5 formas de cobrar un cheque sin una cuenta bancaria

Para los millones de consumidores que no tienen una cuenta bancaria, cobrar un cheque no es fácil. Según una encuesta de 2019 de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos.

Hay formas de cobrar un cheque sin una cuenta bancaria, pero cuestan más dinero, a menudo toman más tiempo y son más riesgosas que cobrar un cheque en un banco donde tiene una cuenta.

Aquí hay cinco formas de cobrar un cheque sin una cuenta bancaria.

1. Cobra tu cheque en el banco emisor

Los bancos y las cooperativas de crédito no están obligados a cobrar cheques para los no clientes, pero muchos bancos cobrarán un cheque escrito por el titular de una cuenta corriente en ese banco, incluso si es pagadero a un no cliente.

Debe haber suficiente dinero en la cuenta del pagador para cubrir el cheque. Se le pedirá al beneficiario que muestre una identificación con foto emitida por el gobierno, como una licencia de conducir, antes de que el banco cobre el cheque.

El beneficiario también debe esperar pagar un porcentaje del monto del cheque, como el 1 por ciento, o una tarifa fija. Eso puede acumularse con el tiempo. Por ejemplo, si le pagan 52 semanas al año y le cuesta $8 cobrar su cheque de pago en un banco tradicional donde no tiene una cuenta, suma $416 en cargos de cambio de cheques por año.

También puede haber otros obstáculos, como límites en los montos de los cheques y rechazo de cheques personales de dos partes. Los cheques que tienen seis meses o más pueden ser rechazados.

2. Cobra tu cheque en un minorista

Hay varias cadenas de supermercados y grandes tiendas minoristas como Walmart que ofrecen servicios de cambio de cheques.

Walmart no cambia cheques escritos a mano, pero cambia otros tipos de cheques:

  • cheques preimpresos
  • Cheques de nómina
  • Cheques del gobierno, incluyendo cheques de impuestos
  • cheques de caja
  • Cheques de liquidación de seguros
  • Cheques de desembolso 401(k)
  • Cheques personales de dos partes hasta $200

Walmart cobra $4 por cobrar cheques de hasta $1,000, una tarifa máxima de $8 por cheques de más de $1,000 y una tarifa máxima de $6 por cheques de dos partes.
Muchas cadenas de supermercados brindan servicios de cambio de cheques. Kroger y Publix son solo una pareja. Las tarifas suelen oscilar entre $ 3 y $ 6.

3. Cargue fondos en una tarjeta de débito prepaga

Los consumidores que no tienen cuentas bancarias a veces usan tarjetas prepagas para depositar cheques y acceder a su efectivo. Las tarjetas prepagas son similares a las tarjetas de débito de las cuentas corrientes. Su gasto está limitado por la cantidad de dinero que ha cargado en la tarjeta.

Las tarjetas prepago tienen diferentes opciones para el cambio de cheques. Algunas tarjetas prepagas le permiten configurar el depósito directo para que los cheques se carguen automáticamente en la tarjeta. Otras tarjetas vienen con una aplicación que le permite tomar una foto de su cheque para cargarlo en su tarjeta. O bien, puede depositar su cheque en un cajero automático para cargar el dinero en la tarjeta.

Las tarifas son un gran inconveniente de las tarjetas prepagas. La Walmart MoneyCard cobra $2.50 por retirar dinero en un cajero automático (sin incluir la tarifa que cobra el banco) o en una ventanilla del banco, y 50 centavos por consultar el saldo de su tarjeta en un cajero automático. Hay una tarifa mensual de $ 5.94 a menos que deposite directamente al menos $ 500 por mes en la tarjeta.

Las tarifas de recarga pueden ser elevadas. Cuesta hasta $ 5.95 agregar dinero a una tarjeta Visa prepaga Green Dot. Green Dot también cobra $3 por un retiro de cajero automático y 50 centavos por una consulta de saldo de cajero automático. Además, hay un cargo de $7.95 por cada mes que no se cargan al menos $1,000 en la tarjeta.

4. Cobra tu cheque en un punto de cambio de cheques

Las tiendas de cambio de cheques son probablemente los lugares más caros para cambiar cheques. Algunos de ellos requieren que los clientes se conviertan en «miembros» o que compren tarjetas de identificación para cobrar cheques antes de cobrar sus cheques. Además de una tarifa de membresía, pueden cobrar una tarifa de uso por primera vez.

Los cambiadores de cheques suelen cobrar del 1 al 4 por ciento del valor nominal del cheque. Algunas empresas cobran una tarifa fija además del porcentaje. La mayoría de los cheques cobrados son cheques de nómina y cheques de beneficios del gobierno.

El valor nominal promedio de un cheque presentado en una tienda de cambio de cheques es de $ 442,30, y la tarifa promedio para cobrar ese cheque es de $ 13,77, o alrededor del 3,1 por ciento, según la FDIC. Si ese es su cheque de pago y lo cambia todas las semanas, pagará $55.08 al mes, o $661 al año, en tarifas de cambio de cheques.

Las tiendas de cambio de cheques no solo son exorbitantemente costosas, sino que también existe el riesgo de prácticas engañosas. El Better Business Bureau, por ejemplo, alerta a los consumidores sobre una estafa en la que alguien que dice representar a la empresa llama a los clientes de una tienda de cambio de cheques. La persona que llama ofrece al cliente un préstamo y solicita el pago para garantizar el préstamo. Por supuesto, el préstamo nunca se recibe y el cliente de la tienda de cambio de cheques es estafado sin su efectivo.

Dados los costos, es mejor dejar las tiendas de cambio de cheques como último recurso.

5. Firme su cheque a nombre de alguien en quien confíe

Otra forma de cobrar un cheque sin una cuenta bancaria es firmar el cheque a nombre de un amigo o familiar de confianza que tenga una cuenta bancaria y pedirle que cobre el cheque en su banco.

Asegúrese de que la persona a la que le está firmando el cheque esté dispuesta a cobrarlo y que su banco lo haga efectivo. Debe acompañar a su amigo de confianza al banco en caso de que el cajero requiera su identificación o tenga preguntas sobre el cheque.

Su amigo debe tener la identificación adecuada y estar preparado para pagar una tarifa de cobro de cheques.

Línea de fondo

Todas estas alternativas de cambio de cheques conllevan más riesgos financieros y de seguridad personal: los cheques y el efectivo pueden perderse o ser robados.

Para aquellos que no pueden calificar para una cuenta de cheques estándar, algunos bancos ofrecen cuentas de cheques de segunda oportunidad. Estas cuentas brindan a los clientes la oportunidad de demostrar que pueden administrar de manera responsable una cuenta corriente para que eventualmente puedan calificar y disfrutar de los beneficios de las cuentas bancarias estándar.

Tener una cuenta corriente en un banco o cooperativa de crédito sigue siendo la forma más segura, conveniente y económica de cobrar cheques.

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