los mercados a través de ETF o acciones fraccionarias. A largo plazo, incluso pequeñas

¿Qué es una carta de prueba de fondos?

Entonces, ha ahorrado suficiente dinero para cerrar el trato de la casa de sus sueños. Si desea convencer al vendedor de que usted es el comprador correcto, necesita alguna forma

7 razones para ir a la universidad

La decisión de obtener un título universitario conlleva un gran compromiso financiero. Sin embargo, hay muchas buenas razones para ir a la universidad, incluida la estabilidad profesional. A encuesta realizada

Subagente Definición | Bankrate.com

¿Qué es un subagente? Un subagente es un agente o corredor de bienes raíces que atrae al comprador para que compre una propiedad, pero no es el agente de cotización

PIB real Definición | Bankrate.com

¿Qué es el PIB real? El PIB real es una medida del producto interno bruto de un país que se ha ajustado por inflación. Contraste esto con el PIB nominal,

¿Qué es una escritura de concesión?

¿Qué es una escritura de concesión? Una escritura documenta la propiedad de una propiedad, incluidas las restricciones o cualquier derecho que tengan terceros, e identifica al vendedor y al comprador

¿Cuánto cuesta refinanciar?

Refinanciando tu hipoteca puede reducir su tasa de interés, ayudar a acortar el plazo de su préstamo o convertir el capital en los fondos que necesita, pero tiene un precio.

Tasa de capitalización Definición | Bankrate.com

¿Qué es la tasa de capitalización? La tasa de capitalización es la tasa de rendimiento porcentual estimada que producirá una propiedad sobre la inversión del propietario. Definición más profunda La

Deber fiduciario Definición | Bankrate.com

¿Qué es el deber fiduciario? El deber fiduciario es un requisito de que una persona en una posición de confianza, como un agente de bienes raíces, corredor o albacea, debe

¿Qué cubre el seguro de vida?

Entre los costos del funeral y los gastos diarios, su familia podría enfrentar una gran presión financiera después de su fallecimiento. Para preparar mejor a sus seres queridos para esta

¿Qué es PayPal? Una guía completa

PayPal domina la escena de los pagos digitales. Tiene más de 360 ​​millones de usuarios activos en más de 200 países y facilitó cuatro mil millones de transacciones de pago

Cómo comprar terrenos | Tarifa bancaria

Ya sea que su objetivo sea construir una casa familiar, comenzar una granja o usarla para recreación, comprar un terreno puede ser complicado. Si tiene curiosidad sobre cómo comprar un

¿Qué incluye una solicitud de hipoteca?

Con muchos prestamistas hipotecarios, puede solicitar una hipoteca en línea y el proceso se puede completar en 45 minutos o menos si tiene toda su información lista con anticipación. Su

Los mejores grandes bancos de 2022

Los mejores grandes bancos del país generalmente brindan a los clientes todo lo que necesitan para administrar sus finanzas, ya sea en una sucursal, en el hogar o en la