Bancos que han reducido o eliminado los cargos por sobregiro

Los cargos por sobregiro son cada vez menos un dolor de cabeza para muchos clientes bancarios, ya que cada vez más bancos se mueven para reducir o eliminar dichos cargos. La tendencia llega en un momento de mayor presión por parte de los reguladores federales y los defensores de los consumidores para reducir los cargos por sobregiro, que recientemente promediaron más de $33 cada instancia, según una encuesta de Bankrate de 2021.

Un banco que estaba a la vanguardia fue Discover, que tiene un historial de no cobrar cargos por sobregiro y que eliminó los cargos por fondos insuficientes para todas sus cuentas bancarias en 2019. Más recientemente, varios grandes bancos, bancos en línea y cooperativas de crédito han anunciado planes para reducir los cargos por sobregiro o eliminarlos por completo.

Alliant Credit Union dejó de cobrar cargos por sobregiro y NSF en 2021. Los miembros pueden optar por su programa de pago de cortesía, que puede cubrir transacciones que de otro modo no se habrían liquidado debido a fondos insuficientes.

Los miembros deben haber realizado depósitos en la cuenta de al menos $ 600 en los últimos 30 días para calificar para el programa, además de cumplir con otros requisitos.

Ally Bank eliminó los cargos por sobregiro durante la pandemia de COVID-19 en 2020. Posteriormente, el banco en línea hizo que el cambio fuera permanente. En los casos en que se realiza una transacción que sobregira una cuenta, el banco puede cubrir el sobregiro hasta $250, a discreción del banco, o rechazar la transacción. No se cobra ninguna tarifa en ninguno de los escenarios.

En enero de 2022, Bank of America, el segundo banco más grande del país por activos, dijo que a los clientes ya no se les cobrarían cargos por fondos insuficientes (NSF, por sus siglas en inglés), a partir de febrero. A partir de mayo, Bank of America dijo que reduciría los cargos por sobregiro de $35 a $10 y eliminaría el cargo por transferencia de protección contra sobregiros de $12 a través del programa de cuentas vinculadas Balance Connect del banco.

BMO Harris anunció en junio de 2022 que en los próximos meses eliminará los cargos por fondos insuficientes y transferencias de sobregiro, así como también reducirá los cargos por sobregiro en más de la mitad, a $15 por cada ocurrencia. Los cambios en las tarifas se aplican tanto a las cuentas de consumidores como a las de pequeñas empresas.

El banco, que mantiene más de 500 sucursales en los EE. UU., así como cuentas en línea, redujo la cantidad máxima de sobregiros y cargos NSF en los que un cliente podría incurrir a tres por día en noviembre de 2021.

Capital One dijo en diciembre de 2021 que dejaría de cobrar cargos por sobregiro, lo que puso fin a un flujo de ingresos anual estimado en $ 150 millones.

Aquellos inscritos en los servicios de sobregiro de Capital One se convirtieron automáticamente a una opción de sobregiro sin cargo. Los clientes también pueden elegir opciones alternativas, como que se rechacen las transacciones que resultarían en sobregiros o que se transfieran fondos desde una cuenta vinculada cuando, de lo contrario, se produciría un sobregiro.

En agosto de 2021, el banco también eliminó las tarifas NSF y limitó las tarifas por sobregiro a una por día.

En junio de 2022, el cuarto banco más grande del país eliminó los cargos asociados con sobregiros, protección contra sobregiros, fondos insuficientes y artículos devueltos.

Tener una cuenta de ahorros vinculada o una línea de crédito de Citi puede permitir a los clientes transferir fondos automáticamente a una cuenta corriente en caso de un saldo negativo.

Citizens Bank implementó un período de gracia de cargo por sobregiro en octubre de 2021, que permite a los clientes con una cuenta en sobregiro evitar cargos por sobregiro si la cuenta vuelve a tener un saldo positivo al final del siguiente día hábil.

Cuando se implementó el período de gracia, el banco también anunció planes para implementar una cuenta corriente sin cargo por sobregiro en 2022.

