Calculadora de refinanciamiento | Tarifa bancaria

¿Qué es la refinanciación de hipotecas?

El refinanciamiento de la hipoteca es cuando reemplaza su préstamo hipotecario actual por uno nuevo. Al igual que con cualquier otro préstamo, solicita un refinanciamiento, que incluye una verificación exhaustiva de su crédito, ingresos, historial laboral y finanzas. Un prestamista ordena una tasación de la vivienda para evaluar el valor de mercado actual de su vivienda, también, para evaluar cuánto capital tiene en ella.

Cuando refinancia, el dinero prestado de su nuevo préstamo paga su préstamo existente. La mayoría de las personas refinancian para asegurar una tasa de interés más baja y reducir su pago mensual, o para acortar el plazo de su hipoteca. También puede obtener un refinanciamiento con retiro de efectivo, que le permite pedir prestado contra el capital de su casa, extrayendo una parte de la diferencia entre lo que aún debe y su valor actual. Muchos prestamistas limitan el refinanciamiento con retiro de efectivo al 80 por ciento del valor total de la vivienda en la mayoría de los tipos de préstamos. Idealmente, también obtendrá una tasa más baja en el proceso. El dinero que extrae del valor acumulado de su vivienda se puede utilizar para consolidar deudas con intereses más altos o para mejorar su vivienda.

¿Cuánto cuesta refinanciar una hipoteca?

Si bien la refinanciación puede ahorrarle dinero a largo plazo, tiene cargos por adelantado. El refinanciamiento generalmente incluye las mismas tarifas que pagó cuando compró su casa por primera vez, tales como:

  • Tarifas del prestamista, incluida una tarifa de solicitud de hipoteca, cargos de originación de préstamos y puntos
  • Tarifas de terceros, como la tarifa de tasación, registro de documentos y verificación de crédito
  • Tarifas de seguro/búsqueda de título
  • Costos de depósito en garantía para impuestos a la propiedad y seguro de propietarios

Sus costos de cierre variarán según el monto del nuevo préstamo, su puntaje crediticio y la relación deuda-ingreso, el programa de préstamo y la tasa de interés.

Buscar un prestamista que no solo ofrezca una tasa de interés competitiva sino también las tarifas más bajas vale la pena su tiempo y esfuerzo. Debido a que la refinanciación puede costar miles de dólares, asegúrese de que la refinanciación tenga un beneficio financiero tangible para usted y que permanecerá en su hogar el tiempo suficiente para recuperar los cargos.

¿Cuál es el punto de equilibrio en un refinanciamiento de hipoteca y por qué es importante?

Una consideración clave al decidir si refinanciar una hipoteca es cuándo alcanzará el punto de equilibrio de sus costos. El punto de equilibrio se calcula sumando todos los costos de cierre del refinanciamiento y calculando cuántos años le tomará compensar esos costos con los ahorros de su nuevo pago de hipoteca en comparación con el anterior. La refinanciación tiene más sentido si planea quedarse en su casa más tiempo que el punto de equilibrio; de lo contrario, podría perder dinero.

¿Cuánto tiempo planea permanecer en su hogar y por qué es importante?

Antes de refinanciar, primero debe considerar cuánto tiempo planea quedarse en su casa. Refinanciar si planea mudarse dentro de unos años no siempre tiene sentido desde el punto de vista financiero, incluso si obtiene una tasa de interés más baja, porque es posible que no tenga tiempo suficiente para alcanzar el punto de equilibrio en los costos de cierre. La mayoría de los expertos dicen que querrá estar en su casa por lo menos de dos a cinco años después de la refinanciación, pero debe hacer su propio cálculo del punto de equilibrio para averiguar qué tiene más sentido para usted.

¿Cuáles son las razones más comunes para refinanciar una hipoteca?

Los propietarios de viviendas refinancian su hipoteca por una variedad de razones. No importa cuál sea su motivación para refinanciar, el resultado debería dejarlo en una mejor situación financiera. Aquí hay algunas razones comunes por las que los propietarios deciden refinanciar una hipoteca:

  1. Para asegurar una tasa de interés más baja y reducir sus pagos mensuales. Los propietarios de viviendas que mejoraron su puntaje de crédito o redujeron su relación deuda-ingreso, por ejemplo, podrían ser elegibles para una mejor tasa hoy si refinancian.
  2. Para cambiar de una hipoteca de tasa ajustable, o ARM, a un préstamo de tasa fija. Los prestatarios que tomaron un ARM pero planean quedarse en sus hogares pueden querer refinanciar a un préstamo de tasa fija más estable antes de que el ARM se restablezca a una tasa variable y los pagos se vuelvan inasequibles, o al menos menos predecibles.
  3. Para sacar dinero en efectivo de la equidad de su casa. Un refinanciamiento con retiro de efectivo le permite aprovechar el capital de su vivienda reemplazando su hipoteca existente por una nueva por un monto de préstamo mayor, tomando la diferencia en efectivo.
  4. Para sacar a un prestatario de la hipoteca. El divorcio es otra razón para refinanciar con el fin de sacar el nombre de su ex cónyuge del préstamo. Esto también podría aplicarse si compró una casa con otro pariente o amigo. La persona que está refinanciando el préstamo a su nombre tendrá que calificar para el nuevo préstamo únicamente con sus propios ingresos, crédito y empleo. No olvide que quitar a alguien de una hipoteca no lo quita de la escritura de la casa, lo que puede requerir la presentación de un documento legal llamado escritura de renuncia (consulte las leyes de propiedad de su estado para obtener orientación).
  5. Para deshacerse del seguro hipotecario de la FHA. Para los prestatarios con un préstamo asegurado por la Administración Federal de Vivienda, conocidos como préstamos FHA, la refinanciación en una hipoteca convencional puede eliminar los pagos de la prima hipotecaria anual una vez que haya alcanzado el 20 por ciento del capital de su vivienda.

Próximos pasos de la refinanciación

Si miró los números y decidió que la refinanciación tiene sentido, entonces es hora de buscar un prestamista de refinanciación. Consulte con su administrador hipotecario actual, así como con bancos nacionales, cooperativas de crédito, prestamistas hipotecarios en línea y posiblemente con un corredor hipotecario para comparar las tasas y los términos de refinanciamiento.

Asegúrese de obtener todo por escrito, como tarifas y tasas de interés. Los prestamistas le enviarán un presupuesto de préstamo que desglosa los detalles de su nuevo préstamo y todas las tarifas. Las estimaciones de préstamos son excelentes herramientas para comparar precios y darle una imagen más clara de qué prestamista lo ayudará a alcanzar sus metas de refinanciamiento.

¿Dónde puedo encontrar más información sobre la refinanciación de hipotecas?

Visite nuestra página de recursos de refinanciamiento para obtener calculadoras, herramientas y artículos que lo guiarán en su proceso de refinanciamiento de hipotecas. Cualesquiera que sean sus objetivos, la Calculadora de refinanciamiento de hipotecas en esta página puede ayudarlo a hacer un trabajo preliminar para ver si el refinanciamiento le ahorrará dinero. Una vez que esté listo para dar los siguientes pasos, es hora de buscar prestamistas.

¿Cuánto cuesta refinanciar?

Refinanciando tu hipoteca puede reducir su tasa de interés, ayudar a acortar el plazo de su préstamo o convertir el capital en los fondos que necesita, pero tiene un precio.

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