KeyBank dijo en abril de 2022 que para fin de año planea reducir su cargo por sobregiro a $ 20 por cada ocurrencia y limitar la cantidad de cargos por sobregiro a tres por día. KeyBank también dijo que planea:

  • Elimine los cargos por sobregiro cuando las cuentas están sobregiradas por menos de $20
  • Elimine las tarifas NSF
  • Proporcione protección gratuita contra sobregiros para cuentas vinculadas

En abril de 2021, PNC Bank dijo que ya no cobraría cargos por fondos insuficientes y no cobraría más de un cargo por sobregiro de $36 por día.

Al mismo tiempo, PNC también presentó su función de modo de efectivo bajo, que alerta a los clientes sobre saldos de cuenta bajos y brinda un período de gracia de 24 horas durante el cual los clientes pueden agregar fondos para evitar un cargo por sobregiro. Durante el período de gracia, los clientes también pueden decidir procesar o rechazar los pagos que están realizando y que, de lo contrario, podrían generar sobregiros y cargos.

En enero de 2022, Regions Bank dijo que en los próximos meses eliminaría las tarifas NSF y limitaría las tarifas por sobregiro a tres por día. También anunció planes para dejar de cobrar una tarifa de protección contra sobregiros cuando los fondos se transfieran automáticamente entre cuentas vinculadas para cubrir sobregiros.

Santander Bank aumentó su límite de sobregiro sin cargo a $ 100 en noviembre de 2021, por lo que las cuentas en sobregiro por menos de esa cantidad no incurrirán en cargos. El banco realizó cambios adicionales a su estructura de cargos por sobregiro, incluida la reducción de la cantidad de cargos de $35 que se podían cobrar cada día por sobregiros cubiertos y partidas devueltas y la eliminación de su cargo de protección contra sobregiros de $12, que se había cobrado cuando los fondos se transfirieron automáticamente entre cuentas para evitar sobregiros.

En enero de 2022, Truist Bank anunció planes para introducir dos cuentas de cheques personales sin sobregiro en el verano, incluida la cuenta Truist One, que también brinda a los clientes que califican una reserva de saldo negativo de $100 y una línea de crédito basada en depósito de hasta $750 .

El banco también dijo que en los próximos meses eliminaría las tarifas por artículos devueltos, los saldos negativos de las cuentas y las transferencias de protección contra sobregiros para todas las cuentas personales existentes.

US Bank dejó de cobrar tarifas por fondos insuficientes en enero de 2022, detallando el cambio en su publicación de ganancias del cuarto trimestre. También dijo que para el 30 de junio, aumentaría la cantidad que una cuenta podría sobregirar sin incurrir en una tarifa de $5 a $50. Una vez que una cuenta alcanza un saldo negativo de más de $50, los clientes tienen un día completo para depositar fondos para evitar un cargo.

Wells Fargo dijo en enero de 2022 que eliminaría los cargos por fondos insuficientes y protección contra sobregiros, y que más adelante en el año comenzaría a brindar a los clientes un período de gracia de 24 horas para cubrir los sobregiros antes de incurrir en un cargo.

El cargo por sobregiro del banco es de $ 35 por artículo para cuentas de consumidores, y no se incurrirá en más de tres cargos de este tipo cada día hábil.

Wells Fargo ganó mil millones de dólares en ingresos por sobregiros y fondos insuficientes de enero a septiembre de 2021, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

Aunque muchos bancos han eliminado o reducido los cargos por sobregiro desde 2019, en ese año los bancos cobraron colectivamente $ 15.5 mil millones en cargos por sobregiro y NSF, según la CFPB. Más recientemente, varios grandes bancos recibieron cientos de millones de dólares en los ingresos de dichas tarifas durante un período de nueve meses en 2021.

El CFPB consideraría “una gama de intervenciones regulatorias… en lugar de permitir que las grandes instituciones confiar en las tarifas basura para siempre”, dijo la agencia en un comunicado de diciembre de 2021. El CFPB describe las tarifas basura como aquellos que son «excesivos», y los ejemplos incluyen cargos por sobregiro, cargos por devolución, multas por demora y cargos por cajero automático fuera de la red.

Las fusiones han disminuido la competencia entre los bancos, dándoles menos incentivos para reducir sus tarifas, según Elyse Hicks, analista de políticas del consumidor de Americans for Financial Reform, una organización de defensa sin fines de lucro. “Puedo decir con certeza que, a menos que exista la supervisión y el cumplimiento de la CFPB junto con una legislación que no solo elimine los cargos por sobregiro, sino que cree un campo de juego nivelado para quienes viven en los márgenes, los bancos solo cambiarán el nombre de los cargos por sobregiro como otros cargos basura y el el ciclo comenzará de nuevo”, dijo Hicks en un correo electrónico.

Presentado por la representante Carolyn Maloney, demócrata de Nueva York, el Ley de protección contra sobregiros de 2021 destaca la investigación de CFPB y busca limitar el monto en dólares que los bancos pueden cobrar por cargo por sobregiro y la frecuencia con la que se pueden cobrar los cargos.

Específicamente, la legislación pendiente exigiría que el monto cobrado por un sobregiro sea “razonable y proporcional” al monto del sobregiro y el costo de procesarlo. También limitaría la cantidad de cargos por sobregiro que una cuenta podría cobrar a uno por mes y seis por año.

“Los cargos por sobregiro son depredadores y afectan más a quienes menos pueden pagarlos: estadounidenses trabajadores y estudiantes universitarios con problemas de liquidez que luchan por pagar sus facturas, mantener un techo sobre sus cabezas y comida en la mesa”, dijo Maloney en un Email. “No está bien que un sándwich de $10 en una bodega cueste casi $50 debido a un cargo por sobregiro de $35; mi Ley de Protección contra Sobregiros evita esto”.

Los críticos del proyecto de ley han argumentado que los consumidores que sobregiran una cuenta se ven más perjudicados por el rechazo de las transacciones que por el sobregiro y el pago de la tarifa resultante. Hablando ante un Audiencia del Comité de Servicios Financieros de la Cámara en marzoTodd Zywicki, profesor de derecho en la Universidad George Mason, dijo que cuestionaba si la intervención regulatoria podría en última instancia perjudicar a los consumidores, especialmente a aquellos que son más vulnerables.

Si existiera una ley para eliminar o reducir los cargos por sobregiro, aquellos que sobregiren sus cuentas “tendrán muchos más cheques rebotados, pagos rechazados y probablemente terminarán dependiendo más de los prestamistas de día de pago y otros proveedores financieros alternativos”, dijo Zywicki. Tarifa bancaria.

Algunos bancos que han eliminado los cargos por sobregiro ahora simplemente rechazan cualquier transacción que de otro modo habría sobregirado su cuenta. Si prefiere evitar que se rechace una transacción, una alternativa puede ser configurar la protección contra sobregiros. Este servicio puede permitir que los fondos se transfieran automáticamente desde su cuenta de ahorros a su cuenta corriente para evitar que se sobregire.

Si su banco actualmente cobra cargos por sobregiro y quiere evitarlos, es fácil encontrar otro banco que no los cobre, gracias a la creciente lista de instituciones que han eliminado dichos cargos.

Otros factores que los consumidores suelen tener en cuenta al comprar un nuevo banco incluyen las tasas de las cuentas de ahorro y si se ofrece una cuenta corriente gratuita. Varios bancos, como Varo Bank y Chime, también ofrecen beneficios como acceso a su depósito directo hasta dos días antes que muchos bancos tradicionales.

Línea de fondo

Las políticas de sobregiro varían entre bancos, ya sea que cobren una tarifa por sobregiros, rechacen sobregiros y no cobren tarifas o permitan un período de gracia para agregar fondos a una cuenta antes de cobrar una tarifa. Puede valer la pena buscar un banco con una póliza que mejor se adapte a sus necesidades, así como aprovechar herramientas como alertas de saldo bajo para ayudar a evitar sobregirar su cuenta.

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